如果你现在是30到40多岁，想必已经有了一定的经济基础，手头也积攒了不少钱。
你可能正处于人生的某个阶段，开始为未来做打算：
作为家长，想为孩子攒教育基金；
单身贵族们，想为自己攒点养老钱；
或者在大公司工作，计划几年后全家移民海外……
因为国内经济还在低谷期，而美元相对坚挺，所以很多人开始考虑香港的储蓄保险。
但网上信息繁多，各种收益表、对比表、IRR数据让人看得头晕。
你需要一个明白人来帮你分析：到底该选哪个产品？
就拿大家都关心的养老规划来说，手里有一笔钱专门用来养老，选哪个产品最合适呢？
老了以后我们需要什么呢？
稳定的收入来源、高品质的养老生活，最好还能给后代留点财富。
所以规划养老金时，我们要考虑两点：
第一，得有个稳定且能持续一辈子的现金流，每年领的钱当然越多越好（前提是保单不断），这样才能保证养老生活的品质；
第二，领钱后账户里剩下的钱也要尽可能多，一方面有大额支出时可以部分退保应急，另一方面百年之后还能给孩子留下一大笔钱。
第二点很容易理解，账户里的钱当然是越多越好；但第一点呢，每年到底领多少钱才够我们“体面养老”？
有个叫孙女士的律师朋友，今年45岁，她想用香港保险给自己和老公补充退休金，预算20万美元（约143万人民币），打算5年缴清，每年存不到30万人民币。
孙女士工作压力大，节奏快，见过很多人生百态，也深知老年生活的不易。她希望退休后能有足够的钱享受生活，生病时也能负担得起优质的照护服务。
和刚开始考虑退休规划的朋友一样，孙女士对何时开始领养老金、每年领多少还没主意。所以我给她做了四份详细的计划，帮她一步步理清需求，找到最适合的方案。
我给她挑了两款不错的分红储蓄产品：
第一款是宏利的“宏挚传承”，回本快，长线预期IRR能超过7.19%；
第二款是安盛的“挚汇”，中长期增值强，20到30年的预期收益领先市场。
选这两家的理由很简单：都是顶级外资保险公司，经营稳健，分红实力强，长期险运作经验丰富，值得信赖。
我们设计了两种领取方式（四个方案）：
第一种，从55岁开始，每年按最大额度领钱，一直领到100岁；
第二种，也是每年按最大额度领，但推迟10年，从65岁开始领。
接下来，我们看看这两款产品的表现如何。
方案一：55岁开始领（按最大额度）
宏利的“宏挚传承”：
55岁开始拿钱，每年最多能领19,641美元（约14万人民币），每月一万多。
看看累计领取和剩余现金价值：
第10年，领了19,641美元，还剩26万多，总额28万（约204万人民币）；
第20年，累计领了21.6万，还剩26.7万，总额48.3万（约352万人民币）；
……
95岁时，累计领了80.5万，还剩7.8万，总额88.4万（约644万人民币）。
再看看安盛的“挚汇”：
55岁开始领，每年最多领18,144美元（约12.7万人民币），每月一万出头，比宏利稍少一点。
累计领取和剩余现金价值如下：
第10年，总额25.8万（约188万人民币），剩余现价和总额都比宏利低；
……
95岁时，累计领了74.3万，还剩20.1万，总额94.5万（约689万人民币），剩余现价和总额都比宏利高。
对比两个方案：
宏利的“宏挚传承”每年领的钱多，看重养老生活品质的话，它是更好的选择。但剩余价值下降得快，到95岁只剩7.8万美元，想给孩子留财富就不太够了。
而安盛的“挚汇”则兼顾领取和现价增长，虽然每年领的钱稍少，但55岁到95岁剩余现价一直保持在20万美元以上，相当于本金没动，花的都是利息。如果需要，还可以退保取出；寿终正寝时，还能给孩子留下20多万美元（约146万人民币）。长期来看，这个方案的总收益更高，适合既想补充养老金又想给孩子留钱的朋友。
但孙女士有个顾虑：每月一万多的退休金，在大城市可能不够用，尤其是如果以后自理能力下降，还得请保姆照顾。
我们要知道，储蓄产品都是越到后期预期收益率越高，能领的钱也越多。
那么，如果把领取时间推迟10年，能不能满足孙女士的需求呢？
方案二：65岁开始领（按最大额度）
宏利的“宏挚传承”：
65岁开始领，每年最多能领39,155美元（约28.5万人民币），每月两万四左右。加上社保养老金，每月退休收入能达到三万以上，正好满足孙女士夫妇的期望。
累计领取和剩余现金价值如下：
第20年，累计领了3.9万，还剩53.3万，总额57.3万（约418万人民币）；
……
95岁时，累计领了121.3万，还剩15.7万，总额137万（约998万人民币）。
再看看安盛的“挚汇”：
65岁开始领，每年最多领39,013美元，和宏利差不多。所以我们重点看剩余现价，越高则总收益越高。
累计领取和剩余现金价值如下：
第20年，剩余52.5万，比宏利低；
……
95岁时，剩余25.7万，总额146.7万（约1069万人民币），比宏利多出了52万多美元，折合人民币约381万。这就是延迟领取的好处。
为什么同样是最大额度领取，安盛的剩余现价和长线总收益都比宏利好呢？
这跟产品的设计逻辑和公司的投资策略有关。安盛牺牲了前期的回本速度，换来了后期长线领取的韧性；而宏利前期回本快，但后期表现就弱了些。
最终，孙女士选择了“安盛·挚汇+65岁起最大提取”的方案。虽然晚领了10年，但每年能领的钱是55岁的两倍，退休保障大大提高了；同时总收益也大幅提升。这就是延迟满足带来的回报。
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