当下全球经济下行，高净值人士资产保值增值成首要难题。在此情形下，海外资产配置里的大额保单，因在资产保护和财富传承上优势独特，一直受高净值人群热捧。
不少高净值人士偏爱大额保单，无论是想让家庭资产灵活增值，还是为孩子打造终身稳定现金流，都会优先选它。IUL（Index Universal Life）指数型万能寿险便应需而生，是美国保险市场当下前沿且热门的保险产品之一。
IUL是指数型万能寿险(Index Universal Life)的缩写，提供终身寿险保障，同时挂钩指数，获得独特的指数收益增长。
早在1997年就问世了，是一种美金大额保单、永久型人寿保险，它可以：
① 提供个人家庭保障 ；② 可做储蓄投资；③ 可做财富传承
听起来很复杂，其实简单地讲，相当于同时配置了国内产品的：增额寿+寿险，既可以拥有指数收益带来的灵活现金流，身故也可以得到寿险的高杠杆保险赔偿金。
I : INDEX（对标三大国际指数 标普500，恒生，斯托克50)；
U：Universal（灵活兼顾现金流，受保人转换，更换指数或者切换固定收益账户，转换年金 ）；
L : Life Insurance（死亡赔付，高杠杆）
之所以被称为指数型寿险，是因为保单现金价值的投资收益与股市指数挂钩（如S&P500、NASDAQ、EURO STOXX50等），保单收益与保险公司的投资能力无关，跟国际指数的涨跌相关，回报更加中立客观。
挂钩指数有什么好处？
全球知名投资大咖沃伦·巴菲特，强烈向普通投资者推荐了一个投资标的。他表示：“投资低成本的标准普尔500指数，能让普通投资者通过更简单的策略收获收益。”
早在2008年，巴菲特就和美国对冲基金立下了一个十年赌约，他断定主动型基金跑不过标普500指数，最终他轻松赢下了这场赌局。
标普道琼斯指数公司曾有研究结论：10年后，85%的大型基金经理业绩会不如标准普尔500指数；15年后，标普500指数能跑赢92%的基金经理。
不过，再出色的指数型基金，在股指大幅下跌时，也可能让投资者的本金出现亏损。那有没有这样一种产品，在股指下跌时能“只跟涨不跟跌”呢？
答案就是：IUL指数型万能寿险。
指数账户的保证下限率为每年0.00%。保险公司承诺，就算指数跌到负，客户账户最低保底也是0%，意味着客户账户是不会亏损的。
IUL是指数型万能寿险，当然也有传统寿险产品所具有的灵活性。即付费灵活、保额可增可减。那么，IUL还有哪些与传统寿险不同的特性呢？
对于有传承需求的高净值家庭而言，这类IUL保险就是最优的选择。全球范围内，它几乎是杠杆最高的终身寿险。
同样的保额，IUL的保费更低，只有内地终身寿的三分之一，香港终身寿的二分之一。
有投资账户，保单收益很高。与普通理财型保险（2.5%）相比，IUL指数型寿险的平均预期年化收益可以达到7.2%左右。
保单持有人可自由选择，固定收益策略或者指数策略
1. 固定收益策略：风险低，可避险。
2. 指数型策略：方案灵活，收益高。
保单持有人急需现金流的情况下，可以向保险公司申请保单贷款，最高可以贷出保单现金价值的90%，且不影响保单继续生效。
保单提供的保额可免遗产税的继承。方便资产的代代传承。
1.安全性出众：该产品受到完备的法律和保险制度的有力保障，资金安全无忧，是个人专属且无争议的资产。
2.巧用保险应对税务难题：高额的免税保险金，能有效避免因遗产税、赠与税、资本利得税等税务问题引发的资产缩水。对于移民到有遗产税的国家，或是在这些国家拥有资产的人群而言，这更是不可或缺的资产配置选择。
3.实现资产合理隔离：借助IUL保单，能够合理地将个人资产进行隔离，充分保护个人资产隐私。
4.定向传承无忧：可直接将资产传承给指定的受益人，避免产生其他纠纷，且不受婚姻、债务等因素的干扰。
5.回报潜力可观：在过去25年里，标准普尔500的平均回报率约为7%，增长潜力十分可观。同时，还设置了保底机制，能有效抵御亏损风险。
6.投保灵活便捷：可根据投保人自身的资产状况，灵活设定保障额度，自由选择缴费年限，让投保毫无资金压力。
7.领取随心自由：产品具有高流动性，可随时进行领取，能够为子女教育、创业以及自身养老等提供有力的现金流支持。
8.理赔尽显人性化：其唯一的免赔付条款是，若被保险人在2年内自杀则不予赔付。
指数型万能寿险IUL，在北美市场，是主流的销售产品。由于加拿大是福利型国家，其商业保险主要针对尚未获得永久居民身份的外国人；而新加坡IUL，并非投保的是新加坡的保险产品，而是百慕大经营IUL业务的公司将产品按照新加坡市场生命周期表和新加坡监管要求，为新加坡量身定制的IUL产品。
IUL产品区别于其他寿险，其实正是挂钩指数、策略灵活，从IUL账户可选的策略来说，美险的可选策略最多，大约6-8种，百慕大3种，新加坡可以达到5种。同时，美国的指数策略上不封顶，收益上来说，相比百慕大与新加坡，也会更有利。
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