最近香港保险圈那可是热闹非凡，2024年前三季度，保费总额竟然高达4800亿港元！其中，内地人赴港投保的保费相比去年同期，暴涨了21%！
国内保险预定利率现在已经跌破2.5%了，在这种情况下，香港分红险计划书上演示的7%以上的收益，实在是太诱人了，就像一块巨大的磁石，把大家的目光都吸引了过去。
但是，大家可得小心了！有个现实的问题摆在眼前，有人买了香港保险5年后，突然发现自己的账户缩水了1.6万美元。这到底是怎么回事呢？今天咱们就来好好唠唠。
一、7%收益，美梦还是陷阱？
1. 案例直击
2023年的时候，有一位保诚的客户碰到了一件糟心事。他17年前投保了一份32万美元的保单，原本特别红利显示有5.4万美元，可谁能想到，9个月之后再查看，终期红利大幅缩水，只剩下3.8万美元了。这1.6万美元就这么莫名其妙地没了，这可把客户给急坏了。
2. 收益结构大揭秘
香港分红险的收益由两部分组成，一部分是保证收益，这部分是固定的，写在合同里，稳稳能拿到手；另一部分是非保证分红，也就是有浮动的可能。这里面又分英式分红和美式分红两种类型。
英式分红：像保诚采用的就是这种方式。红利先派发给保额，只有到退保的时候才能把这部分红利套现。而且终期红利这一块不太稳定，有可能出现回撤的情况。
美式分红：友邦等一些公司采用这种方式。红利直接派发现金，你可以随时提取，灵活性比较高，但是它的收益天花板相对较低。
3. 现实很残酷
从数据来看，保诚的某款产品，客户持有10年，分红实现率只有82%。而安盛的某产品，客户持有20年，分红实现率能达到115%。这些数据都来自2024年各保险公司的年报，这也充分说明，不同产品、不同公司，分红实现的情况差别还是挺大的。
所有香港保司产品过往分红实现率查询官网：香港保监局官网
https://www.ia.org.hk/sc/fulfillment_ratio/list_of_insurer.html
二、挑选靠谱保险公司的3个关键指标
1. 看“出身”
跨国保险巨头：友邦、安盛、保诚这些公司，那可都是历经风雨的。它们成功穿越了二战和金融危机，历史底蕴深厚，还有外资支持，资产管理规模也相当大，实力不容小觑。
中资“国家队”：中国人寿、中银人寿等，这些公司大家都耳熟能详，有着强大的国有背景，给人一种天然的信任感。
香港本土“黑马”：周大福、富卫等，它们对香港本地市场了如指掌，在产品创新方面非常厉害，收益方面也很有竞争力，这几年在市场上表现十分亮眼。
2. 查“家底”
偿付能力：根据香港保监局的规定，保险公司的偿付能力充足率必须超过150%，这可是一道硬杠杠。在挑选保险公司的时候，一定要关注这一点，偿付能力强，才能在关键时刻赔得起。
信贷评级：标准普尔、惠誉、穆迪这些全球知名的评级机构，会对保险公司的财务状况进行全面评估，然后给出相应的评级。评级越高，说明保险公司的财务状况越稳健，履行承诺的能力也就越强。
3. 算“规模”
资产规模：管理大规模资金可不是一件容易的事，那些能管理超过1000亿美元资产的公司，往往有着更严格的风控体系。毕竟，投资的关键就是要活得久，不亏钱，只有留在市场里，才有机会赚钱。
投资策略：投资策略主要看固收类资产和权益类资产的占比。如果固收类资产占比超过60%，那么收益相对比较稳定，但收益增长可能不会太快；要是权益类资产占比高，收益可能会有较大的波动，但潜在的回报也可能更高。
三、挑选保险产品，避开这3大误区
1. 误区一：只盯着演示收益
很多人一看到产品演示的IRR（内部收益率）能达到7%，就心动得不行，马上就想下单。但实际上，某产品演示IRR是7%，等你实际持有20年，IRR可能只有5 - 6%。
所以，大家在挑选产品的时候，不要只看演示收益，最好优先选择保证收益加上归原红利占比高的产品，这样收益的确定性会更高一些。
2. 误区二：忽视保单功能
香港保险产品有很多非常实用的隐藏功能。
货币转换：有的产品支持9种货币转换，比如你以后要去国外生活或者孩子要出国留学，就可以根据实际需求转换保单货币。
红利锁定：有些产品最高可以把75%的非保证红利锁定，将非保证收益变成保证收益，让你的收益更有保障。
受保人更换：这一功能可以实现无限次传承，非常适合家族财富的传承规划。
3. 误区三：选错产品类型
短期用钱需求：如果这笔钱你在5年内就要用，那最好选择高保证收益的产品。比如说，某款产品3年的IRR能达到6.79%，而且投保次年就能保证回本，收益比较可观。
长期储蓄规划：要是你是为了10年以上的长期储蓄，那就可以选择多元分红险。这类产品后期增值快，虽然前期回本相对慢一些，但是持有20年，IRR能达到5 - 6%，在低风险理财中算是相当不错的了。
写在最后
在考虑购买香港保险的时候，大家一定要多留个心眼。
你真的了解香港保单里那些“隐藏条款”吗？你知道退保的时候可能会损失30%的本金吗？
还有，你买的到底是“真分红”还是“假分红”呢？这些问题都需要大家仔细去研究。
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