前两年，香港苏黎世推出了 “不带身故杠杆” 的 IUL 储蓄险，让好多因为体检不过关而被拒保的投资者看到了希望。
到了 2025 年，新加坡全美人寿又放大招，推出了Prospera FlexiGrowth Indexed Savings 。这个产品最低 10 万美元就能买，80 岁的老人也能投保！
简单来说，这个产品有三个特点：
I) 你的钱和美股（标普 500 / 纳斯达克 100）挂钩，美股涨你就能分钱，就算跌了也能保住本金。
II) 每年至少有 2% 的保底收益，收益没有上限，具体能拿多少就看美股的表现。
III) 可以随时转换账户，固定收益、科技巨头、蓝筹企业等账户随便切换。
TWO
深度拆解：这款 “美股保险” 凭什么刷屏富人圈？
1、投保灵活度碾压同行
I) 门槛亲民：一次性交 25 万美元起，分 5 年交的话每年 10 万就行。香港同类产品通常要 50 万起。
II) 年龄放宽：80 岁可以一次性缴费，75 岁还能分期缴费投保，解决了高龄客户财富传承的难题。
2.账户组合拳：
i) 安全垫：固定账户年利率 2%-2.5%，比银行定存利息高 3 倍。
ii) 冲锋队：纳斯达克 100 账户收益上限 8.5%，专门投资 AI、芯片、新能源这些热门赛道。
iii) 稳中求胜：标普 500 账户收益上限 8.2%，覆盖了苹果、微软等 500 家巨头企业。
3.隐藏收费陷阱大起底
要注意，这个产品首年手续费可不低，一次性交是 9%，分 5 年交高达 13% ！比如你投保 50 万美元，第一年就直接扣掉 6.5 万手续费，实际进入投资账户的只有 43.5 万。
4.提取规则暗藏玄机
I) 红线警告：不管账户里有多少钱，提取后剩下的钱不能低于初始保费。比如一次性交了 25 万，提取后至少要留 25 万。
II) 破解之道：
a:急用钱可以选择 “保单贷款”，能贷出账户价值的 90%，利率大概 4%-5%。
b:巧用 “部分退保”，优先减少固定账户金额，保留指数账户的增值潜力。
THREE
收益实测：闭眼选纳斯达克 100？数据告诉你真相
假设40岁男性投保两份全美储蓄型IUL,一份100%挂钩纳斯达克100，一份100%挂钩标普500，那么收益如何呢?
不过，历史数据可不代表未来收益。2022 年纳指暴跌 33%，但因为 IUL 有保底机制，当年收益是 0%，至少本金没亏。标普 500 则比较稳，过去 16 年只有 4 次跑输纳指，最大回撤控制在 20% 以内。
给大家一些投资建议：
看好科技行业的，可以 70% 投纳指 + 30% 投固定账户，追求高收益。
保守型投资者，50% 投标普 500+50% 投固定账户，平衡风险。
投资高手可以每季度动态调整比例，不过需要额外支付 0.2% 的管理费。
FOUR
避坑指南：这 3 类人千万别买！
1.现金流紧张人群
初期手续费高，前 5 年实际收益可能是负数，短期要用钱的人别买。
2.美元资产不足者
必须用美元缴费，汇率波动可能会让收益变少，要是美元资产不多，最好搭配香港美元储蓄险。
3.追求灵活支取者
这个产品更适合教育金、养老金规划，想随时取钱炒股的就算了。
FIVE
独家预测：2024 年 IUL 赛道 3 大趋势
1.体检豁免成标配：以后会有更多公司推出 “非健康体专属 IUL”。
2.AI 智能调仓：能根据美联储加息周期自动优化账户比例。
3.加密货币挂钩：灰度、贝莱德正在研发比特币指数 IUL。
粉丝专属福利：留言【IUL + 资产量级】，免费领取《新加坡 IUL 开户红黑榜》，里面还有隐藏优惠码，手续费最高能减 3%。
投资有风险，决策需谨慎。如果您想要进一步了解或想测算香港保险和新加坡保险的收益、方案配置、产品对比、保额预算等欢迎扫码加V交流沟通！
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