今天，咱就来好好探索一下新加坡IUL，看看它作为理财与保障双重利器的独特魅力。
一、什么是IUL
IUL是Indexed Universal Life的缩写，翻译过来就是“指数型万能寿险”。从名字就能看出来，这款产品和某个指数挂钩，或者对标某个指数，同时它还是一款终身寿险。
简单来说，IUL就是一款既有投资属性又有保障功能的人寿保险产品。在美国，它可是过去十年里成长最快的险种之一，现在已经成为仅次于终身寿险的第二大险种了。
而且这股IUL的热潮已经刮到了新加坡，现在市场上已经有好几家公司提供IUL产品，以后还会有更多公司推出。
二、IUL的特点
一）多个账户
IUL保单通常会设置两个账户：
1. 固定账户：这个账户里的钱按照固定的利息赚取收益，一般情况下，年收益不会低于1.5%。
2. 指数账户：这个账户的收益和指数的表现挂钩。很多公司的IUL指数账户会挂钩标普500指数，当然也有其他挂钩指数的情况，像欧洲斯托克50指数、香港恒生指数等。
而且，固定账户和指数账户之间的资金分配比例，客户可以根据自己的风险承受能力来调整。比如，你可以选择固定账户投50%，指数账户投50%；也可以固定账户投25%，指数账户投75%；甚至还能100%把资金都投在指数账户上。
二）保底锁利
大家都知道，投资是有风险的，指数不可能一直涨，肯定也会有下跌的时候。这时候，IUL指数账户独特的“保底锁利”功能就派上用场啦。
保底（Floor）：当挂钩的指数过去一年的表现是下跌的，客户的收益就是0%，这能保证客户不会亏损。
锁利（Cap）：当挂钩的指数上涨时，投资者的收益会被封顶，锁定在某个范围内，通常在9% - 10%左右（不同公司的保单会有差异，这里以10%为例）。
假如指数年度下跌了15%，那么指数账户的收益最低就是0%，不会亏损；要是指数上涨了7%，收益就是7%；要是指数上涨了12%，收益最多就是10%。
所以，投资IUL的指数账户只会遇到两种情况：
股市上涨，IUL指数账户跟着上涨；
股市下跌，IUL指数账户保证不亏。
S&P500指数从1926年到2023年，共计98年的表现：
上涨的年份共计为：72年
下跌的年份共计为：26年
这么看，“保底锁利”的功能可以真正让客户实现收益上涨，而不用担心市场的回撤。
三）寿险杠杆高
IUL保单的保障形式是终身寿险，保额通常比较高，杠杆也高。杠杆比率指的是获得的身故保额和交的总保费的比例。IUL的杠杆比一般在6 - 15左右，而且年龄越小，杠杆越高。
比如说，40岁的不吸烟男士，要是有1000万美金保额，趸交保费大约是109万美金，要是全部资金都投资在指数账户，杠杆比大约就是9.1。
和传统的终身寿险比起来，IUL的保费更低，性价比更高。而且它是终身身故保障，一旦出事，家人能拿到较高的赔偿。
对于一家之主来说，购买IUL特别合适，它能同时实现身故保障、现金价值和财富传承这三重作用。
三、什么样的人适合IUL
一）追求投资灵活性的投资者
IUL提供了多种投资账户选择，那些希望根据市场变化来调整自己投资组合的人，就很适合这款产品。
二）中高收入人群
IUL结合了终身保障和投资功能，对于那些需要长期财务安全的家庭来说，是个不错的选择。
三）需要财富稳定传承的家庭
一些有一定经济基础的家庭，IUL为他们提供了一种灵活又有效的财富增长和传承途径。而且有的公司保单还能对投保人的财产起到隐秘性保护，要是受益人是配偶或子女，还能实现完全避债，真正做到债务隔离，让财富稳定传承。
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