当标普500跌到‘地板价’，是抄底IUL的黄金窗口，还是埋雷陷阱？给父母投保被拒、想趸交却卡外汇、保单失效后遗产分配乱成一锅粥——这些新加坡IUL的‘隐形门槛’，90%的投保人直到理赔才发现！
01. 购买IUL是否需要择时？在标普500比较低的时候入手更好？
IUL保单是需长期持有的，选择进入的时间点有影响，但不是绝对因素。尤其对于期交保单，进入时间点的影响更小。
当然，如果你认为现在美股已经跌到底，是入手IUL的好时机，那也是挺好的选择。
02. 新加坡IUL主要是哪几家公司的产品？对比如何？
新加坡市场上目前推出IUL产品的有保诚、友邦、大东方、全美、宏利、Singlife。这里做个简单对比，主要是保费和现金价值的对比。
以下个生日50岁不吸烟男性为例，可以看到寿险杠杆还是相当高的，6倍左右。
新加坡IUL最低保额一般是50万美金，免体检额是300万美金。
55岁以下，保额500万美金以内，为申请更优保费而做的体检项目都是一样的。55岁以上，不管保额多少，一律要求体检进行医学核保。
保额可以再往上加，1000万美金/5000万美金/3亿美金及以上都可以保，财务核保的要求也就更高，要看资产和收入能否匹配保额和保费要求。 每家保险公司的医学核保和财务核保要求，都会有区别。
如果想把保单放进新加坡信托，建议寿险保额1000万美金以上，因为信托设立费用比较高，1000万美金以上的保额设立信托比较划算。
缴费期越长，总保费越高；缴费期越短，总保费越低。趸交的总保费是最低的。美国IUL很少提供趸交选项，但是新加坡IUL几乎都能趸交，有的保险公司只提供趸交产品。
期交保费的缴费灵活度更高，如果后面保费的钱不够了，可以降低保费（需达到最低保费要求），保额也会相应减少。当然也可以增加保费（不可以超过规定的最高年交保费），这样就有更多的钱来增值（寿险保额保持不变）。
趸交有个好处是可以做保单贷款，当需要短期资金周转时，保单贷款可以解燃眉之急。
请结合自己手头现金情况，未来几年现金流的稳定度，以及外汇管制等实际情况，综合考虑缴费期。
05. 多大年纪可以投保？可以给未成年孩子投保吗？可以给父母投保吗？
趸交：18-70岁，5年交：18-70岁 10年交：18-65岁。
不可以给未成年人（未满18周岁）投保。如果想给未成年人买寿险，可以选择传统分红寿险。
按照新加坡法律规定，父母不可以给成年子女投保的，子女也不可以给父母投保，这个跟中国不同—中国是两种情况都允许。因为新加坡法律认为父母和成年子女之间没有可保险利益(insurable interest)。
如果保单需要由父母掌控，可以通过assignment来实现：由子女投保，之后通过assignment将保单移交给父母。同理，也可以是父母给自己投保，再通过assignment将保单移交给子女。
06. 受益人怎么指定？万一没有指定受益人，是按照什么规则分配身故金？
新加坡保险提供nomination功能，可以指定受益人和比例。如果没有指定受益人，万一被保人去世，是按照新加坡的法律来进行遗产继承的。新加坡跟中国遗产继承差别挺大的，一个显著不同是：父母不是遗产的第一顺位继承人，子女和配偶是。所以配置保单后，需尽早把受益人指定好。如果后面想增删受益人，都是可以的，灵活度挺高。
保单也可以放进新加坡信托，跟其他资产一起统一进行财富传承和分配规划。
不一定。保诚和宏利一定要去新加坡投保。友邦去新加坡或者香港澳门都可以。大东方、全美和Singlife可以在国内远程投保。
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