要想解决养老年金的储备，一般有 3 种选择。
第一种是投保目前超热门的分红储蓄保险，这类保险特点是低保证高预期，预期能达到 7%。养老现金流可以自己主动通过减保来获取。
第二种是投保养老年金保险，这类保险保证收益在 1.5 - 2.7%，预期收益在 4 - 5%，退休后就可以领取。
第三种就是今天要重点讲的，香港仅有的 1 款真养老年金保险万通富饶千秋。
一、产品概况
万通富饶千秋这款产品投资策略比较稳健，固收类资产投资占比在 25% - 100%，最高能达到 100%，和友邦的盈御多元 3 与活享储蓄一样稳健，能尽可能降低分红的波动性。
它支持 2/5/10 年交费。
2 年交的话，每年保费能享受 2% - 8%的保费折扣，同时还有 6%的预缴利率优惠；5 年交时，每年保费可享受 8% - 28%的保费折扣，而且预缴首年保证利率为 8%。
就拿每年交 3 万来说，5 年交的话首年优惠 10%，第二年也优惠 10%，优惠额度相当可观。
在缴费期内，要是给未成年子女投保，投保人身故或者全残，最多能豁免未交的 20 万美元保费；给成年人投保，被保人 65 岁内发生高残，同样最多能豁免未交的 20 万美元保费，在港险里这样的保障挺少见的。
这款产品支持 10 种货币，分红分配比例 90%都写进了产品里，这充分展现了万通客户利益至上的理念，要知道香港大部分产品可都没明确分红分配比例。
另外，产品还支持终期红利锁定与解锁，目前支持解锁的产品也就友邦的有，让人感觉能运筹帷幄。
目前选择美元保单，2 年交预期 6 年回本，5 年交预期 13 年回本。满 20 年，2/5 年交的预期回报率在市场处于第一梯队，达到 6.0%，满 30 年预期为 6.31%。正是因为前期有不错的预期回报，将来转换养老年金时才能换来更多的养老金。
二、年金转换
保单满 10 年且被保人满 55 岁的时候，就可以支持把保单的全部或者部分现金价值转为养老年金保险，而且只能转换一次，可以转为以下 12 种中的任意一种。
1：定额终身年金
这种设计一旦领取，终身是没有身故金与保证领取金额与现金价值的。因为没有了身故成本，所以年金派发的就比较多。纯粹是跟保司对赌博弈，如果刚领取不久就身故了，那就倒大霉了，可能领取的钱远低于所交保费，如果长寿那就很赚。适合丁克、长寿、不需要传承的客户。
2+3：定额终身年金—现价回奉保证
相比于第一种设计形式，这种保证领取金额不低于转换时的现金价值或者现价的1.25倍。
解决了第一种设计客户亏损的担心，但是每笔的领取年金是没有第一种高的。适合兼顾领取金额与保证金额的客户。
4/5：递增终身年金（现金价值无/有回奉）
递增领取，每两年递增5%，等差数列，递增的金额是一样的。领取年金后无现价无身故金。
只是多了个保证领取，每2年等差递增5%，递增终身。如果身故时累计领取总额对于转换时的产品现价，则受益人继续领取，直至总额为转换时的现价为止。适合想递增领取，对抗通胀的客户。
678：定额终身年金（10/15/20年保证期）
每笔年金固定，保证10/15/20年领取，保证期内不幸身故的话受益人继续领取，直至过了保证期。
适合兼顾领取金额与保证金额的客户。
9/10：联合年金
这种就是联合生命年金，一直领，直到两个被保人都身故停止年金派发，适合夫妻两人当被保人。一开始是领取100%年金，一人身故后另外一人领取2/3年金。适合夫妻共保的客群。
以上2个，一个有保证领取转换时的现价，一个没有。
11/12：定额终身年金(重疾/认知障碍双倍及现价回奉保证）
确诊重疾/严重认知障碍可以领取双倍年金，双倍年金可以领取5年，5年后还生存的话领取一倍年金至终身。保证领取总额不低于转换时的现金价值。适合体况差、有家族病史的客群。
下面给大家举两个案例看看：
案例一：40 岁女性，每年交 5 万，交 5 年，总额 25 万美元，60 岁开始把全部现价转换为年金，选保证 20 年领取的方案。
按照计划书演示，60 岁时把预期的 716014 元现价一次性转换成年金，按目前转换率，60 岁开始每年固定领 44422 美元，保证领取 20 年，保证领取总额 888440 美元，比转换前的 71.6 万现价还高。
终身领取的话，到 90 岁时累计能领 130 多万美元，领完后现价为 0。
案例二：35 岁女性，每年交 5 万，交 2 年，总计 10 万美元，55 岁时把全部现价转为年金，因为是不婚主义者，不考虑身故利益，所以选方案 1。
按照计划书演示，55 岁时把预期的 311876 元现价一次性转换成年金，按目前转换率，55 岁开始每年固定领 18788 美元，保证领取 0，终身领取，到 90 岁时累计能领 65 多万美元，领完后现价为 0。
一旦转换，金额就确定了，咱们就不用担心后期的投资风险，相当于把投资风险和长寿风险都转移给了保险公司。
而且我们可以选择只转换部分现价，比如一半转锁定确定性，另一半不转继续留着锁定流动性，既能有保证的年金，又能保留继续增值的潜力和随时减保部分领取的灵活性，一举两得。
三、优缺点分析
优点
1. 转换选择多样，虽然 12 个转换选择里只有第一个是确定未来会有的，其他 11 个未来可能会有调整，但公司会尽可能丰富选择。
2. 转换后不用担心后期的投资风险和长寿风险，保险公司会承担相应责任。
3. 可以灵活选择转换比例，既能保证一部分收益确定，又能保留一部分资金继续增值。
缺点
1. 除了第一个转换选择外，其余 11 个未来可能调整，有一定不确定性。
2. 转换比率不确定，主要取决于保险公司对未来人的寿命预期和投资假设。要是转换时人均寿命更长，投资假设利率降低，年金转换比率就会调低。
3. 不建议太早转换，起码保单存续 15 年以上，不然刚满 10 年保单现价可能不高，转换后的年金就不多。
4. 如果转换后保险公司投资超预期好，那选择转换的保单利益就会付出较大的机会成本，说白了就是你赌保险公司未来投资不景气才选择转换的。
写在最后
甘蔗没有两头甜，为啥只有万通的产品支持转为真养老年金，香港其他养老年金没有上面保证领取的设计形态呢？这是因为真养老年金在西方国家几乎绝迹，保险公司本身承受着很大的长寿风险。
目前也就万通保险的产品能转真养老年金，不过真养老年金在大陆市场还是比较常见的，传统型或者分红型都有，各有各的优势。
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