开始关注百慕大保险的人越来越多了，同时它也是全球各大私行包括中国内地私行客户们的首选。今天，我们就来聊聊大家最关心的几个关键问题，让大家对百慕大保险有更清晰的认识。
一、什么是百慕大保险？
“百慕大保险”其实是加拿大保险公司在百慕大发行的，面向国际高净值人群的终身寿险。它听起来可能有些陌生，但一直是境内外私人银行为高净值客户提供服务的标配之一。
从流程上看，在合规前提下，客户无需出境即可完成百慕大保险的申请。像大家熟知的香港的友邦、宏利、富卫等保险公司，它们的注册地都是在百慕大，只是产品发行地是在港澳。
二、百慕大主要承保的保险公司有哪些？
目前客户们接触到的百慕大保险，主要由永明和宏利这两家有着百年历史的保险公司承保。
1.加拿大永明
它于1865年在加拿大注册成立，是全球著名的金融服务机构，也是当今世界上最大的保险和资产管理公司之一。
其主要业务遍及亚洲、北美和欧洲，为客户服务超过157年，在多伦多、纽约和菲律宾都有上市地点。1881年开始发行百慕大寿险，1891年扩展至亚洲区（包含香港）。
2.加拿大宏利
宏利的主要业务遍及亚洲和北美，为客户服务超过135年。公司在多伦多、纽约及菲律宾证券交易所以股份代号MFC上市，在香港交易所则以股份代号945上市。
它由加拿大首任总理于1887年成立，1893年出售第一张百慕大单，1897年扩展至亚洲区。
三、百慕大保险公司安全吗？
作为两家总部在加拿大的头部保险公司，它们百慕大分公司发行的产品，都是母公司直接发行并签发的。
就算宏利和永明两家保险公司在百慕大的分公司面临破产，保单持有人的索赔权也优于宏利香港、宏利永明这些子公司的保单持有人。所以，投保的百慕大保险同时受到百慕大金融管理局（BMA）和加拿大金融机构监管署（OSFI）的双重监管，安全性和成熟度更有保障。
1.百慕大金融管理局（BMA）
它成立于1969年，负责监管百慕大境内所有可获得许可的金融服务活动，包括银行、保险、基金、数字资产、商业、企业服务提供商等。
2.加拿大金融机构监管署（OSFI）
在加拿大，金融机构监管署（OSFI）负责对保险公司的监管。它在最近的金融危机期间是全球表现最出色的监管机构之一。
所有由加拿大母公司签发的保单，还受到加拿大《清算与重组法》约束，即便面临破产假设的情况，保单持有人的索赔权也优于其他人。
根据加拿大的监管要求，对账户的收益率在保单持有人和保险公司股东之间的分配进行了严格限制，规定待宣布收益后，留给股东的收益不得超过2.5%，其余（至少97.5%）必须返还给保单持有人。
四、百慕大保单的母公司会破产吗？破产了怎么办？
百慕大保单的母公司是加拿大保险公司，保险公司会破产吗？在加拿大，保险公司都是私营机构，倒闭是有可能发生的。
1、破产了保单怎么办？
在加拿大，保险公司破产清算的监管法律叫“WURA”（the federal Winding Up and Restructuring Act）。这部法律明确规定，如果保险公司发生破产情况，须由“Assuris”（加拿大保险工业协会，一家非盈利组织）出面处理善后事宜。而且，加拿大的联邦、省和地区的保险法都规定，保险公司要在加拿大销售保险产品，首先必须加入Assuris，成为其会员，缴纳会费。
当出现保险公司破产清算时，Assuris会先联系其他保险公司寻求“接盘”。为了保障投保人的利益，Assuris会承诺给“接盘”的保险公司和投保人，保证每份保单的一定比例保额，具体如下：
人寿保额：85%的总保额（20万以下100%）
健康险保额：85%的总保额（6万以下100%）
伤残险保额：85%的总保额（2000以下100%）
保单现金价值：85%的价值（6万以下100%）
储蓄产品：100%的累计价值总和（最高10万）
举个例子，如果人寿保额是20万，现金价值是3万，Assuris会保证100%的保额和现金价值；如果人寿保额是100万，现金价值是20万，Assuris则会保证85%的保额和现金价值，分别是85万的人寿保额和17万的现金价值。
不过，Assuris的保障只是部分有效的最低保障。如果清算过程中能够挽回更高的金额，投保人可能获得更高比例的保障方案。
2、我们还能做什么？
除了依靠加拿大法律和Assuris的保障外，我们普通人在选择保险公司时，要做好功课，参考第三方的客观评级。
目前世界上权威的保险公司评级机构有AM Best贝氏评级、DBRS Morning Star、S&P标普、Fitch惠誉国际、Moody穆迪。它们对加拿大的主要保险公司进行健康评级，排名前三的是加拿大人寿（Canada Life）、永明人寿（Sunlife）、宏利人寿（Manulife）。
写在最后
如果加拿大的保险公司破产，我们的保单大概率会得到妥善处理。加拿大联邦和各级政府有健全的法律保障受保人利益，过去 30 年总共 4 家保险公司破产，大多数投保人都得到了妥善安置，保单转移到 “接盘” 的其他保险公司。而且，保单权益由 Assuris 提供担保，保障至少 85% 的总保额。
我们在选择保险公司时，参考第三方评级，选择资质优异的保险公司来投保，就能更好地保障自己的权益。
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