家人们，今天来给大家对比两款超火的美式分红保险产品——国寿傲龙创富和中银月悦出息。
这两款产品有太多相似之处，都是以美式分红为主，都主打快速派息 5%，而且都是中资公司的产品，乍一看真的很像。
一、产品派息方案对比
1.中银月悦
中银月悦主打 235 派息方案。啥意思呢？就是你可以存 2 年（也能预缴），在第 2 个保单年度完结后，也就是第 25 个月开始，每月都能领到派息。第 3 年就预期能回本，年度派息金额是总保费的 5%。
在派息期间，本金还会持续增值，再加上终期红利。10 年预期回报的内部收益率（IRR）接近 4%，20 年预期回报 IRR 能达到 5%。
每月的分红你可以随时提取，也能留在累积账户里，按照一定利率滚存，当前累积年利率是 4.0%。
2.国寿傲龙
国寿傲龙从第 5 年开始派发周年红利，第 6 年开始派发终期红利。周年红利是以现金形式派发的，同样可以随时提取，也能放在累积账户里滚存，当前累积年利率是 3.9%。
这两款产品都主打 2 年交，不过中银月悦还可以选择 5 年交。它们都是每年现金提取总保费的 5%，中银月悦从第 25 个月（2 年交的情况）开始每月派息，国寿傲龙是满 5 年每年派息。而且两款产品都能每年提取直至终身，都不需要部分退保或者减少基本保额。这么看，中银月悦比国寿傲龙多提取 2 年，这就是它们在派息时间上的区别。
咱们来看看产品计划书演示案例。假设 2 年交，总交 20 万：
国寿傲龙：满 5 年开始每年预期派发周年红利 10000 元，派发终身。保证的现价在第 18 年回本。
要是所有的分红都不领取，直接按照目前 3.9% 的利率累计生息，那么第 10、20、30 年、50 年预期总利益分别为 290189 元、531520 元、913835 元、2807210 元。
中银月悦：第 25 个月开始每月派息，每年累计预期 1 万，派发终身。保证的现价在第 17 年回本。
所有的分红不领取，直接按照目前 4.0% 利率累计生息，第 10、20、30 年预期总利益分别为 285475 元、496301 元、785865 元。
从这些数据能看出，总体上月悦回本更快，3 年就能回本，派息时间也更早，比国寿傲龙早领 2 年。不过，傲龙因为晚 2 年派息，保单能积蓄更多能量，这也体现在演示的终期红利更多，潜在的预期总利益也更多。简单来说，月悦派息时间过早，牺牲了一部分中远期利益。
二、公司实力对比
1.中银人寿
中银人寿 1998 年就设立了，从 2020 年起稳稳占据香港人寿保险市场三甲的位置。它生效 6 年以上的分红保单的红利实现率平均能达到 95%，根据第三方机构测算的 2022 年分红实现率，还排名第一（仅供参考）。目前总资产有 2000 多亿港币。
2.中国人寿
中国人寿 1984 年就在香港开业，国寿海外可是香港最大的中资保险公司，也是香港最大的中资机构投资者，香港总资产规模达到 4000 多亿港币。
三、产品功能与其他对比
这两款产品都支持保单拆分、更换被保人、身故金类信托等功能。和目前大热的多元货币储蓄计划的英式分红相比，它们是美式分红产品。
周年红利每年预期为总保费的 5%，收益更确定，提取每年的 5% 也不需要部分退保或者减少基本保额。
而其他公司的多元货币储蓄计划基本都是英式分红，绝大部分分红会归到原保单里，投资的权益资产基本会比傲龙略高一点，预期利益更高，但分红的波动幅度大概率也更高。
当然，它们也提供一些提取计划，不过要是提取比例一高，就需要减少产品名义保额，甚至可能会断单。
四、投保建议
如果我们刚好需要在满 25 个月或者满 5 年的时候有现金流，那这两款产品都非常合适。
但要是我们现金流需求没这么急，想 10 年后或者更久才开始用钱，那其他产品可能是更好的选择，预期利益也会更高。
家人们，这两款产品各有优劣，到底选哪个，得看自己的实际需求和经济状况。
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