新加坡，一个保险业高度发达的国家，为个人和企业提供了琳琅满目的保险产品。今天，就带大家深入了解新加坡保险市场上常见的产品种类，建议先收藏！
一、新加坡保险公司大盘点
新加坡主流人寿保险公司有十几家，主要分为两类：
1.本地保险公司：像新X坡人寿（SXnglife），其前身是英国保险巨头英杰华集团（Aviva plc）的新加坡业务；英X保险有限公司（IXcome Insurance Limited）专注于年金类保险；大X方则是新加坡最大的综合保险公司之一。
2.外资保险公司分公司：友X、宏X、全X、永X、X卫、保X等众多外资保险品牌在新加坡都设有分公司，还有中资的中国X寿（新加坡）、太平X寿（新加坡）等。如此丰富的选择，让消费者能轻松找到契合自身需求的保险产品。
二、人寿保障类产品详解
1.定期寿险（Term Insurance）
产品起源：1913年，规范化且受法律保障的定期寿险在美国保险市场兴起。
产品特点：这是最基础的寿险产品，缴费和保障期限灵活多样，有10年、20年、30年甚至终身可选。虽然保费会随年龄增长，但保险公司通过精算将保费平摊到每年，所以投保期内每年保费相同。
产品优势：保费亲民，财务核保宽松，性价比超高。
适合人群：刚步入职场的年轻人、阶段性需要提升身价的人群，以及想用产品进行风险对冲的人群。
2.终身寿险（Whole Life）
产品起源：20世纪50年代，美国保险公司对传统普通寿险进行改良，推出终身寿险。
产品特点：保障至被保险人去世，意味着购买后必定能获得赔偿。经过长期发展，产品成熟，支持分期缴费，保障终身，还有多种保障计划可供挑选。保单具有现金价值，可享受分红，保险公司会给出相对稳定的分红回报率。
产品优势：保障终身，根据被保险人身体状况个性化定价，兼具高杠杆与资金灵活调配功能，可贷款、提取，现价还能抵交保费。
适合人群：有传承需求、寻求高保障产品的人群，以及企业经营风险高的传统型企业主。
3.万用寿险（Universal Life）
产品起源：20世纪80年代，美国处于高通货膨胀时期，加利福尼亚人寿保险公司在1979年首次推出万能寿险，它曾作为抵御通胀的投资工具，销售火爆。
产品特点：具有投资账户性质，现金价值随时间增长。通常投资于美金固收类资产如债券，客户无需亲自参与投资，每年收取一定回报。
产品优势：支付方式灵活，单笔交费就能获得高杠杆的人寿保障，保单生效日起即有保证的现金价值。
适合人群：有财富传承和人寿保障需求，且有保费融资意向的高净值人群。
4.指数型万能寿险（Indexed Universal Life）
产品起源：1997年诞生于美国，截至2022年年底，已成为美国寿险产品中仅次于终身寿险的第二大险种，也是过去十年成长最快的险种。
产品特点：低保费、高杠杆，保单收益与指数挂钩但不直接参与股市投资。保险公司设有保底锁利机制，行情好时可享受市场红利，行情不好也能保证收益率，保险账户不会出现负值。还设有固定账户抵御市场风险，申请流程简便，大多设有免体检额度，支持线上签约。
产品优势：相比万用寿险和传统寿险，杠杆率更具竞争力，最高可相差2 - 3倍。收益保底0%，退保保证2 - 3%，封顶9 - 13%之间。提供多种账户策略供申请人自由切换，灵活度极高。
适合人群：有传承隔离需求，对产品灵活度要求高且乐于接受新事物的企业主。
5.变额万能寿险（Variable Universal Life）
产品起源：上世纪90年代初，美国经济形势向好，股市大涨，保险公司顺势推出VUL。
产品特点：可用现有金融资产当作保费，客户保留投资控制权，完全参与市场，投资收益紧跟市场表现。
产品优势：保费及保额可灵活调整，保费有竞争力，收益无封顶，有机会享受高收益。
适合人群：对金融市场了解深入、投资经验丰富的高净值人群。
三、储蓄投资类产品解读
1.投资相连（Investment - Linked Policy）
产品起源：20世纪70年代，英国最早出现投连保险，随后在国际上流行开来。在英国，1987 - 1997年间，投连类产品在寿险产品市场份额从39%提升到50%；1998年，美国投连保险占寿险市场份额的32%，现已成为欧美国家人寿保险主流险种之一。
产品特点：保障范围和程度因产品而异，直接投资于全球市场的基金，客户可自行选择基金搭配组合，以获取更高收益。保险公司设有指定基金池，通常不同公司有50 - 100只基金可供选择。收益无上限，也不保本。
产品优势：将保险保障与基金市场投资增值功能相结合，长期持有可享受复利效应。根据不同国家税收政策，可能享有税收优惠。
适合人群：风险承受能力高、懂得市场投资且倾向长期持有的高净值客户。
2.私募寿险保单（Private Placement Life Insurance）
产品起源：上世纪90年代诞生于美国，作为另类投资的新型传承工具，深受超高净值人士喜爱，许多知名球星、商界名流和著名家族企业都对其颇为关注。
产品特点：属于复杂的投资连结型寿险合同，以私募方式提供。为每位客户的独特需求定制，将资产装入保单化架构的终身人寿保单，保单现金价值高，允许客户进行另类投资。
产品优势：投资私密性强，投资以保险公司名义进行，保险保密法增强了保单私密性。
适合人群：想要提升税务效益、增加资产私密性的超高净值客户。
3.储蓄分红（Saving）
产品起源：1762年，公平人寿在伦敦成立。精算师William Morgan发现公司对投保人收取保费过高，存在较大盈余，于是尝试将部分经营利润“返还”给保单持有人，这便是早期分红险的雏形。
产品特点：保单具有现金价值、累计红利和终期红利，保险公司根据投资情况给予长期相对稳定的回报率。
产品优势：保单支持提取和传承，满足长期储蓄需求及不同应用场景需求。通常被保人可多次更换，保单还可拆分，便于持续传承。
适合人群：有教育金、养老金、家庭长期现金流规划及部分传承需求的客户。
4.年金险（Annuity）
产品起源：世界上最早的终身收入年金雏形诞生于2000年前的古罗马帝国。如今，全球保险巨头已专业化经营年金保险业务超100年，历经大萧条、经济衰退、世界大战和信贷危机等考验，为众多人提供养老解决方案。
产品特点：提供一定收入流，主要用于提升退休后的收入，帮助个人在退休后维持生活水平或实现特定财务目标。客户可自行选择特定年龄，之后按月或按年收到保证的保险金收入（以及可能的非保证收入，若适用），直至被保险人死亡或保险合同期满。保险公司会将大部分资金投资于较为安全的债券等资产类别。
产品优势：产品风险低，收益稳定，能为未来和长期资金需求提供保障。
适合人群：想要规划退休资金，以及未来有子女教育、养老、家庭财富继承等经济保障需求的客户。
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