近期，香港保险市场迎来了一项重要调整：自7月1号之后，香港分红保单（涵盖美元、人民币保单）的预期收益率有了新规定——不得超过6.5%。这一政策变动引发了不少投资者的关注与思考。
那么，在这前后究竟有哪些方面发生了变化，哪些又保持不变呢？大家是不是要赶在7月1号前投保呢？别着急，咱们一起来详细分析分析。
ONE.
政策调整后，这些方面保持不变
1.实际分红不受影响：保险公司实际的分红情况，并不会因为这项政策而有所改变。简单来说，就是原本该给客户分多少红利，还是会按照原来的标准来。就好比你去餐厅吃饭，服务员承诺给你上的菜品和分量，不会因为菜单上价格调整了就改变一样。
2.投资策略与理念不变：分红保单现有的投资策略和投资理念也不会进行调整。保险公司会根据既定的计划进行投资操作，以保证客户的利益。这就好比一艘大船，已经确定好了航线和航行方式，不会轻易改变方向。
3.部分预期收益不变：调整后的预期收益计划书中，IRR不超过6.5%的年份跟调整之前是一样的，大概是45年左右。也就是说，在45年前的预期收益情况不会发生改变。
以友邦热卖的盈御3为例，在50年后的预期收益数据才会有所调整，50年之前的预期收益还和之前保持一致。
所以，如果客户不打算持有保单到50年，实际上这个调整对客户并没有太大影响。
4.保单条款不变：保单的各项条款依然保持原样，不会因为预期收益率上限的调整而改变。这对于已经购买了相关保单的客户来说，无疑是一个稳定的保障。
TWO.
政策调整后，这些方面有所变化
1.分红实现率可能更漂亮：7月1号后新售的分红保单，其分红实现率数据会按照新的计划书上的预期数据作为基准。
由于预期收益调低了，那么未来极大概率分红实现率的数据会更为漂亮。比如说，分红实现率可能会来到110%、120%，这就好比原本预期的目标是90分，现在目标降低到了80分，那么实际达到90分、100分甚至更高的概率就会增加。
2.计划数据调整：计划上的中性数据（也就是大家平时看到的预期收益数据）和乐观数据会进行调整，确保每一个数据的IRR都不超过6.5%。这样调整是为了让预期收益更加符合政策要求，给客户更明确、更有保障的收益预期。
3.同产品不同时间调整情况：还是以友邦热卖的盈御3为例，50年后的预期收益数据才会做调整，50年之前的预期收益还和之前一样。
这意味着，如果客户不准备持有到50年，这个调整对客户其实没有影响。
THREE.
50年后预期收益绝对数据变化
为了让大家更直观地了解调整前后的差异，我们来看一下50年后预期收益的绝对数据变化（这里以0岁，5年交，每年交10万的案例为例）。
这是调整之前计划书65岁到100岁的预期收益数据
这是调整之后计划书65岁到100岁的预期收益数据
从数据对比中可以看出，政策调整后，预期收益发生了一些变化。
不过，如果持有时间不准备超过50年的话，这个政策调整对客户影响不大。但如果准备持有超过50年，并且打算将保单传给下一代、下几代，那么还是有一些影响的。
写在最后
总的来说，这次香港分红保单预期收益率上限的调整，对持有时间不超过50年的客户影响较小。而如果您的规划是长期持有保单，准备传给后代，那么就需要综合考虑这政策调整对收益的影响，结合自身需求和实际情况，谨慎做出决策。
最后提醒大家，不同保险公司的调整情况可能会有所差异，但大致和香港友邦的情况类似。在做出投保决策之前，建议大家多咨询专业的保险顾问，充分了解产品信息，确保做出适合自己的选择。
至于要不要赶在7月1号前入手，建议大家根据自己的实际情况和理财规划来决定，不要盲目跟风！
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THE END
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