香港保险公司数量太多了，但市场就那么大，竞争那叫一个激烈！那些成立不久、规模不大或者没啥品牌优势的公司，想要在这么多公司里脱颖而出，那必须得有点真本事，搞点差异化竞争才行。
比如说中资公司，像太平、太保这些刚成立的，它们主打的就是对接内地高端养老社区。再看看周大福、富卫、万通这些资产规模千亿左右的中型公司，它们靠的是规模适中，投资相对容易，把投资做强，分红险表现相当不错。
还有立桥人寿，它成立的时间比较短，有效保单少，偿付率就非常高。这就有个好处，其他成熟公司不敢碰的业务，它可以去做，比如那些高保证、超高保证的产品。这些产品太消耗资本金，会把偿付率大幅压降，成熟公司一般不会轻易涉足。
立桥人寿做这些超高保证的储蓄险产品，能快速增加保费，杀出一条血路，快速积累业务量和客户量，把公司资产规模做上去，提升知名度和市场认可度。等积累得差不多了，再转型去卖主流的低保证产品。
一、立桥热销产品“息享年年 3”
立桥目前有款超火的高保证储蓄险——息享年年 3。这是一款定期储蓄 5 到 20 年的纯保证储蓄险，保证收益 5%。
本质上它是一款定期型的分红快返年金保险，有保证现价、2%保证每年年金、预期 2%每年周年红利和终期红利。
重点来了，前 5 年的周年红利是 100%确定给付的，第 5 年保证 IRR 有 4.35%，20 年满期预期 IRR 为 4.97%。不过它只能保证前期的确定利益，后续的红利是预期，不保证的。
二、立桥新推“智选储蓄保”
最近，立桥人寿又新上市了一款储蓄险——智选储蓄保。这产品变化还挺大，第 5 年保证 5.0%，而且是纯保证收益，还优化了产品结构，更像是一款两全保险。
1. 产品基本信息
• 缴费方式：整付趸交，不支持 5 年交。
• 保单货币：有港元和美元，没有人民币保单。
• 保障年期：可以选 20 年或者 25 年。
• 最低投保金额：美元是 12,500，港元是 100,000。
2. 保费折扣优惠
从现在起到 2025 年 6 月 30 日投保，能享受 5%、6%、7%的保费折扣优惠。
具体来说：
• 保费 10 万美元以下，享 5%折扣。
• 保费大于等于 10 万美元且小于 25 万美元，享 6%折扣。
• 保费 25 万美元以上，享 7%折扣。
而且趸交超 25 万美元以上的，比息享年年 3 多了 1%的折扣，这优惠力度真的很大！
三、产品收益对比测算
方案一：趸交 25 万美金
250,000 美金保费，享受 7%保费折扣后，实际投入金额是 232,500 美金。
第 2 年保证回本，第 5 年保证总退保价值 290,758 美金，保证 5 年总收益 25.05%，保证年化收益（单利）是 5.01%，保证 IRR 复利 4.57%。
方案二：整付 10 万美金
100,000 美金保费，享受 6%保费折扣后，实际投入金额 94,000 美金。
第 2 年保证回本，第 5 年保证总退出金额 116,303 美金，保证 5 年总收益 23.75%，保证年化收益（单利）是 4.75%，保证 IRR 复利 4.35%，和息享年年 3 差不多。
四、完整计划书分析（假定趸交 50 万）
优惠 7%后，首年只要缴纳 465,000。
保证现价是递增的，第 5 年保证现价 581,515，第 6 年开始有预期的终期红利。满期第 20 年保证现价 770,150，预期终期红利 53 万，累计总预期利益 130 万。
和息享年年 3 相比，这款智选储蓄保可以说是简化版本，没有保证的年金和预期的周年红利，只有保证现价和终期红利。
20 年满期保证 IRR 是 2.55%，满期预期 IRR 是 5.28%。市场上主流分红储蓄险，20 年保证 IRR 多为 0.1% - 0.2%，预期 IRR 多在 5.5% - 6.3%，这款保证收益高很多，但预期收益差距不算太大。不过它最长保障期限只有 20/25 年，不是终身的。
五、产品选择建议
和息享年年 3 相比，智选储蓄保没有固定年金和周年红利。如果您在 20 年内需要现金流，个人更推荐息享年年 3。
要是这 20 年内您可能随时减保，那要注意，减保可能会影响保单未来利益。
如果您只打算存 5 年，到期就取出来，那更推荐智选储蓄保，因为它解决了息享年年 3 里年金和周年红利再投资的问题。
要是您打算存更久，就得想想这期间是否需要现金流。如果不需要，选这款智选储蓄保；如果需要，那还是息享年年 3 更合适。
家人们，保险产品有多种选择，大家要根据自己的实际需求和经济状况来决定。
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