我运营公众号好多年了，也出了好多次的爆款文章。好多新关注的朋友问我：香港保险能保本吗？该怎么买？
今天，我就给大家讲讲香港保险的那些基础知识。
1.什么是香港保险？
香港保险市场历史超悠久，快有两百年了。根据香港保险局发布的《2023 - 24 年报》，香港保险渗透率全球第一，保险密度全球第二。全球十大保险公司，有 6 家在香港开展业务。
正因如此，香港保险的产品丰富多样，涵盖医疗、重疾、储蓄分红、年金、杠杆寿、融资型保单等。
其中，最受关注的，就是储蓄分红险，它也是香港保险里最主流、最吸引人的产品。
2.什么是储蓄分红保险？
我常跟客户讲，
买香港保险就好比买一份 “保本” 的全球优质资产基金组合。
举个例子，假如我们存 100 万到银行，年利率 2%，存 5 年，到期后银行会连本带息还给我们。这种存款安全保本，利息和期限都固定。
香港储蓄分红保险同样安全保本，但收益和期限有所不同。要是投入 100 万，预期收益 7%，其中可能 1% 的利息是确定的，剩下 5% - 6% 的收益不确定，实际能拿多少，要看保险公司每年的分红实现情况，也就是分红实现率。
而且，香港储蓄分红保险的持有期限很灵活，不局限于三五年，可以持续终身，甚至能传承给下一代。它还具备存款、理财等金融资产没有的 “保险属性”，能实现私密的定向传承、资产隔离。
从这方面来看，香港保险更像一个兼顾储蓄理财和家庭财富传承的资金托管账户，有专业的保险资管团队帮你打理全球基金组合。
3.香港保险什么时候能取钱？
很多人会说香港保险很灵活，最快五六年就能领钱，还会给出一串提领密码，像 “566，567...”
但我得跟大家说实话，要是你没打算持有香港保单超 10 年，最好谨慎选择储蓄分红保险，可以考虑定期的香港固收储蓄保险。因为香港储蓄分红险前几年退保，本金会有损失。这并非保险本身有问题，而是保险公司为了提供长期收益，牺牲了短期流动性。
香港保险是保险公司根据自身持有的底层资产，以及对未来策略的调整预期设计的。要想长期稳定地给我们提供 6% - 7% 的复利收益，保险公司底层提供利润垫的资产，必须是久期较长的债券。所以，想获得长期可观的分红收益，就得忍受短期的 “寂寞”。
至于香港保险的提领密码，只是基于预期演示设计的提领方案，是为了弥补流动性不足。提领计划并非确定能实现，这取决于保险公司的投资能力和分红实现率。
不过，提领计划也不是毫无意义。不同产品适合提领的时间和金额差异很大，有些产品能实现快速 566 提领，保单还能持续增值；有些产品则要 10 年甚至 20 年后提领才更有优势，这和保险公司持有的底层资产密切相关。
因此，选择产品时，不仅要看演示收益和提领计划是否符合自身需求，还要关注保险公司的投资策略和风格。
4.香港保险怎么买？
不少客户一上来就问我怎么买香港保险，感谢大家的信任。但在买之前，一定要想清楚为什么买、买来干什么，最后再考虑怎么买。
买香港保险并不复杂，有几个要点：第一，要有时间去香港；第二，得有香港银行账户，方便缴费和领钱；第三，年可投资金至少一万美金，保费太少，综合成本会相对较高。
另外，香港的保险公司和经纪公司不能在内地主动展业，所有持牌机构提供的产品介绍和咨询服务，都必须在香港境内进行。所以，内地客户想买香港保险，得先自己了解清楚产品，再找靠谱的经纪公司，去香港保险公司或经纪行签约。
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