作为一名从业14年跨境财富的理财规划师，我最近发现香港的保险公司正在搞一场超厉害的 “收益革命”！
安盛，这个有着百年历史的保险巨头，推出了号称「长期收益天花板」的盛 L 储蓄计划；友邦也不甘示弱，在蛇年新春后拿出了「中期王者」活 X 储蓄计划。好多朋友在后台问我：这两款超火的产品，到底该怎么选呢？
今天我就来给大家好好对比一下这两款产品，看看谁才是真正的收益之王！
ONE
收益表现：中期 VS 长期，谁更胜一筹？
1.安盛 “盛 L”：长期收益厉害，但门槛有点高
先看看收益数据，盛 L 有 2 年缴费期，美元、港元、人民币都能选。10 年的时候，内部收益率（IRR）能达到 4.41%，20 年直接飙到 6.06%，总现金价值是保费的 315%。
要是叠加预缴 6.8% 的优惠，10 年 IRR 能到 4.78%，20 年 IRR 达到 6.25% 。
举个例子，要是你用 5 万美金，分 2 年缴，一共 10 万美金，看看盛 L 计划书的演示：15 年的时候，你的资金就能翻倍，20 年翻 3 倍，30 年翻 6 倍……
这里要注意，保证部分的回本时间是第 20 年。这意思是说，要是每一年分红都是 0，20 年才能回本，但这种情况基本不可能发生，这只是从最保守的角度告诉你产品保本情况。
非保证的红利分成两部分，一部分是保额增值红利，更大的部分是终期红利，这部分是你一次性退保的时候能拿到的非保证收益。
优势：很适合追求长期复利增值的投资者，特别是高净值人群。安盛资管在固收市场配置比例高达 80%，收益稳定性很强。
对比同类型产品，不管是短期 10 年，还是 20 - 30 年，甚至更长期 40 - 100 年，盛 L 的收益率都全面超过其他产品。
局限性：只支持 2 年缴费，每年缴费压力大。比如总保费 5 万美元，每年就得缴 2.5 万。不过，要是你资金充足，又打算做财富传承，那就很合适了。
2.友邦 “活 X”：中期收益之王，回本快
再看看友邦活 X，它是 5 年缴费，只能用美元。
预计 7 年就能回本，持有 30 年 IRR 高达 6.2% ，在中期（10 - 35 年）的时候，现金价值把同类产品都比下去了。
比如，5 年缴 50 万美元，30 年现金价值能达到 270 万，第 40 年的时候本金翻倍。
优势：中期收益特别突出，很适合用来规划教育金、养老金这些中短期的需求。友邦分红实现率均值 99.2%，分红很稳定。
局限性：到了长期（40 年后），增长速度就会变慢，而且不支持多货币转换。
TWO
提取灵活性：谁是 “随用随取” 的现金流大师？
1.安盛 “盛 L”：结构化提领，适合长期规划
盛 L 支持 “2/6/8”“2/10/10” 等多种方案，最快第 6 年就可以提取，大概是总保费的 4 - 4.5%。不过前期提现比例低，更适合长期持有。
2.友邦 “活 X”：灵活度更高，中期现金流无忧
活 X 从第 6 年起，就可以把复归红利提取到价值保障账户（类似万能账户），也可以通过减少保额提取保证现金价值，灵活性更高。
THREE
保障与传承：谁能兼顾风险与财富传递？
1.安盛 “盛 L”：传承功能强大，适合高净值家庭
盛 L 的特级身故赔偿能达到已缴保费的 130%，从第 3 年起支持保单拆分，还能无限次更换被保人，很适合多代传承。
它还新增了 “双重货币账户”，可以锁定红利后，分存美金和人民币，对冲汇率风险。
2.友邦 “活 X”：保障更贴近实际需求
活 X 储蓄计划新增了受益人灵活选项。客户可以预先设定指定条件，比如受益人年满 18 岁或者患有指定大病等，让受益人自主选择领取方式，保障方案更个性化。末期疾病还能提前支付身故金，60 岁前全残豁免保费。
身故赔偿可以选择分期、递增或者一笔支付，也支持 “受益人灵活选项”。
写在最后
产品好不好，可不能只看收益这一个方面，还是得从自己的需求出发来做决策。没有最好的产品，只有最合适的产品。
在选择这两款产品之前，可以先看看我总结的适合人群，了解清楚自己的需求，就能更好地做选择啦。
安盛 “盛 L” 适合人群：预算充足，年缴 2.5 万美元以上，能接受 2 年缴费压力的投资者；有长期规划，比如家族资产传承（50 年以上）、替代固收类投资（权益配置低至 20%）；风险偏好低，看重安盛 95% 盈余分配比例和固收资产配置。
友邦 “活 X” 适合人群：中期需求明确，比如 10 - 30 年的教育金、养老金储备，或者替代收租现金流；有灵活用钱需求，需要频繁提取（比如留学费用），或者偏好美元资产配置；稳健型投资者，信任友邦品牌，看重分红实现率稳定性。
我一直强调，香港分红险预期收益高，但潜在的试错成本也很高，大部分人其实不太适合买港险。就算你有需求，也一定要把公司产品的优缺点了解清楚，再做理性选择。
港险还有其他疑问，比如具体的投保流程、不同年龄段的配置建议等，都能随时告诉我，我来为你详细解答。
如果您想要进一步了解或想测算香港保险和新加坡保险的收益、方案配置、产品对比、保额预算等欢迎扫码加V交流沟通！
THE END
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