家人们，今天咱们来深度扒一扒新加坡的IUL（指数型万能寿险）。不少朋友还想深入了解它，那今天我就通过对比和关键词，带大家进一步认识IUL。
一、不同保司产品参数对比
我们选了新加坡主流的几家保司，以40岁不吸烟且育有两子的客户为例，保额500万美元。通过这个案例，咱们来好好看看各家的产品参数。
二、参数解读
1.指数账户与固定账户
IUL设计了两个账户，咱可以把保费按一定比例分配到这两个账户里。指数账户的收益是跟踪指数表现的，而固定账户是按照承诺的固定收益加上浮动收益来增值的。不同公司产品跟踪的指数有所不同，有些只跟踪标普500指数，有些跟踪的指数则更丰富多样。
2.收益期满年龄
投入的保费会按照演算收益率不断增长。在设定的演算收益率下，到特定年龄时，账户的现金价值能达到总保额。就拿表格里全美人寿的例子来说，投入432327美元，在100岁时能增长到500万美元，这里表格里的收益期满年龄都统一以100岁为例。
3.保额/保费杠杆
用总保额除以保费就能得到杠杆率。要是把收益期满年龄设为90岁，就会得到更低的杠杆率，不过对应的是更高的收益率。这就好比你想要更快地完成一件事（高杠杆），那在这件事上的投入产出比（收益率）就相对低一些；要是你愿意花更多时间（更高的收益期满年龄），那投入产出比就会高一些。
4.现金价值的IRR
指的是账户现金价值在第40年时，按照年化复利计算的平均收益率。可能有人会问，为什么指数账户平均收益率是7.25%（以全美人寿为例），可账户收益率却只有4.08%呢？这是因为有保险费用支出的原因。账户的收益不会全部用来增值，有一部分得拿去抵消保险成本支出。
5.上限利率和保证利率
继续以全美人寿的指数账户为例，上限利率是11.2%，保证利率是0%。这意味着不管标普500指数在一年内涨多少，账户最多只能增值11.2%；而0%则保证了即使指数下跌，账户也不会亏损。
6.当前利率/收益率
还是以全美人寿为例，指数账户当前收益率为7.25%。这个数据是怎么来的呢？下图是基于1986年到2022年的数据，按照上限11.2%，下限0%，算出不同期限的平均收益率约为7.25%。
三、结论分析
从上面的参数对比，咱们能得出几个结论：
1. 各家产品参数差异还挺大的，不管是上限利率、灵活性，还是收益率和准入年龄，都各有不同。
2. 要是想获得最大杠杆，可以把收益期满年龄设置成最高的100岁。这时候杠杆率最大，可收益率是最低的。因为交的保费少，保险成本支出相对就多，就好像你花很少的钱买了个东西，但后续要掏的额外费用（保险成本）却不少。
3. 过往30年的数据显示，不管是5年期，还是30年期，按照规定的收益上下限，平均收益率都接近7.25%。所以只要咱们认定未来标普500还会延续过往的趋势，这个数据还是比较靠谱的。
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