家人们，今天来和大家聊聊最近保险圈的大事。内地保险预定利率大幅下调，香港保险的“7%+收益时代”也宣告终结，这到底是咋回事呢？难道保险的黄金时代就这么过去了？
一、内地保险：预定利率再创新低，行业加速转型
4月21号，中国保险行业协会传出了一个重磅消息——普通型人身保险产品预定利率研究值下调到了2.13%！这和今年1月的2.34%比起来，降幅超过了25个基点，而现在行业预定利率上限还卡在2.5%。
这背后有啥信号？
专家就说了，政策已经很明确了，要加快向浮动收益型产品转型，加强资产负债联动管理，让行业降本增效。不少参加相关会议的保险公司也表态了，会紧跟市场利率变化，动态调整产品定价，提升负债质量。这就意味着以后固定收益类的保险产品可能会越来越少，分红型、万能型的产品可能会成为主流。
二、香港保险：7%+收益时代终结，停售潮来袭
香港保监局早在2月就先“出手”了。
1.收益上限大调整
美元保单的收益上限从7%+直接降到了6.5%，港币保单降到6%，而且这个新规7月1号就要正式执行了。
2.停售风暴已至
保诚隽富等明星产品4月1号就官宣停售了，保单申请截止到4月29号。3月底的时候，已经有三家主流公司把主力产品下架了，还有一家头部公司打算5月16号停售相关产品。
从2010年开始的香港保险“黄金7时代”，真的要进入倒计时了。好多朋友都在问：“错过这波，以后还有这么好的保险产品吗？”其实，就算收益设了上限，限高后的港险还是挺值得买的。
三、限高后，港险还值得买吗？
答案是肯定的。从功能、收益、优惠这几个方面来看，港险依旧是很好的选择。限高之后，各大保险公司不再疯狂比拼收益了，但功能上不但没减，说不定还增加了。不少客户买港险，都是因为有实际需求。咱们来看看港险适合哪些人。可能你只符合其中几条，就已经很适合配置港险了。
1.离岸资产的“安全盾牌”
香港储蓄分红险用美元或者港元计价，资产独立于内地的金融体系，能避开单一货币的风险。投保资金通过合法渠道出去后，就变成了“境外资产”，只要符合外汇管理规定，就不用纳入CRS信息交换。
2.穿越周期的“收益引擎”
香港分红险长期的内部收益率（IRR）大约在6% - 7%，像有的计划第30年的IRR能达到6.46%，这可比内地年金险的3%高多了。
而且香港保险的投资范围更广，港股险可以配置全球权益资产，占比超过60%，而内地保险固收类资产占比超过70%。
3.货币转换：给资产装“换挡器”
通过香港保险的多元货币计划，能把保单换成其他外币。这样能避免频繁的货币兑换和手续费。在留学和移民的时候，用处可大了。能避免汇率波动风险，节省汇兑成本，灵活应对不同国家的财务需求，说不定还能有汇差收益。
转换之后，保单的价值不变，只是计价货币变了，对长期定居国外的家庭来说特别方便。他们可以根据自己的需要，把保单换成加元或者新加坡元，灵活应对不同阶段的财务需求。
4.红利锁定：让波动收益“落袋为安”
从第15个保单年度开始，就能锁定部分分红（包括复归红利和终期红利），把不是保证的收益变成保证收益。在市场行情好的时候锁定收益，就能避免经济下行的时候分红变少。
5.一张保单“传三代”的秘密
香港保险可以无限次更换被保人，父亲传给儿子，儿子再传给孙子，最长保障期能达到138年。还有保单拆分功能，一份保单能拆成好几份，分给不同的子女，还能指定不同货币，这样就不用担心遗产纠纷了。
6.高分红实现率的“安全感”
头部保险公司的分红实现率能达到95% - 110%，友邦2025年分红实现率都是100%，最高还达到了162%。从历史数据来看，预期收益还是很可信的。
四、低利率时代，保险该咋选？
从内地保险的“2.5%保卫战”到香港保险的“告别7时代”，其实反映的是全球资产收益率都在下降。对咱们消费者来说，提前规划、抓住核心需求，比单纯追求短期收益更重要。对保险行业来说，转型高质量发展，提升服务的差异化竞争力，才是关键。
那你会抓住这波停售红利，赶紧配置保险，还是再等等新产品呢？
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