大家都清楚，香港保险市场里的储蓄分红险一直很受客户欢迎，这也使得储蓄分红险市场竞争激烈，越来越“内卷”。
之前很多客户对储蓄分红险比较熟悉，其实除了它，指数型万能险（也叫万用寿险）也是很不错的投资储蓄选择。
储蓄分红险能满足普通中产客户在投资理财和财富传承等方面的需求。而高端客户大多比较理性，懂一些投资逻辑，他们不想承担风险，追求透明的理财产品，对他们来说，指数型或债券型万能险是最好的选择。
要是客户愿意承担风险，也可以选变额万能险或投连险，不过这类产品在所有保险产品里风险是最高的，选择的时候可得慎重。
要是您之前买过储蓄分红险，想再挖掘新价值，或者对分红险的分红实现率不太放心，投资性储蓄万能险或许是个不错的替代方案。
有着150多年历史的苏黎世保险推出的瑞骏万用寿险，就是这类产品里的佼佼者。
今天就给大家简单讲讲这款产品。
一、产品主要特色
1. 保底收益，收费透明：派息率最低保底0%，最高上限11.7%（最初版本上限是8%，后调整到了11.7%）。它会定期把派息放进保单账户，以复利形式累积，不受当下投资环境波动影响，实实在在落袋为安。
2. 灵活保费缴付：保单生效3年后，可以申请保费假期。过了保费假期，能选择继续交保费，或者把假期前没交的保费补上。
3. 费用公开透明，保单架构清晰：像行政费用、保费费用、管理年费、部分提取费用以及退保费用等，都很透明，让人清楚明白。
4. 灵活提取户口价值，满足多样需求：如果是5年缴费的保单，到第5个保单年度后，就能定期或部分提取资金，方便灵活使用。
5. 财富传承功能齐全：支持保单分拆，能无限次变更受保人，还能选择身故赔偿的支付方式 。
二、功能介绍
1. 提供稳健派息和红利：一方面有稳健的派息和红利。
①派息：首年有优惠，派息率8%，从第二年开始提供不保证的派息，每月存入户口价值里。保底派息率0%，最高派息率11.7%，目前假设派息率是6.9%。
②长期客户红利：对于5年缴费的保单，在第10个保单周年日及以后，每5年还会派发2%的长期客户红利。
保单收益（派息）派发后马上锁定，按复利累计到户口价值里，让财富稳步增值。
2. 缴费灵活，保费可按需调整：瑞骏万用寿险有5年、10年两种缴费期。保单生效3年后，可以申请保费假期，也能降低保费。假期结束后，可以继续交保费，或者把假期前的保费补上。
3. 费用公开透明，保单架构清晰：万用寿险的费用很透明，能清楚知道自己保单账户的利息和费用情况。瑞骏万用寿险的保单价格一目了然，收费特别透明，收益里拿出一小部分就能完全覆盖费用。
4. 灵活提取户口价值，满足多样需求：5年缴费的保单，第5个保单年度后，能定期或部分提取资金，使用起来很灵活。
5. 财富传承功能齐全：
i) 保单分拆，在第5个保单年度后可以把原有保单里一定比例的户口价值和名义金额，转移到新保单。
ii) 更改受保人/指定后备受保人：，第1个保单年后，就能把受保人变更成自己的挚爱，还能指定一位后备受保人，而且变更受保人和后备受保人可以无限次操作。
iii) 身故赔偿支付：身故赔偿可以一次性支付给受益人，也能定期分期支付。
三、收益分析
这款产品的收益主要和标普500指数挂钩，最高派息率11.7%，最低0%，所以标普500指数的表现直接影响产品收益。
不过因为有最低派息保证，就算标普500指数亏损收益为负，这款产品也不会出现负收益。当然，要是标普500指数收益特别好，超过了11.7%，产品也只会按11.7%的封顶收益给客户。
标普500指数从1957年开始编制，涵盖了500家美国最大的上市公司，占美国股票市值的80%，覆盖面很广，是衡量美国股市表现的一个很好的基准。
过去10年，标普500指数平均报酬率超过12.39%，过去20年超过9.75%，过去30年超过9.9%+
数据来源: https://www.macrotrends.net/2526/sp-500-historical-annual-return
这款产品虽然和标普500指数挂钩，但不是直接投资标普500，而是先购买债券固定收益类产品，用产生的票息去投资标普500的期权。
期权的作用是在控制股市下跌风险的同时，达到预期收益，也就是“保底锁利”。当标普500指数大涨，产品能有可观收益；当标普500指数下跌出现负收益，因为只是用票息投资，产品不会出现负收益。
从1957年到2023年标普500的表现来看：红色部分是收益超过11.7%的时段，黄色部分是收益在0 - 11.7%之间的时段，白色部分是收益为负的时段。
很容易看出，只有2000年到2002年连续出现亏损，其他大部分时间收益都超过11.7%。
在首年优惠情况下收益测算：
按照和历史数据最贴近的中等表现来算，第7年能回本，第20年内部收益率（IRR）达到4.44%，第30年IRR达到5.01%，第100年IRR接近6%，达到5.74%。
而且这些收益都是实打实的，根据标普500指数的表现，还有很大上升空间，大家可以和乐观情况下的收益做对比参考。
四、产品投保要素
产品类型：万用寿险
缴费年期：5年/10年
投保年龄：出生15天到75岁（按下次生日年龄算）
保障期限：以下两者较早的时间：(i) 150年；或 (ii)受保人100岁（按下次生日年龄算）
最低保费金额：4800美元/年
五、案例说明
案例一
Rebecca是一位年轻的职场人士，已婚但还没有子女。她想增加自己的财富，为退休生活做规划，于是购买了瑞骏万用寿险。
案例一备注：(i) 以上例子只是假设，用来举例说明的，实际拿到的户口价值可能比例子里高，也可能低。(ii) 除了特别说明，文件里提到的年龄都是受保人的下次生日年龄。(iii) 以上例子里现在假设基础的户口价值，是按照苏黎世现在的假设基础、费用及收费标准算出来的（也就是假设第2年及以后派息率每年6.9%、首年优惠派息率每年8%、长期客户红利率每年2%）。(iv) 以上例子假设应该交的保费都按计划交齐了，不包括保险征费。假设在保单期限内没有定期或部分提款。(v) 以上例子假设整个保单期限内定期保费都不变。
案例二
Peter已婚，刚迎来一个月大的女儿Fiona。他在找一个在财富传承安排上很灵活的储蓄计划，想给Fiona准备一个长期的财富积累方案，所以他买了瑞骏万用寿险，以此实现自己的财务目标。
案例二备注：(i) 以上例子只是假设，用来举例说明的，实际拿到的金额可能比例子里高，也可能低。(ii) 除了特别说明，文件里提到的年龄都是受保人的下次生日年龄。(iii) 以上例子的假设基础是根据苏黎世的派息、现在的费用及收费标准来确定假设提款金额和回报数字的（也就是假设第2年及以后派息率每年6.9%、首年优惠派息率每年8%、长期客户红利率每年2%）。(iv) 以上例子假设应该交的保费都按计划交齐了，不包括保险征费。(v) 以上例子假设整个保单期限内定期保费都不变。
六、公司介绍
苏黎世保险是世界上非常专业的保险公司之一，1872年就成立了，总部在瑞士苏黎世。
苏黎世保险在全球有大约60000名员工，为超过215个国家和地区的客户提供财产保险和人寿保险产品与服务。
苏黎世保险集团（ZURN）在瑞士证券交易所（SIX SWISS EXCHANGE）上市，还有OTCQX场外交易的一级美国存托凭证计划（ZURVY）。
凭借150多年的丰富经验，苏黎世保险集团一直致力于为客户提供全面的风险及财富管理服务，帮助客户把握现在，规划未来。
苏黎世保险（香港）是苏黎世保险集团旗下的机构，1961年开始在香港服务，尽心尽力为个人、商业及企业客户提供全面又灵活的一般保险及人寿保险服务，满足他们在保险、保障及投资方面的需求。
苏黎世历史进程：
苏黎世保险集团实力一览：
苏黎世保险集团拥有全球庞大的网络服务，其分支机构和办事处遍布北美、欧洲、亚太、拉丁美洲和其它市场。
苏黎世保险集团为福布斯2023全球2000强企业之一
所获殊荣：
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