咱闲话少说，直接进入正题。今天来和大家聊聊保险分红这档子事儿，重点说说保诚的情况。
一、分红实现率，你真的懂吗？
分红实现率，简单讲，就是拿保险单实际分发的非保证性金额，和销售时预期的金额做对比。打个比方，要是分红实现率是120%，那就说明实际到手的非保证性金额，比当初销售时预计的多了20%。
不过得清楚，分红实现率只能反映过去特定时间段里，已经处理的保险单实际红利分配状况，可没法预测这保单以后每年能分多少红利，也不能代表未来的分红策略。而且，分红实现率是把所有相关保单的情况平均算出来的，不一定能精准对应到某一张保单上。所以，买了保险的人，最好去看自己保单的年度报告书，那上面才有自家保单价值的具体信息。
二、保诚旗舰储蓄产品大揭秘
保诚公司有款旗舰储蓄产品，从2010年推出到现在，已经有15年了，在2019年就停止销售了。它在2015年销售量达到顶峰，大部分客户都是在2015年到2019年之间买的。
这里面涉及几种红利。
归原红利：这是保险公司决定实际派发的金额，只有在你退保或者提取的时候，才会变成现金价值，这中间可能就会和显示的金额不太一样。简单说，归原红利不管高低，提前提取的话，最后折算的现金价值就会变少。
特别红利：它和基金份额、基金收益有关系，扣除一些隐性成本后，按照你持有的单位数量来分。这才是实实在在的分红，而且大部分（15年内可以锁定）是有保障的。
保证现金价值：这块基本没什么争议，保证的部分虽然不高，但实现率能做到100%。
总现金价值实现率：像2015 - 2018年期间买的隽升储蓄计划，到2024年，保单价值不到100%，大概只有合同年度价值的82%到94%。一次性付清保费的方式，还首次出现了价值跌破100%的情况。
很明显，疫情过后，保诚公司的投资管理业绩受到了不小的冲击。面对这样的分红结果，我们也得看看市场上其他人怎么想，客户们又是什么感受。
三、和市场同类产品比，保诚咋样？
我看了不少博主的文章，对一些内容印象挺深，我个人是比较支持保诚的。虽说保诚的实现率没达到100%，但还是有不少理由值得支持它。保诚的产品隽升，在市场同类产品里，红利派发历史是最长的。
再看市场上其他产品，有些号称派发率能到100%，可它们才派发了3 - 5年，这么短的时间，根本体现不出投资管理能力到底咋样。一般来说，至少得有8年以上的派发历史，参考价值才大。所以，就凭这一点，我坚定支持保诚。
不过，保诚也不是十全十美。和AXA、AIA这些竞争对手比起来，保诚在管理资产方面，增长速度变慢了。而且分红实现率没达到市场期望的“100%”，这肯定会让一些本来想买的客户打退堂鼓。市场上卖保险的人，也更愿意卖那些容易推销出去、客户容易接受的产品。至于保诚以后到底表现如何，那就交给时间来检验吧。
四、那些实现率持续100%的保险公司
市场上也有一些保险公司，公布的总值实现率一直能达到100%。像周大福人寿，它的旗舰产品盛世·传家宝、盛世·传家宝2、享富·传家宝实现率都是100%；万通保险的富饶传承，安盛·安进的挚汇储蓄实现率在105% - 107%；友邦的充裕未来实现率在97% - 102%。当然，还有很多，包括一些中字头的保险公司，就不一个个说了。这些数据仅供大家参考。
五、市场趋势和产品未来咋看？
最近市场情况有点两极化，对保诚2023年的分红前景，大家态度都不太明确，好像都不太愿意直接说保诚分红是不是下滑了。私底下，有人觉得保诚这次分红不太理想，短期内不打算推荐。但我不一样，我还是支持保诚，也很看好隽富计划。
为啥呢？保诚隽升的分红在市场上已经有十多年历史了，这可不是其他产品能比的，很有说服力。前面也说了，投资管理数据得超过八年才有参考价值。虽说保诚的实现率只有合同约定预期的82% - 94%，但香港保险的预期分红本来就比国内保险高，在这么高的预期基础上，实现率能有90%左右，还是能接受的。
比如说，你本来预期收益是1000元，最后到手900元，对于做中长期投资的人来说，这种差距还能理性看待。但要是预期1000元，最后只能拿到六七百，那投资能力可就真让人担心了。
还有一点要注意，分红比例会根据下一年实际派发情况，调整以前的实现率。比如说今年实现率是94%，明年变成105%，那去年和更早之前的实现率也会跟着提高，不是说实现率降了就一直亏着。
储蓄产品，本质上就是为了中长期储蓄准备的。大家买它，很多是想着孩子上大学的时候能提取出来交学费、生活费，或者给自己存养老金，这些需求一般都得10 - 15年后才会有。要是为了让储蓄增值，那最好持有25 - 30年，到时候本金能有很可观的收益。所以，短时间一两年内分红收益高一点低一点，真没那么重要。
一旦决定买了，就坚定持有25 - 30年以上，这样才能成为投资的赢家，也成为时间的赢家。想想看，要是拿这笔钱去买理财产品、信托，或者炒股、创业，说不定都扛不住5 - 8年的市场波动，最后钱都没了。
最后，我还是要给大家推荐保诚的储蓄产品，它还是很有潜力，值得大家考虑的。
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