3 月 13 日，香港保险业监管局和香港金融管理局联合发函，正式把指数型万用寿险，也就是 IUL（Indexed Universal Life），纳入 C 类长期业务范畴。这就意味着，在美国火了很久，既可以投资又能提供保障的 IUL 产品，终于能在香港保险市场大展身手了！
政策一发布，苏黎世保险就迅速行动起来。苏黎世保险有着 150 多年的历史，业务遍布全球 200 多个国家，这次率先推出了旗下的旗舰产品 ——「瑞骏万用寿险计划」。这款产品靠着 “保底锁利 + 股市红利 + 资金灵活” 这三大优势，一上市就受到了市场的热烈追捧，很可能会改变香港 IUL 产品的市场格局，给客户提供一套全面的资产配置和风险保障方案。
一、什么是 IUL？香港保监局为啥突然给它 “开绿灯”？
IUL 全称指数型万用寿险，在海外保险市场已经非常成熟。它的收益和标普 500 指数等特定股票指数挂钩，还设有 “保底” 和 “封顶” 机制，能在复杂的市场环境里保持稳定：
不怕熊市：市场下跌的时候，客户的收益最低是 0%，不用担心资产缩水。
锁定红利：市场上涨时，客户最多能拿到预设的封顶红利。就拿苏黎世瑞骏产品来说，最高封顶红利能达到 11.7%。
红利落袋：产品每年结算红利，红利一旦发放，就归客户所有，不会因为后续市场波动而减少。
在美国，IUL 越来越受欢迎，已经成为仅次于终身寿险的第二大人寿保险品类。LIMRA 的数据显示，2023 年 IUL 产品在美国的保费占比达到 24%，新单业务增长了 19%。
二、IUL 凭什么在竞争激烈的保险市场中脱颖而出？看看苏黎世「瑞骏」的优势就知道了
苏黎世保险香港分公司紧跟行业趋势，推出了【瑞骏万用寿险计划】。这款产品不仅保留了 IUL 的经典架构，还通过创新设计，打造出五大核心亮点，特别适合香港客户：
1.保底 0%、封顶 11.7%，轻松应对市场变化
瑞骏和标普 500 指数紧密相连，通过期权等金融衍生品搭建了稳定的保底封顶结构：
如果标普 500 指数收益是 -5%，客户依然能拿到 0% 的派息，资产安全有保障。
如果指数收益达到 15%，客户的派息就锁定在 11.7%，平衡了收益和风险。
如果指数收益是 6%，客户就能拿到 6% 的实际派息。
回顾标普 500 指数过去 20 年的数据，用这种策略，实现平均年化收益 8% 以上不是难事。相比之下，传统分红险的收益就低多了，这也突出了以瑞骏为代表的指数型万用寿险在资产增值方面的优势。
2.每月结算，点对点累积，分散风险，保障收益稳定
传统的指数型万用寿险大多采用年度结算模式，投资收益很容易受到结算 “起始点” 和 “终止点” 市场极值的影响。
瑞骏不一样，它采用 “月度点对点” 投资策略，每个月都会记录指数变化，把账户 1/12 的资产合理分配。这种更精细的结算方式，能更好地分散市场波动风险，让客户的资产更稳定。
3.红利落袋为安，账户价值能灵活生息、按需提取
和分红险以 “终期红利” 为主的分配模式不同，瑞骏产品派发的红利，一旦确认就是保证收益。这些红利可以在账户里持续生息，实现复利增长，客户也能根据自己的需求随时提取。从第 2 个保单年度末开始，客户就能提取账户价值，资金灵活性大大提高。
4.首年限时优惠：多重福利叠加，最高能省 77%
苏黎世保险为了让客户抓住财富机会，推出了限时三重优惠活动：
高额红利派送：首年就能享受 8% 的红利派息（非保证），助力财富增值。
预缴保费回馈：选择预缴保费的客户，能获得 5% 的年利率回馈，让资金提前增值。
大额保费折扣：客户最高能享受 27% 的首年保费折扣。
这三项优惠叠加，客户最多能节省 77% 的首年保费。对想提前配置资产的客户来说，这是个难得的机会。
5.多重增值权益，灵活规划财富传承
瑞骏产品除了收益出色，还提供了一系列账户管理功能。客户可以享受保费假期，在资金紧张的时候调整缴费节奏；保单分拆功能能让客户根据家庭需求，把保单拆分成多份，规划子女教育、购房等人生目标；身故金灵活给付功能，让客户能选择最适合的给付方式进行财富传承。借助这些功能，客户能轻松实现子女教育、退休养老和家族财富传承等目标。
三、IUL 和储蓄分红险：为什么搭配配置越来越流行？
1.构建稳健的财富保障体系，组合配置是个好办法
在现在复杂的经济环境下，越来越多高净值家庭把分红险作为资产配置的基础，保障家庭财富稳定；同时，引入指数型万用寿险（IUL）来推动财富增长。
2.需要注意：IUL 不是谁都能买
IUL 属于 C 类保险，也就是投资相连产品。香港保监局为了规范市场，对它的销售和投保有严格规定：
销售资质：必须由持有 “5 号牌” 的专业保险顾问负责销售。
客户资质：客户必须是专业投资者，或者资产净值达到 800 万港元及以上。
要是你符合这些条件，又想把部分资产配置到更有增长潜力的美元账户型产品里，现在就是关注 IUL 的好时机。
写在最后
尽管 IUL 在国际市场已经很有名，但在香港保险市场还是个新事物。就像早期的美元储蓄险一样，先了解、先布局，就能抢占财富先机。
苏黎世「瑞骏」IUL 借鉴了美国成熟的保险经验，又贴合香港居民的需求进行了优化。不管是想实现资产长期增值，还是构建合理的财富保障体系，「瑞骏」都是一款很有价值的 “美元资产增值工具”。
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