不少客户被 “高收益”“灵活提取” 的宣传迷惑，忽视储蓄险背后的风险。号称 “储蓄险天花板” 的宏利「宏挚传承」并非万能，三大猫腻不看清，很可能踩坑！
一、宏利「宏挚传承」的三大优势
优势一：预缴有优惠且享保费折扣，前期现金流超划算
1）年缴8万美元以上：前四年每年有4.8%的保证力息，这相当于首年保费直接节省52.8%！
2）5年缴费：首年最高可省12%保费，第二年还能再省8%，总保费越高越划算。
优势二：回本速度居全港前列
1）5年缴费：第6年即可拿回本金，比友邦盈御3快2年！
2）趸交：3年便能回本，适合现金流充裕的朋友。
优势三：实现财富定向传承
1）可指定暂托人管理保单，例如让妻子代管孩子资产直至30岁。
2）终期红利锁定比例最高达10%/年，五年累计可锁定50%。
二、三大隐藏猫腻，谨慎选择
揭秘一：缺失复归红利，收益全凭终期红利支撑
宏利·宏挚传承在香港储蓄险市场中的设计存在缺陷，其复归红利占比为0%，远低于友邦盈御3的30%和万通富饶千秋Plus的45%。
复归红利是保险公司根据经营状况发放的分红，一旦到账即成为实际收益，对提取时保护本金至关重要。
宏利·宏挚传承缺失这一机制，导致收益完全依赖于不确定性高的终期红利，降低了安全性。
揭秘二：保证现金价值偏低，后期领取表现差强人意
宏利·宏挚传承虽有“回本王”之称，但若在前20年提取需谨慎。
其缺乏复归红利导致现金价值增长慢，前10年保证现金价值仅为42%（友邦为52%），退保可能亏损。
提取规则复杂，选择“567方案”至第30年保单价值降至总保费的23%，远低于万通、富卫同类产品。
以“5年缴/25万总保费”为例……
揭秘三：宏利·宏挚传承隐藏条款繁多，限制颇多
身故赔偿金分期支付，受益人需长达20年才能领完。
在此期间，通货膨胀可能严重侵蚀赔偿金的实际购买力（例如，20年后的100万美元可能仅相当于现在的50万美元）。
三、宏利传承：慎购人群与适宜人群
慎买人群如下：
1）风险承受力低的朋友（其保证金额占比仅达行业平均值的1/3）。
2）需要稳定现金流的朋友（提领后现金价值会呈现断崖式下跌）。
3）有财富传承需求的朋友（未成年人继承条款太过严苛）。
适合购买人群如下：
1）追求中短期高收益理财的，宏挚5年交费，6年即可回本，20年内收益在同类产品中几乎难寻对手。
2）想尽早提领，并在20年左右退保落袋为安的。
3）不介意分期身故金、暂托人条款，仅需基础传承功能的。
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