在新加坡，这个金融超发达的国家，财富传承可不只是把钱转给下一代那么简单。它关乎家族的长久延续、合理少交税，以及在全球范围内巧妙配置资产，是一门综合性的艺术。
对高净值家庭来说，怎样在复杂多变的金融环境里，让财富稳稳增长，顺利传给下一代，一直是家族长辈们最操心的大事。
亚洲最大的独立上市人寿保险集团 A 记，也就是友邦，凭借上百年的历史，以及对新加坡本地市场的深入了解，推出了一款专为新加坡高净值家庭打造的储蓄险 —— 友邦百乐财富永传（AIA Platinum Infinite Wealth，简称 PIW）。这款产品既延续了友邦安全可靠的品牌特点，又通过创新的保单设计，成为家族财富代代相传的 “永动机” 。
一、为啥高净值家庭更需要储蓄险？
1.财富传承麻烦，还藏着法律风险
I) 遗产分配不确定：按照《民法典》第 1123 条，遗产分配得按法定继承或者遗嘱继承的顺序来。要是遗嘱写得不明确，或者压根无效，就容易引发遗产分配纠纷。
II) 债务清偿风险：《民法典》第 1161 条规定，继承人得用继承的遗产，偿还被继承人的债务。要是家族企业或者个人欠了一屁股债，遗产可能都得拿去还债，留给后代的资产就会大幅缩水。
III) 婚姻财产分割风险：根据《民法典》第 1062 条和第 1063 条，婚前财产可以通过协议，避免被当成夫妻共同财产。可要是没提前规划，婚内继承的财产很可能被分割。
2.税务优化有必要
虽说目前中国大陆还没开征遗产税，但以后说不定会有。从国际经验来看，遗产税对高净值家庭财富传承的影响可不小。储蓄险作为合法的税务筹划工具，要是以后开征遗产税，能帮家族实现免税传承。
3.跨代传承更灵活
随着家族关系越来越复杂，像子女多、跨国婚姻等情况，传统的直接赠与、立遗嘱等传承方式，可能没法满足需求。
储蓄险通过灵活的保单设计，比如保单分拆、变更受保人、设置第二受保人，提供了一种高效又安全的跨代传承方式。
4.隔离资产，规避风险
债务隔离：保单的现金价值通常不算可执行资产，在一定程度上能避免被债权人追讨。
婚姻风险隔离：合理设计保单结构，能防止婚内财产分割影响家族财富。
对中国大陆客户来说，储蓄险不只是让财富增值的工具，更是应对《民法典》实施后，法律和税务环境变化的 “安全盾牌”。提前规划，就能借助储蓄险，让财富稳稳传承，避开债务、婚姻和税务等风险。
二、PIW 产品全介绍
PIW 专为高净值家庭设计，集财富传承、税务筹划和资产隔离功能于一身。
借助灵活的保单设计，比如保单分拆、变更受保人、设置第二受保人，帮客户实现跨代财富的顺利传递，同时避开《民法典》实施后，遗产分配纠纷、债务清偿风险，以及婚姻财产分割问题。
而且，要是以后开征遗产税，PIW 还能优化税务，是高净值家庭应对复杂法律和税务环境的好选择。
三、PIW 有哪些核心优势？
1.跨代传承 “瑞士军刀”
保单生效第 3 或第 5 周年后，就能拆分，灵活分给不同后代，保证保单价值持续增长，保障不间断。
2.财富安全 “护城河”
能确保本金安全，有效抵御市场波动。
3.长期收益 “复利魔方”
长期复利效果明显，就算市场不景气，15 年也能保证回本。
4.资金流动性强
保单生效 1 年后，就能提取部分现金价值，满足教育、养老等需求。还能追加保费，应对通货膨胀。
5.投保流程超便捷
投保不用体检，符合条件的投保人能在港澳远程投保。保单金额低于 150 万美金，不用进行财务审核。
四、真实案例解析
40 岁的李女士，为了自己养老，也为给孩子做好遗产规划，选择每年缴纳 20 万美金保费。
情况1：用于传承，不提领, 以演示利率6%为例
第 10 年现金价值回本，第 15 年保证部分回本，第 20 年退保价值翻番，第 55 年退保价值翻 10 倍。
李女士可以在合适的时候退保，也能直接拆分保单给孩子，或者设定第二受保人，把保单传给下一代。
情况2：用于养老，从第6年开每年提取4.5万美金，终生提领。
李女士 70 岁时，累计提取 1,125,000 美金，超过了总保费。这时退保，还有 897,230 美金，可以传给后代。
写在最后
PIW 可不只是保险产品，更是高净值家庭的 “财富永动机”。在新加坡金融管理局的严格监管下，它凭借创新的架构，为家族财富注入源源不断的活力。
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