震撼费率+创新收益！香港指数寿险IUL横空出世，为内地高净值客户解锁大额美元保障新选择！
下面，咱们就结合具体案例，详细了解一下这款产品。
一、案例对比：直观感受费率优势
先来看一个具体案例，一位38周岁、非吸烟的中国内地女性客户，想投保300万美元保额，选择10年交费期。
咱们来对比一下不同产品的年交保费情况：
香港万通同样300万美元保额，需要年交55860美元。
香港保诚同样300万美元保额，需要年交68400美元。
而富卫新推出的这款IUL，年交保费只要25437美元，就能获得同样的300万美元保额。
这么一对比，优势是不是一目了然？对于想要投保大额寿险的中国内地客户来说，又多了一个性价比超高的新选择。
二、指数寿险IUL的结构
指数寿险IUL一般有两个账户，分别是固定账户和指数账户。
1.固定账户：稳健收益的“避风港”
固定账户会给客户一个相对保守的收益，它的底层资产主要是债券。保底收益一般在2% - 2.5%左右，不同产品会有一些差异。
实际结算收益会根据市场情况变动，就像现在美元处于高息阶段，固定账户一般能给到4.5% - 5%的实际结算利率。
2.指数账户：挂钩指数的“潜力股”
指数账户则是挂钩具体的大指数，像大家熟悉的标普500、斯托克50、恒生指数等，其中挂钩最多的是标普500这个明星指数。指数账户的表现和挂钩的1个或几个指数的实际表现紧密相关。
一般来说，指数账户保底结算收益率是0，也就是不会亏钱，但有封顶，常见的封顶结算收益率有9%、10%、11%等，不同产品不太一样。这就是所谓的“下有保底不亏，上有收益封顶”。
新加坡、美国通用的指数寿险IUL设计框架大致如此，不同公司、不同险种只是会在里面的一些参数上做些调整。
三、香港新指数寿险IUL：产品详情全解析
下面咱们来详细了解一下香港新推出的这款指数寿险IUL产品的具体内容。
1、产品基本概括和投保规则
1.投保条件：覆盖广泛，灵活选择
2.投保年龄：从15天到74周岁，无论是刚出生的宝宝，还是年长的长辈，都有机会投保。
3.保单货币：采用美元计价，方便全球资产配置。
4.保障时间：提供终身保障，让您的保障一路相伴。
5.交费期：有趸交、5年、10年等多种选择，您可以根据自己的财务状况灵活安排。
6.最低投保额：50万美元起投，满足您对大额保障的需求。
7.最高投保额：18岁以下最高500万美元，19岁以上无特别限制，只要符合核保要求就行。
8.免体检保额：400万美元保额以下（无身体异常告知），投保更便捷。
2、专业投资者认证：明确门槛，精准服务
这里要重点强调一下，必须符合香港专业投资者身份才可以投保该产品。香港专业投资者PI的认证标准如下：
1.资产要求：个人需持有不少于800万港元的资产净值，投资组合包括现金、存款及《证券及期货条例》所定义的证券等，如股票、债券、基金、期货权益等，但不包含房产和保险。
2.资产证明文件：可提供银行开具的个人存款类/非存款类金融资产证明书、私募基金认购确认书等作为资产证明文件。
3、账户收益：保底稳健，潜力无限
1.固定账户：保底收益是2.3%，目前结算利率是4.5%，在稳健收益的同时，还能享受一定的市场红利。
2.指数账户：保底结算收益率是0%，目前计划书上演示的结算收益率是9%。和其他的IUL产品不同，这款产品的指数账户的结算收益没有规定上限，上不封顶，给了客户更多的收益想象空间。
不过要注意，这个9%是香港监管对于IUL产品演示结算收益率规定的上限。
4、挂钩指数：专业模型，稳健控险
指数账户挂钩的指数是S&P 500 Engle 8%VT TCA Index (USD) ER。
S&P 500 Engle 10% VT Index是一个以标普500指数为基础，采用诺贝尔奖得主Engle提出的波动率模型，通过动态调整股票与现金比例，将整体波动率控制在年化10%以内的稳健型风险控制指数。
挂钩该指数后，指数账户保底为0，上不封顶，和一般的IUL产品有所区别。
大家可以登录这个网址查看指数过往的回测数据。
网址：https://www.spglobal.com/spdji/en/indices/multi-asset/sp-500-engle-10-vt-index/?currency=USD&returntype=E-#overview
时间区间选择10 YEARS，选择EXCESS RETURN（超额收益），就能看到过往回测的数据。
过往10年回测数据中，最差的一年是2022年，收益为 - 11.02%；最好的一年是2017年，收益达到22.99%。
5、不同结算收益下的保单价值演示
下面咱们来看看在指数账户结算收益率为0%、9%、7.6%的情况下，保单的退保价值和身故价值是怎样的。需要说明的是，不管是哪种结算收益情况，一上来保单的寿险保额就是300万美金。
1.最差情况：收益为0%
根据监管要求，IUL计划书上必须列出理论上最差的情况并告知客户，也就是每年指数账户结算收益都为0%。
由于保单本身有管理费用、保障成本等成本，当保单每年收益都为0%时，客户在77岁（第37个年度）时，保单的现金价值为0，保单就会断保。
不过在77岁前，客户的身故保额一直都是在300万美金。这是最差的情况，大家一定要了解清楚。
2.预期9%结算收益率演示
在保单的第10年、11年，退保价值可以回本；
大概20年的时候，退保价值翻倍；
82岁的时候，退保价值超过了保额300万美元；
90岁时，退保价值为583万美元；100岁时，退保价值更是高达1323万美元。
当然，90岁、100岁的数值有点夸张，大家参考一下就好。
3.自选7.6%结算收益率演示
保险公司觉得监管规定的9%结算收益率有点高，为了合理化客户的预期，又给出了7.6%结算收益率的演示数据。
在7.6%的预期结算收益率下，保单在第12年才回本；第24年退保价值才翻倍；
80岁时预期退保价值为137万美元；90岁的预期退保价值为208万美元；100岁的预期退保价值为300万美元。
7.6%的预期结算收益率这一档跟新加坡、美国的IUL同类产品的演示收益率差不多，建议大家可以参考这个数据作为自己的预期。
写在最后
香港新推出的指数寿险IUL，凭借其显著低于市场同业的费率优势和独特的“保底稳健、上不封顶”收益结构（尤其是创新的无上限指数账户），为中国内地寻求大额美元寿险保障的合格投资者，提供了一个极具性价比与增长潜力的前瞻性选择。
已经配置了香港储蓄险，想分散风险的内地投资者，建议首先考虑新加坡IUL。无论是新加坡监管、还是IUL成熟度、以及法律法规等都是首选。
延伸阅读：香港保险新突破！FWD「非凡Z富(HK)」IUL开启财富传承新篇章
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