其一，7月的时候，香港对分红保单的利率设置了上限（港元是6%，其他货币是6.5%）。
其二，引进了新的保险公司来推出养老险，发牌照、出产品，助力那些打算北上退休的人。
还有个重要消息，不知道大家注意到没有——保监局透露，有望在首季度推出专门针对富人的指数型万能寿险（IUL）产品。这可意味着香港要和新加坡抢生意。
指数型万能寿险（IUL）这种保险产品，既带有寿险保障功能，又有投资功能，特别受高净值人群和家族办公室的喜爱。
要是这次香港保险市场能成功推出IUL，那可不得了，不仅能补上本地市场的空白，说不定还会在财富管理市场掀起一场新的热潮！
一、推出背景：有机遇也有挑战
指数型万能寿险（IUL）一直是高净值家庭和家族办公室用来传承财富的常用工具。
可香港一直没有这类产品，只能眼巴巴看着这部分业务大量跑到新加坡、百慕大这些地方去。
现在香港保监局积极推动IUL产品的推出，就是想在全球财富管理市场的竞争里分一杯羹。
保监局市场发展组高级经理陈颖仪透露：香港在这方面落后，主要是保险公司觉得相关监管不太明确，怕受到双头监管。不过现在已经弄清楚了，这个产品是卖给专业投资者的，不需要证监会审批，保监局也明确了产品设计和中介销售流程的要求。
保监局会继续和金管局密切沟通，估计很快就会发出通函，让销售更灵活。目前，行业已经准备好，目标就是在首季度把IUL产品推向市场。
保诚首席产品管理总监冯伟成也透露了相关信息。
富卫香港及澳门首席产品总监余栢坚表示：指数型万用寿险能满足高端客户理财和财富传承的需求，富卫争取成为第一批推出这个产品的保险公司，而且会通过多种渠道销售。
二、IUL到底是什么？
指数型万能寿险，英文缩写是IUL，全称是Indexed Universal Life，最早在上世纪90年代就出现了。
IUL是把保障和投资功能融合在一起的保险产品。
和传统寿险产品不一样，IUL的现金价值账户和主要股票指数挂钩，像标准普尔500、恒生指数、欧洲斯托克50这些主要股票指数。
这就意味着，市场上涨的时候，保单持有人能获得收益。同时，靠着保底利率机制，市场下跌的时候，本金也不会有损失。
1. 保底利率
指数型万能寿险一般设有0%的保底利率。就算市场指数大幅下跌，保单持有人的本金也不会受损。在市场波动特别大的时候，这种“保底”设计能给投资者吃下定心丸。
2. 封顶利率
为了平衡市场风险和投资者的收益期望，IUL还设置了封顶利率，用来限制账户价值的最高增长幅度。虽然封顶利率可能会让收益少一点，但能让投资者得到更稳定、可预期的回报。
三、IUL的优势：收益高还灵活
1. 高杠杆、低保费、高保额
同样的寿险保额，IUL的保费大概只有普通终身寿险的三分之一到二分之一。客户能用比较低的成本获得高额保障。
2. 灵活性高
在交保费和领取现金价值方面，IUL特别灵活。客户可以按照自己的需求，选择按年交、按季度交等方式。要是有需要，还能中途取出部分现金价值，或者往账户里补充价值。
3. 现金值账户增长潜力大
IUL的现金价值账户和主要股票指数挂钩，市场上涨就能有收益。虽然收益有封顶利率限制，但保底利率又能保证本金安全，给客户提供稳健的增长机会。
4. 规避遗产税
对于高净值群体来说，IUL是很重要的税务规划工具。买了IUL保单，保额可以不用交遗产税，能实现财富有目标地传承，传承效果更好。
四、IUL的风险：保单可能失效，要定期评估
1. 保单失效的风险
IUL的保费计算是按照预期收益来的。要是实际收益比预期低很多，保单持有人可能就得补交保费，或者降低保障额度，不然保单就可能失效。
2. 需定期评估
虽说IUL有保底利率，可它现金价值的增长和市场表现关系很大。客户每3到5年得定期评估保单，必要的时候进行调整，这样才能保证自己的利益不受损害。
五、IUL适合哪些人群？
1. 长期投资者
IUL更适合那些追求长期收益、希望财富稳定增长的投资者。因为IUL和市场指数挂钩，有和股票市场类似的增长潜力，还有保底利率保障。
2. 不愿承受过高风险的投资者
要是客户不想承担太高风险，又想从市场获得一定回报，IUL绝对是个好选择。保底利率的存在，能让投资者在市场不好的时候，本金也安全。
3. 需要寿险保障的投资者
IUL不光有不错的投资增长潜力，还带有终身寿险保障功能。这能帮助高净值人群做好税务优化，实现家庭财富定向传承。既需要寿险保障，又想通过保险产品让财富增长的投资者，可以考虑IUL。
4. 有一定投资经验的投资者
IUL保单灵活性确实高，给投资者带来很多方便。但保单特性比较复杂，这就要求投资者有一定投资经验，要定期查看保单，及时调整或者转换策略。
总的来说，香港保监局对IUL产品的监管框架越来越明确，香港很快就可能推出IUL产品，说不定首季度就能看到产品上市了。
这不但会丰富香港保险市场的产品种类，吸引更多高净值客户和家族办公室，进一步提升香港作为国际金融中心的竞争力，还能让投资者在财富管理方面有更多选择。
听说，已经有好多家香港知名保险公司开始准备推出IUL产品了。
要是有投资者对IUL产品感兴趣，可以结合自己的财务状况和投资目标，综合考虑看看是不是适合配置IUL产品。
要是对香港保险感兴趣的朋友，扫描下方二维码添加港保微信，就能第一时间获取最新消息！
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