在香港保险市场中，储蓄分红险一直备受瞩目，国寿「傲珑创富」更是其中的明星产品，热度居高不下。今天就来深入剖析这款产品，看看它到底有何独特魅力。
1.保本生息，还能快速提取
「傲珑创富」最大的优势就是保本生息，让资金稳稳增值。它的缴费方式灵活，以2年交为例，从第5年起，每年可提取5%的周年红利。令人称奇的是，提取红利时，账户本金还能稳定增长。
通常，提取会使账户现金价值减少，它却能做到这点，关键就在于香港保险独特的红利结构。
2.香港保险红利结构解析
香港保险收益由保证收益与分红收益构成，分红收益又分为周年红利、复归红利和终期红利。
周年红利：类似每年发放的奖金，是实实在在的现金，直接到账。
复归红利：每年派发，但以面值形式发放，类似股票，需折现才能拿到现金。
终期红利：在保单终止，即被保险人身故、退保或保单期满时才派发，如同年终奖。不过，其账户资金会随保险公司投资情况波动，随时可能调整。
「傲珑创富」作为美式保单，周年红利超高。前20年，周年红利占比达40%-65% ，这意味着不仅收益稳定，还能较早拿到红利，且不影响后续保单增值潜力。
3.收益超高，用数据说话
挑选保险产品，除红利结构外，收益率也是关键指标。确保产品安全的前提下，收益越高越好，衡量收益重点关注现金价值和内部收益率（IRR）。
以30岁女性投保5万美元，2年交（算上2%保费折扣）为例：
第10年退保，现金价值为16万8945美元，内部收益率3.99% 。
第80个保单年度退保，能拿到3503万美元，是本金的35倍，收益率高达5.74% 。长期持有，回报相当可观。
4.255快速提取，收益依旧出色
上述是不提取的情况，若按255提取方式，收益率如何呢？
255提取即2年缴费，第5年起每年提取总保费的5% 。比如总交10万美元，每年就能提取5000美元。
这种情况下，10年预期IRR达4% ，17年就能达5%+ ，比同类产品高很多，前中期IRR表现相当优秀。
为何第10年提取后的IRR比不提取的高？因为无论是否提取，「傲珑创富」都会派发周年红利。不提取时，这部分钱进入个人账户，类似内地万能账户，目前保司给的利率是3.9% ，低于保单本身收益率，所以整体收益率会低些，且该利率与美联储利率挂钩，会有波动。
提取后现金价值会变少吗？以5万美元2年交为例，从第5年起每年提取5000美元，基本金额始终保持在10万美元以上。
第20个保单周年，总共提取7.5万美元，账户还剩15.75万美元；第30个保单周年，总共提取15万美元，账户还剩23.8万美元。
可见，提取后收益持续增长，保单保证现金价值和预期现金价值不会像英式分红提取那样减少，就像一次性存一大笔钱，每年提取稳定现金流，本金还在账户持续复利增值，非常实用。
5.保单拆分和更改被保人，财富规划更灵活
除收益稳定外，「傲珑创富」还具备港险常见实用功能。从第5个保单周年日起，投保人可进行保单拆分，将原保单拆分成两份或更多新保单，比如一份用于养老，另一份留给孩子，满足不同财富规划需求。
从第1个保单周年日起，投保人能无限次转换被保人和保单持有人。例如爷爷把保单留给爸爸，若爸爸不靠谱，可转给孙子，投保人始终掌握控制权，保障财富按意愿传承。
6.灵活多样的身故赔偿支付方式
若投保人交完保费不幸身故，也无需担忧。保险公司提供5种灵活赔偿方式：
1. 一次性发放赔偿金：简单直接，一笔到账。
2. 每年/月平均发放赔偿金：类似信托，防止后代无节制花钱，起到财务托管效果。
3. 先付一部分，然后每年/月按时发放：既能解燃眉之急，又能保证后续有稳定现金流。
4. 先每年/每月按时发放，最后一期把剩下的一起发放：保障长期资金需求，最后给予较大金额。
5. 每年递增发放，每年递增5% ，按年/月按时发放：随着时间推移，领取金额增多，满足不同资金规划。
这5种方式可根据不同人的需求和性格选择，让财富更好地传承。
7.背靠中资老大哥，实力雄厚
买保险，保险公司实力至关重要，关乎产品可靠性和收益能否实现。中国人寿作为中资保险老大哥，实力雄厚。中国人寿（海外）成立于2007年，是中国人寿（集团）境外唯一全资子公司 ，在战略版图中占据重要地位。
数据显示，国寿海外可投资资金高达3932亿港元 ，业务遍布全球。
在竞争激烈的香港保险市场，2024年1季度，国寿海外个人新单总保费和个人标准保费都跻身前五 。
2023年，国寿海外多款产品分红实现率表现出色，100%达标的不在少数，最高达110% ，平均分红87.7% 。
其中，三款储蓄险分红实现率最高97% ，最低87% ，平均95% ，成绩相当不错。
国寿海外还获得穆迪A1、标普A财务评级，偿付充足率为343.52% ，完全配得上老大哥称号。
8.风险分析与适合人群
任何产品都有两面性。国寿「傲珑创富」背靠国资，稳定可靠，但对资产隐私性要求特别高的人可能不太合适，因它在一定程度上受官方监管，这种情况可考虑友邦、宏利、保诚等外资产品。
若喜欢中资保险背景，信赖国家队产品，或希望有稳定投资回报，每年能持续领取现金流，比如临近退休需补充养老金，或是低风险偏好的投资者，「傲珑创富」都非常值得考虑，其255周年红利提取设定，不损耗本金还能持续增值，极具吸引力。
最后提醒，这款产品3月底就要下架了，之后可能难遇这么高的美式分红产品，感兴趣的朋友要抓紧时间了解！
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