家人们，今天要给大家介绍一款新加坡超值得配置的保险——指数万用寿险！
配置保险其实也有条微妙的“鄙视链”，特别是在海外保险里。香港储蓄保险大多是面向中产的，而高净值人群更喜欢新加坡、百慕大的指数寿险，因为它兼具投资和保障的功能。
为啥富人们都偏爱指数寿险呢？今天一篇文章给大家讲明白！
一、指数型万用寿险是啥？
指数型万用寿险，英文简称IUL，名字里就有它的特点。“Indexed”说明它有理财的作用，保险公司会把咱们投进去的一部分钱放到资本市场，让收益和股票指数挂钩，一般是美国标普500指数。
IUL有个特点叫“上有封顶，下有托底”。市场行情好的时候，收益有个上限；行情不好的时候，收益最低也不会低于0％。
“Universal”体现了它的高灵活性，IUL基本继承了万能险的所有优势。每次交保费可以多交也能少交，还能从保单里灵活预支现金，更能和其他附加条款（像重疾险）组合在一起。这就比以前的保险更有弹性，咱们投保人也能更轻松地找到适合自己的投保组合。
“Life”表明它还是有很强的人身保障属性。不管咋样，只要保单里的现金价值不为0，出事了保险公司就会进行赔付。
咱们中国投资者总有个思维定式，觉得人寿保险就是身故理赔的保险。但人寿保险发展这么多年了，早就不是最初那种单一功能了。IUL问世快30年了，在美国市场占有率都达到28%了！
新加坡的IUL主要追踪美国标普500指数和香港恒生指数，相比储蓄分红险，投资更透明。
二、IUL的运行机制
1. 分账户运作
保单持有人交了保费后，保险公司扣除相应费用，会把钱分到两个账户。一个账户追踪指数，这个账户有个保底，最低为0；另一个是固定账户，设有最低保证利率，一般是2%。
2. 持续滚利与费用扣除
每年交的保费都会进入这个“蓄水池”滚利，池子里的水会越来越多。不过每年也会扣除一些费用，像基金管理费、市场费用（比如销售费用）等，这些费用会让池子里的水变少。
3. 收益情况及风险
正常情况下，因为指数上涨能获得收益，水池里的钱会越积越多。但要遇到极端情况，比如指数连续好几年都亏损，没有新资金进来，却一直有费用扣除，就像水池里的水只出不进，蓄水池就可能慢慢干涸。
这就是IUL极端情况下的断保风险，不过目前还没出现过这种现象。
三、为啥选美国标普500指数策略？
给大家看个对比，从2009年到2023年这15年，标普500和巴菲特的投资回报相比，大多数情况（其中九年）标普500都跑赢了。这15年里，标普500指数只有两年是下跌的。
市场行情好的时候，IUL预期收益能突破10%；行情不好的时候，还能有0%-2%的保底收益。平均下来，复利能达到6%-7%。而且IUL结合了储蓄和传承功能，保费低但杠杆高，传统寿险杠杆比大概是5.7倍，IUL能达到7%左右，还能灵活提取（不过要交手续费）。
和直接投资指数相关的金融产品不同，IUL还能提供身故保障。
四、IUL适合哪些人？
1. 中高净值客户：如果有较大资产，想做财富传承或者税务规划，IUL就很合适。它能提供较高的杠杆和潜在投资回报，而且在一些国家通过IUL进行财富传承，可能还有避免遗产税的功能，所以在传承规划上有吸引力。
2. 想追求高杠杆人寿保险的客户：IUL能提供较高的人寿杠杆，和其他保险相比，用相对较少的保费，就能获得较高的人寿保额。
3. 对投资回报有期望的客户：IUL的现金价值增长和指数挂钩，对那些想获得市场平均回报，又担心本金风险，希望保本的投资者来说，是个不错的选择。
4. 需要灵活性的客户：IUL提供灵活的保费支付方式和保单价值提领选项，并且保单贷款额度也不错，适合需要资金灵活性的人。
如果您想要进一步了解或想测算香港保险, 新加坡保险，美国保险以及百慕大保险的收益、方案配置、产品对比、保额预算等欢迎扫码加V交流沟通！
THE END
免责声明
本公众号不保证所提供资讯的精确性和完整性，一切以官方资料为准！
以上内容和意见仅供参考，并不构成任何推介或邀约客户投资。请读者仅作资讯参考，如涉版权问题，请后台留言删除，谢谢！
