在香港保险圈，英国保诚堪称话题中心，身上贴着“争议之王”的标签。它既有大批“死忠粉”，从娱乐圈明星、高知精英，到商业大佬，不少中高净值人群都是它的拥趸——李嘉诚不仅给孙子投保保诚，还在2014年豪掷15.6亿港元购入保诚股票，线下接触的众多高净值客户也对它青睐有加。
然而这两年，保诚却因“红利回撤”深陷舆论漩涡，就像学霸突然考砸，被众人质疑声包围。不过，这个拥有百年底蕴的保险巨头没有“躺平”，前不久公布王牌产品「隽富」2025年总现金价值比率达105%，打了一场漂亮的“翻身仗”。
眼下，保诚带着全新产品信守明天强势来袭，不少朋友都在纠结：这产品到底值不值得入手？今天就从收益、功能和公司实力三个方面，给大家掰开了、揉碎了讲明白！
01 收益能打吗？长期王者，短期稍逊
信守明天是一款分红型储蓄险，收益由保证现金价值 + 非保证红利（归原红利 + 终期红利）组成。
举个例子，如果每年交5万美元，连续交5年，总共交25万美元：
1）回本速度：预期8年回本，保证18年回本。和同类产品比，预期回本速度稍慢（同类最快6年），保证回本时间也长一些（同类最短13年）。
2）长期收益：保单第10年，预期IRR（内部收益率）为2.91%；第25年，预期IRR达到6.09%，总收益差不多翻了4倍！
长期来看，IRR甚至能冲到7.2%，妥妥的市场第一梯队选手。不过前25年，宏利的宏挚传承收益率会更亮眼，20年能达到6% 。
3）限时福利加成：现在（5月底前）投保，年缴5万美元，能享受18%的保费折扣 + 4.8%的预缴利率。算下来，10年IRR涨到3.38%，30年IRR达到6.34%，长期IRR更是高达7.24%，香不香？
4) 动态提领超给力：按照“566”提取法（5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%），第50年，剩余现金价值123万美元，是老产品“隽富”的2倍多；第80年，剩余现金价值直接飙到1108万美元，收益差了3倍！
02 功能太会玩！三大创新直击痛点
一、货币转换“不玩虚的”
别家的多元货币转换，切换后可能收益、条款会变，但保诚信守明天从第3个保单年度起，支持6种货币（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑）自由切换，而且切换后保单条款、收益一模一样！主打一个实在，买的时候承诺多少，换完还是多少！
二、小信托功能，花式传承超灵活
高净值人群最头疼财富传承，钱给多了怕孩子挥霍，给少了又担心不够花。信守明天直接放大招：投保人可以指定受益人在 生日、大学毕业、结婚、生娃等人生重要时刻，拿到指定比例的赔偿。以后催婚催生有新招了——“结了婚就给奖励！”
不过这功能只适用于一位受益人，有多个受益人的家庭得慎重考虑。
三、首创“自主入息”，钱想给谁就给谁
市面上大多数产品的灵活提取，收款人只能是投保人。但信守明天从第5个保单年度起，你可以自由设置提取方式、年限、金额，甚至能指定任何人收钱！亲人、伴侣、员工，甚至慈善机构都行。以后谁孝顺，钱就给谁，养老不用愁；同性伴侣也能通过这个功能得到保障，这波操作直接走在行业前沿！
03 保诚还能信吗？实力在线，但风格激进
一、百年老牌，实力扛打
保诚集团1848年成立，到现在已经177年了，妥妥的保险界“老大哥”。业务覆盖全球，从人寿保险到投资银行，啥都干。在香港保险市场，保诚以7.2%的市场份额排名第三，还是香港强积金的主要供应商。
惠誉、标普、穆迪三大评级机构都给它“稳定”评级（分别是“A” 、 “A” 和 “A2”），穆迪还夸它抗风险能力强，股东监管覆盖率高达282%！
二、红利回撤咋回事？
保诚这两年被吐槽，主要是因为分红实现率。前两年，有人发现保单退保金额居然比上一年少了！
比如2023年退保价值是283692，2024年变成了280026，直接少了3666。仔细一看，是终期红利变少了。
但终期红利本身就是非保证收益，主要投向股票这类权益资产，市场一波动，收益自然受影响。其他保险公司没出现回撤，可能是用了“风险平滑机制”补了缺口，保诚只是更“实诚”，把真实情况摆出来了。
回看历史数据，2010年推出的“隽升”，2023年整付美元保单的总现金价值比率都在90%以上，最高达到102%；
生效超20年的分红产品，实际平均总内部回报率在5% - 6%左右。
所以保诚短期分红波动，不代表投资能力不行，只是投资策略太激进了！像信守明天股权投资占比70%，固收类资产只占30%，市场好的时候赚得多，但波动大的时候也容易“翻车”。
三、适合谁买？
说到底，保诚就像个“有个性的学霸”，成绩偶尔波动，但底子扎实。
如果你想要：中长期跨代传承，通过货币转换、保单拆分灵活分配财产；愿意承担一定风险，搏更高回报，能接受市场波动对分红的影响。那信守明天值得考虑。
但如果你只想短期储蓄、追求稳定收益，那保诚可能不太适合你。买保险不是跟风，适合自己的才是最好的！
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