最近，全美人寿百慕大公司（Transamerica Life Bermuda Ltd）推出了一款超厉害的指数型储蓄保险计划 ——Prospera FlexiGrowth Indexed Savings。这可不是一拍脑袋随便推出的产品，如今大规模代际财富转移和亚洲人口老龄化趋势明显，保险公司早就开始谋划，优化自家的产品组合，就为了满足大家在财富规划上的新需求。
这款 Prospera FlexiGrowth 指数型储蓄计划，属于 IUL 指数型万能寿险。简单来说，它既能给你提供人寿保障，又能帮你的钱实现储蓄增值，就像给你的财富上了 “双保险”。而且，它通过独特的指数账户结构，还给出了多种灵活选择，不管你是想让财富增长、保障资产安全，还是做遗产规划、退休规划，又或是财富传承，它都能帮上忙，既灵活又稳定，简直是财富规划的 “多面手”。
一、这款产品优势在哪？
财富积累快：它能追踪纳斯达克 100 指数和标准普尔 500 指数的表现，让你有机会获得更高的利息回报，钱生钱的速度更快。
分散风险有招：你可以通过合理分配保费、灵活转移资金来调整资金配置。还能借助平均成本法选项，降低市场波动带来的影响，就像给投资风险上了 “减震器”。
遗产规划贴心：提供多种遗产规划选项和服务，帮你把财富稳稳地传给下一代。
收益稳定靠谱：固定账户能给你稳定的保证回报，指数账户也有下行保护，就算市场不好，也能守住你的财富底线。
信息透明放心：保单的成本、费用扣除和利息计算都清清楚楚，全写在合同里，让你明明白白消费。
投保门槛降低：年度保费 10 万美元起，80 岁的老人也能买，解决了高龄客户财富传承的难题。
免体检额度高：高达 400 万美金，投保更轻松。
二、产品具体是怎么运作的？
Prospera FlexiGrowth Indexed Savings 计划有指数账户和固定账户。指数账户能让你获得和标准普尔 500 或纳斯达克挂钩的资本收益回报，固定账户则能提供保证最低利率。你可以自由分配保费和资金到这两个账户，也能在账户之间转移资金来赚取利息。
1. 保费及年龄限制
趸交：最低保费 25 万美元，投保年龄 0（15 天） - 80 岁。
5 年期交：每年最低保费 10 万美元，投保年龄 0（15 天） - 75 岁。保单期限一直到被保险人 121 岁。
2. 账户详情
指数账户：有纳斯达克 100 指数账户（上限利率 8.50%）和标准普尔 500 指数账户（上限利率 8.20%），保证下限利率 0.00%，保证最低上限利率 3.50%。
固定账户：保单第 1 年锁定利率 4.10%，之后每年公布利率，但不会低于 1.50%。趸交前 8 年、5 年期交前 15 年，累计保证利率为 2.50%，之后为 2.00% 。
3. 遗产规划服务
死亡赔付有多种选择，你可以选择一次性支付、最长 20 年分期支付，也能两种方式混合。
4. 保单管理超灵活
保费能分配到固定账户和指数账户。
每年最多 4 次在固定账户与指数账户间，或指数账户之间转移资金。
可以把保费或指定金额分 12 个月投入指数账户。
此外，还能部分退保、申请保单贷款、保费贷款。
三、亮点条款超给力
要是你选择趸交保单，保单固定账户第 1 年就能锁定 4.10% 的利率。趸交前 8 年、5 年期交前 15 年，累计保证利率为 2.50%，之后为 2.00%。
在如今降息的大环境下，从长周期来看，这个收益比银行定存还高。而且，指数账户的保证最低上限利率 3.50%，在同类产品里也属于高水平。
这款产品把传统储蓄和投资相连计划结合起来，不仅有固定账户的保障收益，给你一个安全垫，还有机会博取更高的潜在收益。
它下有保底，上有封顶，比如纳斯达克 100 指数账户收益上限 8.5%。
目前，纳斯达克 100 指数账户和标准普尔 500 指数账户，保单演示年利率分别是 6.10% 和 5.65%。这些利率是参考 1986 年 12 月 31 日至 2023 年 12 月 31 日期间，各指数的几何平均年化指数增长率的日平均值算出来的。
回顾标普 500 指数过去 95 年（1928 年 1 月 1 日 —2023 年 12 月 31 日）的表现，在低利率环境下，它的超额收益特别明显。名义年化回报率约 9.9%，实际年化回报约 7%（假设年均通胀 2.8%）。除了 2008 年全球金融危机等极端情况，长期持有，收益增长潜力巨大。
因为这款产品非常灵活，你可以分批定投进入指数账户。按照它的运作机制，就算市场行情再差，指数账户保底也有 0% 收益，不会跟着指数下跌而亏损。
你可以根据自己财富最大化和财富保值的需求，在同一保单的固定账户和指数账户之间转移资金。比如，要是觉得市场波动大，就把部分资金从指数账户转到固定账户，保障资产稳定；要是看好市场行情，就把资金从固定账户转到指数账户，追求更高收益。
四、全美人寿靠不靠谱？
全美人寿（百慕大）保险公司 2005 年在百慕大注册成立，是专门服务高净值客户的领先人寿保险公司。在承保高额保额、处理复杂客户情况方面，有着丰富的经验，一直致力于为高净值个人和家庭的遗产规划与商业规划提供支持。
它的标准普尔评级 A+，总资产超过 73.8 亿美元。过去 5 年，给 20 多个国家的客户赔付金额超过 3.73 亿美元，客户遍布全球 60 多个国家。全美人寿百慕大隶属于全球保险集团，这个集团有着 180 年的悠久历史，实力不容小觑。
总之，每款保险产品都有自己的特点，适合不同的人群和需求。要是你想长期获得稳健收益，不想直接承受投资风险，又有退休养老规划、财富传承方面的需求，指数型储蓄万能寿险就很适合你。这类产品一直很受私人银行客户欢迎，现在，国内高净值客户也越来越喜欢用全球保险进行跨境遗产规划！
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