如今，相信不少家庭都在为两件大事发愁：孩子的教育储蓄计划，还有自己的退休收入补充规划。摆在面前的选择五花八门，却不知道哪个才是最适合自己家的，是不是特别纠结？
有些家庭觉得买房出租是个好办法，一边收租，一边坐等房子升值。等孩子上大学了，就把房子卖了，兑换成现金，一次性付清学费。这些方法各有各的好处，也适合不同类型的家庭，并不是说只能选一个，不能选其他的。
要是条件允许，把各种财务规划方案和金融工具都用上，那肯定是最理想的。但有没有一种更简单、更优的财务方案，既能给孩子存好大学教育金，又能解决自己退休后的养老收入问题呢？
最近，我的客户 Ava 就正在研究这个事儿。
Ava 今年 34 岁，她的女儿两天前刚满 2 岁。初为人母的她，满心都是对女儿的责任，特别想给女儿一份长久的保障，让孩子不管什么时候都能安心。
新加坡的高等教育学费一直在涨，Ava 担心以后一下子拿不出那么多钱，所以想提前给女儿的大学学费做储蓄规划，避免到时候资金周转困难。同时，她也盼着等女儿毕业后，自己能舒舒服服地享受退休生活，所以得提前准备好退休后的补充收入。
既要保障女儿，又要准备学费，还要考虑自己的退休金，这么多需求，该怎么办呢？我给她推荐了特定的投资型保险账户设计，帮她实现目标。
在这篇文章里，我就带大家分析一下 Ava 是怎么用投资连接险做教育储蓄计划，还有她自己的退休收入规划的，看看这个生命周期图里藏着什么秘密。通过了解这个设计方案的原理，大家也能举一反三，找到适合自己家庭的储蓄财务规划。
一、分享一下Ava的案例
Ava 申请了一个追踪指数的投资型保单账户，每年存 $20000 保费，打算连续存 15 年。等孩子 18 岁的时候，Ava 就不再存钱了。
同时，Ava 开始从这个保单账户里提取免税资金，用来支付女儿 4 年的大学学费，每年 2 万新币。四年后，女儿顺利毕业，这时候 Ava 也 54 岁了。
等 Ava 到了 65 岁，她每年从保单账户里提取 $6.8 万免税资金，当作补充退休收入。等 Ava 去世后，保单里剩下的资金或者身故赔偿金，就会支付给她的受益人。
二、这么做的优势是什么？
I) 学费免税：Ava 每年能从保单账户拿出 $20000 给孩子交学费，而且这笔钱完全免税，实实在在地减轻了经济负担。
II) 不影响助学贷款：从保单里取的钱，不会影响孩子申请额外的助学贷款。就算家庭经济状况有变化，孩子也还有其他途径获得教育资金支持。
III) 丰厚退休收入：Ava 65 岁后，每年能从保单账户提取免税退休金 6.8 万当作收入补充，一直能取到 100 岁，算下来一共 $238 万。以后的养老生活，有了这笔钱，就能过得更滋润。
IIII) 意外保障：在陪伴孩子成长的过程中，要是 Ava 遭遇意外，孩子在资金上也有保障，不会因为家庭变故影响生活和学业。
在这个案例里，Ava 总共交了30万新币保费。从这个保单账户潜在支取的钱，包括退休金和孩子的教育支出，生前累计提取了246 万新币，去世后还能给后人留一笔钱，是不是特别划算？
三、常见问题 FAQ
Q1：每年存20000太少，能不能每年存6 万，$60 万？
A1：当然可以！当大家了解了用这种特定人寿保单做财富规划的原理后，肯定都想往保单账户里多存点钱。不过也别盲目存，得综合考虑各种因素。
Q2：我怎么知道保单账户最多能存多少钱？能拿多少钱？
A2：保单账户能存的最多金额，主要由年龄、性别、健康状况以及保额等很多因素决定，每个保单账户的申请都是量身定制的。不同保险公司的产品不一样，市场定位也不同，配套的设计方案也会有差别，这些都会影响我们的保单账户申请。
所以，要是大家也想做这种既考虑退休收入领取，又考虑孩子教育金领取的综合型财务规划，不妨先找专业的财务顾问聊聊，一起讨论财务规划方案和保单账户选品，弄清楚怎么存、存多少、有哪些附加福利，还有在不同时间段最多能拿多少钱，这样才能实现终身财务和保障二合一的综合规划目标。
要是还有什么疑问，欢迎随时在评论区留言，咱们一起探讨！
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