2023年，内地客户购买香港离岸人民币保单的保费占当年新单保费的18%，到2024年这一比例为13.6%。随着内地保险预定利率的持续降低，越来越多的内地客户开始将目光投向香港离岸人民币保单。
今天我们就来深入了解一下主流的5年交香港离岸人民币储蓄保单。
一、6款主流5年交人民币储蓄保单产品介绍
在2024年香港储蓄保单中，选择5年交的件数占比高达64.8%，可见5年交已成为市场主流。
支持5年交且投保时支持人民币保单的主流产品有以下6款：永明万年青星河尊享/传承、周大福匠心传承、富卫盈聚天下、万通富饶千秋、太保世代享悦2、友邦盈御多元3。
这6款产品均为英式分红产品，分红分为两部分。
1.投资风格
从投资风格来看，万通富饶千秋、富卫盈聚天下、友邦盈御3、太保世代享悦2固收类资产配置在25% - 100%，最高可达100%，投资风格相对稳健；而周大福匠心传承尊尚投资风格更为进取。
2.红利锁定
所有产品都可以锁定红利，不过有的是只能锁定终期红利，有的可以同时锁定终期红利与复归红利，而且每款产品锁定的比例也有所不同。其中，只有万通富饶千秋的红利锁定后可解锁。
3.保单利益减保
保单利益可以减保，基本都支持目前主流的567/566减保模式，多数产品还支持每年或每月自动提取。
二、保单预期利益分析
1.保证回本期
保证回本期最长的是周大福匠心传承尊尚，需要满23年（不过第13年时保证现价已为保费的98.6%）；预期回本最快的是万通富饶千秋与永明万年青，仅需5年。
2.不同年限预期利益
假设一次性缴纳20万人民币，交5年，总保费100万人民币：
第10年：预期利益最高的是万通富饶千秋，IRR为3.05%，此时保单价值为127万。
第15年：预期利益最高的是富饶千秋，IRR达到4.86%。
第20年：万通富饶千秋的保单价值为285万，IRR为5.98%。长期来看，万通富饶千秋与周大福匠心传承尊尚的预期收益更高。
3. 566减保模式下的预期现价
采取566减保模式，即第6年末开始每年减保总保费的6%（即6万），减保终身。
减保后各产品预期现价情况如下：总体中前期，永明、万通与周大福三款产品剩余现价领先；后期，周大福匠心传承尊尚剩余现价领先；友邦与太保剩余现价较低。
三、产品投保优惠对比
1.永明万年青星河尊享
5年交人民币保单，年交7万以上有保费折扣，折扣幅度为12% - 28%。预缴利率非确定，大概为1.5% - 2.0%。
2.万通富饶千秋
5年交人民币保单，2500美元以上等额的人民币保单，折扣8% - 28%，首年与次年累计享受折扣。
预缴利率确定，高达4%，是6款产品中预缴利率最高的。
3.周大福匠心传承尊尚
人民币保单没有保费折扣，预缴利率非确定，大概为1.5% - 2.0%。
4.富卫盈聚天下
人民币保单没有保费折扣，预缴利率非确定，大概为1.5% - 2.0%。
5.友邦盈御多元3
5年交人民币保单，年交3万人民币以上，折扣2% - 10%，交第二年保费时减免保费。预缴利率非确定，大概为1.5% - 2.0%。
6.太保世代悦享2
5年交人民币保单，没有折扣门槛，折扣10% - 30%，交第二年保费时减免保费。预缴利率非确定，大概为1.5% - 2.0%。
从投保优惠来看，万通、永明与太保的保费折扣比例较高，其中万通的保费预缴利率最高。
写在最后
香港离岸人民币保单以其较高的预期IRR和多样化的产品选择，吸引了越来越多内地客户的关注。
如果你正在考虑配置香港离岸人民币保单，不妨综合比较各产品的投资风格、红利锁定、减保规则以及投保优惠等因素，选择最适合自己的产品。
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