在全球经济不太景气的大环境下，只在一个市场投资的风险和局限就特别明显了。为了降低风险，很多投资者都觉得全球多元化资产配置必不可少。这时候，那些既能保护资产又能传承财富的大额保单，就慢慢进入了高净值人群的视线。
除了常见的终身寿险，越来越多的人开始选择更灵活的指数型万能寿险。
指数型万能寿险，英文叫Indexed Universal Life，简称IUL，最早是在美国出现的。从名字就能看出来，它是和指数挂钩的万能寿险，把寿险的杠杆优势和指数收益的好处都结合起来了。
一方面，保单能提供高额的人寿保障，是财富传承的好帮手；另一方面，保单还能增值，能用来规划孩子教育、自己养老这些事。
保单现金价值的收益，是以选定的股票指数为参考，收益率直接和指数挂钩（不过不是直接投资股票市场）。指数往上涨，保单收益率也跟着涨；指数要是下跌，保单也有保底收益，最差的情况就是收益为零。而且，它还保留了万能寿险透明、灵活的特点。
现在能配置IUL保险的市场，主要有美国、百慕大、新加坡这几个地方。那对于投保人来说，到底选哪个地区更合适呢？下面我们就详细分析分析。
1、费率大比拼
从保费费率来看，如果保额一样，缴费方式和年期也相同，新加坡的IUL是最贵的，美国的IUL最便宜，百慕大的IUL价格在两者中间。
比如说，一般情况下，如果不采用保费融资，一位43岁不吸烟的男性投保人，新加坡IUL的杠杆大概在5 - 6倍，百慕大IUL的杠杆能达到7 - 8倍，而美国IUL的杠杆可以高达10 - 11倍。杠杆越高，意味着用相对较少的保费就能获得更高的保额。
2、适用范围有差异
在适用范围方面，新加坡IUL面向全球招募投保人，但美国、加拿大、百慕大的税收居民不能投保。
百慕大IUL除了不接受新加坡税收居民投保外，和新加坡的限制类似。美国IUL则因公司而异，有的公司只允许美国公民和美国永久居民投保，而有的公司还接受与美国有紧密关联的人士投保。
3、投保要求各不同
从签单地点来说，百慕大保险最方便，投保人在国内做完体检，通过远程就能完成投保。
美国保险就复杂多了，投保人必须前往美国，在当地体检并且完成签单流程。
新加坡保险要看具体的保险公司，有的支持远程签单，有的则要求投保人到新加坡，或者至少到香港去体检并签单。
另外，投保IUL所需的财务证明、医疗报告等材料，每个保险公司的要求也不一样。根据以往经验，在身体状况要求上，百慕大IUL相对宽松一些，投保人比较容易争取到最优的身体状况评级，从而拿到最佳费率。
4、总结建议
1. 适合美国IUL的人群：如果你和美国有一定联系，比如在美国有房产、开公司，或者孩子是在美国出生等情况，并且有美国签证，也愿意前往美国签单，那么美国IUL是你的首选。
要是没有这些条件，但又想买美国保险，开曼 - 泛美公司的IUL产品是个不错的选择，它的起投门槛是50万美金保额，身故杠杆和收益也都挺不错的。
2. 适合新加坡IUL的人群：如果你是新加坡税务居民，或者计划将来移民新加坡，那么可以选择投保新加坡IUL，它还是投资移民新加坡指定的投资方式之一。
3. 适合百慕大IUL的人群：如果你打算移居美国、新加坡等地区，想提前做好资产配置；或者你只在国内生活，想投保一份高额寿险用于财富传承；又或者身体有点小状况，之前买不到合适的保险产品，那强烈推荐百慕大IUL！它投保方便，远程就能操作，投保要求相对简单，杠杆高，保费性价比合理，收益也稳健透明。
总之，在选择IUL保单时，要综合考虑自己的实际情况，包括财务状况、居住和移民计划、身体条件等因素，这样才能选出最适合自己的产品。
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