家人们，今天咱们来聊聊新加坡全美人寿的IUL指数型万用寿险。它可是少有的可以在国内购买的IUL产品哦，听起来就有点厉害，对不对？那它到底怎么样呢？咱们一起来好好分析分析。
一、IUL指数型寿险是啥？
所谓IUL指数型寿险，就是保单账户收益能和特定的股票指数挂钩，就比如美股标普500指数。指数涨多少，IUL就有多少收益。它主要有两个超实用的功能，一个是保单增值，另一个是身故保障。
1.保单增值功能
被保人交的保费会存进指数账户里。这个账户会根据绑定的美股标普500股票指数的年度涨跌幅，每年结算相应的收益。
要是标普500指数年度上涨幅度在0 - 11.2%之间，那标普500指数涨了多少，保单账户价值就能获得多少收益。举个例子，如果标普500指数上涨了6%，那账户价值就会涨6%。
要是标普500指数年度下跌，不管跌了多少，保单账户收益率都是0%，账户价值保持不变，不会亏损。
如果标普500指数年度上涨超过11.2%，那保单账户就只能获得11.2%的收益。比如说，要是标普500的涨幅超过了15%，账户最多也就涨11.2%。
从最近25年的标普500指数历史表现来看，指数账户平均每年能有7.25%的收益。
2.混合指数方案
除了绑定标普500指数外，还能选另外一种指数方案——混合指数方案。这个混合指数方案，是把美股的标普500指数、香港的恒生指数和欧洲的斯托克（Stoxx）50指数的变化按一定比例加权平均。
混合指数方案更平稳一些。在过去25年里，它平均每年的收益率是5.74%。
3.固定账户
要是你觉得股票市场波动太大，不想绑着股票指数，还能选固定账户派息模式。在固定账户模式下，账户每年都会有一笔利息，而且保证每年派息不低于1.5%，当前的派息率是4.1%，这跟国内的万用寿险账户有点像。
二、收益保障：低风险有兜底
1.最低保证退保价值
如果保单完全退保，退保价值不会低于指数账户和固定账户按照年化2%派息的价值。这么说吧，就算将来股票市场变动大，派息也不确定，甚至碰到资本市场长期表现很差，股票指数一直亏损，导致指数账户每年收益率都是0%，固定账户也一直按最低1.5%派息，这种情况下总体收益可能都不高。
当客户要完全退出时，就算按照2%的派息率算出来的退保价值，都比实际情况多，保险公司承诺会按照2%的派息率让客户退保，这就是“忠诚红利”，能给咱多一份安心。
2.身故保障功能
新加坡IUL保单会提供高额的终身身故保障，保额都是100万美元以上。保障成本是从保单账户中每年扣除的。要是被保人不幸身故，家人就能拿到这笔赔偿。
3.高杠杆保障
终身寿险的保额和总保费的比值，叫做总杠杆，这可是衡量终身寿险身故保障好不好用的一个重要指标。新加坡全美IUL在所有终身寿险里，是杠杆比例超高的产品。
就拿40岁不吸烟的男性举例，保额300万美元，分5年缴费，每年保费是70958美元，总保费就是354,790美元，总杠杆能达到8.46倍。
给大家举个案例说明一下：40岁不吸烟男性，买300万美元保额，5年缴费，每年保费70958美元。
假设账户100%跟踪标普500指数，按平均每年7.25%的收益率来算。到了70岁保单退保的时候，能有90万美元；到90岁退保的话，能拿到200多万美元。
三、产品性质与总结
新加坡全美人寿IUL指数万有寿险产品，用一句话概括，就是低风险、触手可及的新加坡美元资产。它既有和股票指数挂钩获得高收益的潜力，又有保底的收益保障，还提供高额的身故赔偿。
对于那些想要在资产配置里增加一些美元资产，又担心风险太大的人来说，这无疑是一个值得考虑的选择。
不过，在购买之前，还是要根据自己的实际情况，比如财务状况、风险承受能力等，综合考虑。
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