香港保险大家都知道，长期来看能有 6%-7% 的回报，但前 10 年不太给力。因为要扣销售和管理成本，得等好几年才能回本，IRR（内部收益率，简单说就是实际收益水平）要过些年才能慢慢涨到 5%、6%、6.5%……
以前，香港保险第 10 年的预期 IRR 一般在 2.5%-4.5% 之间，一次性交清（趸交）或者分 2 年交的，普遍也就 3.5%-4.5%（不算保费回赠的话）。
但现在，这个局面被打破了！7 月 1 日开始发售的友邦 “环宇盈活”，一下子创下了香港储蓄分红险的两项新纪录：
纪录 1：第 10 年 IRR 超过 5.15%，史上第一；
纪录 2：最快 30 年 IRR 突破 6.5%，跟史上最高并列第一。
是不是很厉害？咱们来好好聊聊这款产品。
一、先看基本情况
它支持两种交费方式：一次性交清（趸交）和分 5 年交。保单利益由三部分组成：保证现金价值 + 复归红利（满 3 年才有）+ 终期红利（满 3 年才有）。
前期身故赔付也有保障，不低于已交保费的 1.05 倍，要是首年因为意外身故，还能额外赔已交保费。
交钱的时候，可以选美元、港币、澳元；满 2 年后，还能换成另外 6 种货币，一共 9 种货币可选，很灵活。
投保人可以是个人，也可以是公司（给员工投保用）。
二、这些权益很实用
1.灵活提取：保单满 5 年就能选灵活提取。比如你想从满 5 年开始，每年自动给子女、兄弟姐妹甚至同性伴侣发 5% 的总保费，只要设置一次，之后每年自动到账，不用年年操作。
2.两个特殊服务：
1）满 6 年能用上 “价值保障项目”，主要帮你应对可预见的短期开支；
2）满 15 年能享 “红利锁定与解锁”，可以把复归红利和终期红利的 10%-70% 锁定起来，换成低风险投资，等市场好了再解锁换回去。比如你觉得接下来股市可能不行，就先锁起来避险，不过这操作起来其实挺难判断时机的。
3.其他实用权益：能直接换投保人和被保人，还能提前指定备用的投保人和被保人；50 万美元以上的保单，还能设保单暂托人（适合给未成年人投保）。
另外，保单能分拆、身故金能设类信托、投保人得大病或严重精神病时能提前指定收款人、有卓越成绩奖励、还能申请保费假期（暂时不交保费）等。
三、核心利益有多能打？
1.先看趸交 50 万美元（不算保费回赠）：
投保当天，现金价值就有总保费的 55%；预期 5 年就能回本，保证利益和预期利益都比 “盈御多元 3” 高；
第 10 年预期能有 825780 美元，IRR5.15%，单利 6.51%，这可是史上最高，比现在主流的 4%-4.5% 高不少；
第 20 年能涨到 163.3 万美元，差不多是原来的 3 倍多，IRR6.10%，单利 11.33%；
第 30 年能到 330 万美元，是原来的 6 倍多，IRR6.5%。
也就是说，趸交直接打破了香港保险的两项历史记录：史上最快 IRR 破 5%、史上最快 IRR 破 6.5%，太牛了！
2.再看5 年交，总交 50 万美元：
对比 “盈御多元 3”，保证利益没变，复归红利和终期红利都有提升。
第 10 年 IRR 从 2.80% 涨到 3.5%；
第 15 年 IRR 从 4.66% 升到 4.90%；
第 20 年 IRR 从 5.67% 微涨到 5.69%；
第 30 年 IRR 从 6.1% 提高到 6.5%。
总的来说，5 年交各方面都比 “盈御多元 3” 稍好一点。不过 “盈御 3” 的预期利益在市场上本来竞争力一般，这次环宇盈活 5 年交只是略有提升，前 20 年跟头部产品的差距缩小了一点，20 年后的预期利益才挤进头部行列。
友邦之前一直走稳健路线，很少出这么激进的产品，这次一发力，确实很有冲击力。
如果看重公司品牌，愿意稍微牺牲一点利益，这款还是可以考虑的，何况这些还只是预期利益。
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