ONE
从“躺赚利息”到“低利率时代”
提个问题，如果不买房不养娃，手头200万，能不能靠吃利息提前退休？
如果在90年代有200万，这件事有可能实现，因为——
·1993-1996年，1年期存款利率约为10.98%，每年利息22万，而1990年全国居民人均可支配收入1550元，每年利息是当年平均收入的142倍。
·1997年，1年期存款利率约为5.67%，每年利息11万，吃利息是人均收入的24倍。
·2007年，1年期存款利率降为3.06%，每年利息6万，吃利息是人均收入的2.5倍。
·2014年，利率跌到2.75%，每年利息5.5万，利息是人均收入约2倍。
但现在可大不一样了！存款人一觉醒来，发现天都塌了。如今一年期利率变成了0.95%，三年期更是降到1.25%，存款利率全面跌破1%，正式进入低利率时代。
这就相当于银行和上层在跟咱们说：“别再存钱啦，都去花钱、去消费、去炒股吧。”
贷款利率也跟着下降，银行鼓励大家去借消费贷、去买房、去借钱投资。要是你还老老实实存着钱，那可不行，人家可能还会继续降息，直到把你存在银行里的钱“赶”出来。
你看，30年前的日本就是例子，从90年代开始，存款利率长期大概只有0.001%，甚至进入了负利率时代——取款手续费比利息还高，存钱等于倒贴钱。
TWO
为啥降息了大家还是不花钱、不炒房炒股？
降息了，放水了，很多人觉得炒股的人会开心，觉得这波行情总该轮到A股了吧；炒房的人也觉得，水放出来只能流向楼市，楼市才是财富的“避风港”。可事实上，真没那么简单，为啥呢？因为存在“利息越降越低，存款反而越来越多”的恶性循环，单靠降息根本打破不了。
咱们分两类人群来说：
1.手头没什么余粮的普通人
利率已经这么低了，现在还把钱存在银行的人，早就不在乎三瓜俩枣的利息差了，而是因为对未来、对就业、对持续性收入没有信心，对未来保障没有信心，所以才把钱袋子捂住了。
很多人在前10年里通过房贷还欠了很多债，上了很多杠杆，透支了大量未来的劳动收入，以及六个钱包的资金。在对未来不确定的预期下，手头一点有余粮，一定是优先去还之前欠下的高息债（这和地方化债是一个思路），而不是去消费和投资。
所以就算老百姓的收入增加了，经济想要起来，投资想要起来，也不是一朝一夕的事情，更何况就业问题还一团浆糊，什么时候就业不内卷了，学历不贬值了，大学生不去送外卖了，再来看收入和投资比较实在。
2.手头还有点余粮的人
这些人也担心降息导致投资收益降低，再加上对未来充满不确定性，所以他们选择了“蚂蚁搬家”，把钱投向了外币基金、分红储蓄险、黄金、美债美股和加密货币。
就拿香港来说，从去年开始，银行开户量、证券开户量以及香港保险投保量，都创了疫情以来的新高。这些聪明资金要么主动出击，要么被迫转移，都在寻找更好的投资渠道。
这和30年前的日本特别像。当时日本实行“长期低息 + 宽松放水”政策，出现了一群“套利者”，也就是大家熟知的“渡边太太”。他们利用日元是世界融资货币的角色，从日本借钱，利息超低（年化0 - 0.5%），然后把钱投到全球其他高收益资产里，像美债美股，年化收益能达到5 - 15%，轻轻松松坐享无风险收益。
在这么宽松的放水政策下，日本国内资产价格却没怎么涨，CPI常年维持在1 - 2%，没出现物价飞涨的情况，因为放出去的水，只有一小部分在国内循环，大部分都通过海外投资流向了国外资产。
THREE
当下的策略：别再幻想，寻找新出路
1. 放弃幻想，面对现实，寻找新“诺亚方舟”
今年一定要学会除了“存人民币、买房、炒大A”之外，家庭配置的好工具，以下这些工具都值得认真了解和动起来：外币基金、分红储蓄险、美债美股和加密货币，因为任何一样都能让你告别1.x%的收益内卷，去更好的市场上寻找靠谱产品。
2.香港保险的机遇
再给大家透露个冷知识，在内地降息的同一天，香港各大保险公司纷纷宣布，即将停售演示年化收益率超过7%的产品，下调为年化6.5%。目前全球主要经济体都在降息，咱们在降，老美也准备降息，香港储蓄险最后的窗口也快关闭了。要是你想在降息前配置香港保险，可得抓紧时间啦，这可是个难得的机会。
写在最后
给普通人的建议：投资一定要用理性和逻辑来支撑，别一厢情愿地靠情绪和感觉。对于那些反对跨币种、跨市场做全球配置的声音，别太在意，咱们用若干年后的财富说话就行。
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