过去，新加坡 IUL 在全球市场那可是相当火，好多人都领略到了它能投资指数，还“跟涨不跟跌”的独特魅力。不过，传统 IUL 一般更适合长期持有，用来做财富传承，不太适合提取资金。
所以，经常有客户问我，能不能有一种跟踪指数的纯理财型 IUL，而且在持有保单期间还能提取一定的现金流。就在最近，这款大家期待已久的产品终于问世了！它不仅能让我们跟上指数的收益，实现资产增值，还具备传统 IUL 没有的优势。今天，咱们就一起来好好拆解一下它的优缺点，看看它适合哪些人！
一、什么是 IUL？它是如何赚钱的？
在了解这款升级版产品之前，咱们先搞清楚 IUL 的产品逻辑。IUL，也就是指数型万能寿险，它是一种把保险和指数投资结合起来的产品。它的最大亮点就是——指数上涨时能跟着赚钱，指数下跌时却不会跟着亏！
当你购买 IUL 后，投入的净保费会根据你的选择，进入两个不同的账户。一个是固定账户，这个账户有固定的利息收益，保险公司每年会调整一次利息，不过有最低保底收益。另一个是指数账户，这个账户直接和指数挂钩。
比如说这款产品，它挂钩标普 500，有 9%的封顶利率，保底利率是 0。要是在这一年里，标普 500 的涨幅在 0 - 9%之间，那就会按照实际收益给你派息；要是涨幅超过 9%了，你也能拿到 9%的收益。要是指数下跌了，也别担心，这款产品有 0%的最低保障，相当于给你的本金加了个“安全气囊”，市场跌多少都跟你没关系，亏不了！
简单来讲，这种产品就像是给你的投资配备了一个保护罩，在保住本金的前提下，还能努力跟上指数的收益。
二、新型 IUL 的优缺点，与传统 IUL 对比有何优势？
A:优点
1. 灵活的账户分配
这款新产品提供了 5 种账户分配选项，不同风险偏好的人可以根据自己的实际情况，自由灵活地选择固定账户和指数账户的比例。
比如，风险承受能力较低的人，可以把更多资金放在固定账户；而风险承受能力较高、追求更高收益的人，就可以适当增加指数账户的投入比例。
2. 通过 DCA 美元成本平均法降低市场风险
在投资中，“抄底”一直是个难题，往往你觉得到底部了，结果下面还有更深的“坑”。而这款产品可以选择把保费分成 12 个月分笔投资，这样就能很好地降低一次性投资带来的波动风险，让你的投资更加平稳。
3. 快速获得终身派息收入
这是这款新产品和传统 IUL 相比，最大的不同点，也是一个非常突出的优点。这款产品允许在保单年度的第 2 年到第 21 年之间，灵活选择某一年开始领取保单派发的每月派息收入。
这就能快速为投保人提供一个灵活的现金流，特别适合那些需要早期现金流或者有灵活退休规划的客户。不过要注意，这个每月派息可不是保证的，它会受到支付保费的时间和次数、开始派发每月收入的年份、净保费配置方式、实际保单价值增长等多种因素的影响。而传统 IUL 一般至少要到第 10 个保单年度才能申请提取，而且还有限额。
B:缺点
1. 各种费用较高
这款产品主要有以下 4 种费用：
保费附加费：每笔保费的 8%，不过到第 3 个保单年度会降至 4%。
保单费用：每 1000 美元保额每月收取 2.108333 美元，这个在前 25 年适用。
行政费用：按照保单价值的 0.03%收取，每月收取，会贯穿整个保单期间。
退保费用：不同的保单年度收费不一样，但这个产品有最低退保价值的保护，可以部分抵减退保带来的损失。
2. 收益上限受限制
即使标普 500 涨了 20%，你最多也只能拿到 9%的收益。所以，如果你是追求极限收益，并且有一定的专业投资经验，直接投资指数基金可能更适合你。
三、这款产品适合哪些人？
如果你既想轻松投资标普 500，又希望能获得一定的灵活现金流，那这款产品绝对是你的不二之选。而且，它的投保限制很少，不需要申报健康情况，保费门槛也不高，非常方便。
总之，这款升级后的新加坡 IUL 产品，优缺点都比较明显。大家可以根据自己的实际情况和投资目标来决定是否选择它。
如果您想要进一步了解或想测算香港保险, 新加坡保险，美国保险以及百慕大保险的收益、方案配置、产品对比、保额预算等欢迎扫码加V交流沟通！
THE END
免责声明
本公众号不保证所提供资讯的精确性和完整性，一切以官方资料为准！
以上内容和意见仅供参考，并不构成任何推介或邀约客户投资。请读者仅作资讯参考，如涉版权问题，请后台留言删除，谢谢！
