家人们，今天咱们来聊聊一个有趣的现象：在近期承保的客户里，有一群特别明显的客户群体，他们大多是创一代，而且家里大多是独生子女，几乎没有例外的，都给自己配置了大额寿险。
一、大额寿险的独特之处
和储蓄险比起来，大额寿险有两个很明显的特点：
1. 现金价值低：简单来说，就是前期退保的话，能拿回来的钱不多。
2. 被保人身故后才理赔：这一点大家可能比较好理解，就是在被保人不幸离世后，保险公司才会把理赔金给到受益人。
那这些特点能给客户带来什么呢？咱们通过一个真实例子来看看。
张先生是江浙沪一带的创一代，也是自己公司的创始人，持有公司60%以上的股份。他有个宝贝女儿，35岁左右，但对继承家族企业没什么兴趣。
张先生主要有这么几个诉求：把自己的财富精准地传承给女儿，而且要作为女儿的个人财产，避免因为婚姻问题产生风险；想要给女儿一份保障，让她未来的人生有底气，有一笔兜底的现金流；最好还能避免税收，操作简单方便；另外，还希望资产能隐蔽起来，实现隔离。
那我们团队给出的方案就是——大额终身寿险，并且附加保险金信托功能。
1. 避免税收
根据我国的《保险法》，寿险保险金是不会征收任何税收的。这对于有钱人来说，可是一笔不小的“福利”。就好比你辛苦赚来的钱，本来要交不少税，现在因为买了大额寿险，省下了一大笔开支，多划算呀！
2. 强隐蔽性
境外保险的隐蔽性那是相当强。
对于投保人来说，每年缴纳的保费金额不算高，而且大额寿险的现金价值低，这样一来，自己的资金流向就比较隐蔽，不会轻易被人察觉。
对于受益人来说，保险公司作为中间载体，理赔的保险金给到身故受益人时，资金来源显示为保险公司，而不是某个明确的人的资产。这样，资产就变得很隐蔽。
3. 资产隔离
对受益人：保险金属于受益人个人财产。就算子女面临婚姻风险，这笔钱也不会作为共同财产进行分割。比如说，女儿万一离婚了，这笔保险金也不会被对方分走，还是实实在在属于女儿自己的。
对投保人：终身寿险是等被保人身故后，保险公司才理赔的，现金价值低，这就实现了有效的资产隔离。即使投保人遇到一些债务问题，这部分资产也不会轻易被波及。
4. 信托功能
身故理赔的保险金给付方式很灵活。可以一笔过给到受益人，满足他们的大额资金需求；也可以设定长期现金流，让保险公司把钱放在账户里继续获取长期收益，然后逐月给受益人发放一定金额。如果受益人遇到人生大事，比如结婚、创业等，还能额外给一笔钱，这样就可以根据实际情况灵活安排给付方式啦。
二、有钱人买大额寿险由来已久
其实，有钱人热衷于买大额寿险，这早就不是什么新鲜事儿了，几乎成了大家默认的一个“共识”。咱们来看看一些实际例子。
2024年2月，香港保险业可真是火了一把，创下了一项新的世界纪录：一张2.5亿美元（约合港币20亿）的人寿保单，打破了吉尼斯世界纪录的最高价值人寿保单纪录。
而且，香港保险因为有境外资产加上保险隔离的双重优势，成了不少企业家遇到困难时“临时抱佛脚”的选择。有些老板在公司快撑不下去的时候，会跑到香港买几千万的保险。
为啥要这么干呢？因为大陆有条规定——保险的钱比欠债优先。就算公司破产清算了，保险里的钱照样能保住。不过我得提醒大家，这种“临时抱佛脚”的风险可不小！真等到债主堵门了才想起来买保险，很容易被法院认定是恶意转移财产。
就像马云曾经说的：“有钱的时候，钱就是数字，可是没钱的时候，人一文不值。”所以，只有在日子过得顺风顺水的时候提前做好规划，等遇到困难的时候才有办法应对。保险就像是在危机四伏的时候给你的一条出路，就像晴天买雨伞一样，等真下雨了才想起来买，那可就来不及了。
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