先说答案：把财富传给孩子，最靠谱的办法是设立信托，其次就是买保险。
50后，60后，70后和80后这几代人，当父母的特别无私，宁愿自己过得苦一点，也要把财富留给孩子，不想让孩子再经历自己小时候受过的苦。
可是，你辛辛苦苦攒下的财富，真能顺顺利利留给孩子吗？
一、看几个真实的案例
01 婚姻方面的风险
山东的周总是搞房地产的，属于白手起家的创业者，家里特别有钱。2018年10月，他儿子结婚，娶了大学时候的班花，周总夫妇高兴坏了，给小两口送了房产和3800多万现金。
但好景不长，2020年12月，这对夫妻就分开了。才两年时间，周总给儿子的资产，白白被儿媳分走2000多万。孩子离的是婚，分的却是父母的钱。
02 债务方面的风险
陈女士学历很高，在北京打拼。因为只生了一个女儿，婆家想要儿子，她被迫离了婚。之后她独自带着女儿创业，资产达到了千万。她在朝阳公园附近买了7套商铺，都写在了女儿名下，这些都是在女儿结婚前完成的。陈女士觉得这样肯定没问题，就算女儿以后婚姻不顺，离婚也不会被分走财产。
可她女婿是个爱折腾的人，哄着女儿把房产抵押了，把所有钱都投到在线教育里。结果2021年受疫情和政策影响，公司破产，2000万打了水漂。夫妻俩感情也破裂离婚了，女儿不仅资产没保住，还背上了300万债务。
03 意外带来的风险
在波士顿近郊，李先生夫妻辛苦打拼几十年，攒下好几处投资房产。他们送了女儿一套价值80万美元左右的房子，让女儿能轻松安家。女儿在纽约读博士，还没结婚，就搬进了父母送的房子里。
有一天晚上，她从实验室出来，特别疲惫，开车时不小心撞了路人，还把人撞残疾了。对方起诉要求赔偿，原告律师很快查到女儿名下有这套值钱的房子，最后赢得了法院判决，女儿没办法，只能卖房赔款。
04 子女败家的情况
在浙江台州，有一家叫海翔医药的公司。公司老板老罗通过股改，把公司变成了家族企业。62岁的时候，他让海翔医药成功上市，然后把企业交给大学毕业的儿子，自己风光退休。
儿子小罗接手几年后，胆子大了起来，花1.2亿买了苏州四药70%的股权。但因为溢价太高，再加上收购后这家药企一直亏损，这起收购让小罗血本无归。
后来小罗又染上赌博，听说他因为赌博欠了5亿巨债，只能套现还债。短短10年左右，就把老罗传给他的企业败光了。
05 沈殿霞设立的家族信托
当然，财富传承做得好的例子，沈殿霞设立的家族信托就非常典型。
5月30日，郑欣宜在社交媒体上说：“今天我35岁了。”35岁是个关键时间点，因为从这时候起，她可以动用母亲留给她的6000万家族信托了。在这之前，她每个月只能领2万港元生活费。
郑欣宜从小被宠着长大，花钱大手大脚。母亲去世后不久，她的外籍男友就开始花她的钱。哪怕把母亲留下的豪宅卖了，换了个小房子住，剩下的卖房钱几年间也花光了。最惨的时候，郑欣宜兜里只剩下26港元。
可以想象，如果当初她一下子继承了巨额遗产，很可能在恋爱脑的影响下，直接把钱都给了男友，最后恐怕还是会被抛弃。
二、财富传承最稳妥的办法是设立信托，其次是买保险。
毕竟不是每个家庭都有足够的钱设立家族信托，退一步来说，保险就是很好的选择。
1.先来说说家族信托
在自己经济状况好的时候，拿出一部分资产设立家族信托，夫妻和子女都作为受益人。准备给孩子的教育费、结婚的钱、创业资金、生活费、养老金等都可以放进信托，给孩子的房产、股权也能放进去。
第一，家族信托和委托人的个人资产是分开的，有很强的隔离债务的作用。就算委托人破产了，家族信托也不受影响。比如贾跃亭破产了，但他之前给女儿设立的家族信托一点没受影响，女儿还是能每年领教育费和生活费。
第二，家族信托和受益人的个人资产也是分开的，家族信托里的资产，受益人离婚时不会被分走。而且信托里的钱有明确的领取项目和金额，受益人没法乱花。前面说的波士顿李先生，如果把给女儿的房子放到信托里，那就不属于女儿的个人财产，打官司的时候，对方也就不能要求拿房子赔高额赔偿金了。
第三，家族信托还能引导家风传承。比如说孩子考上名校、结婚生子、创业，都可以从信托里领钱。要是不努力，只想躺平，那就只能领基本生活费。
2.再讲讲保险
孩子结婚的时候，可以送他们一份大额保单。投保人写自己，被保险人是子女，年金受益人是子女，身故受益人还是自己。
比如女儿出生的时候，就给她买一份寿险，每年交20万，交10年，一共交200万。女儿30岁结婚的时候送给她。这样女儿每个月能领1.5万年金当生活费。
这份保单，女儿只是被保险人和年金受益人，只能领年金，不能退保，也不能拿去抵押。万一夫妻感情不好离婚了，这份保单也不是夫妻共同财产，不会被分割。
还可以指定女儿为第二投保人，如果自己比女儿先去世，保单直接交给女儿自己持有，保单的权益不会受影响。反过来，要是女儿比自己先去世，保单身故受益人是自己，投进去的钱又回到自己手里，不会变成女儿的遗产被分割。
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