香港全美人寿Opus One IUL：跨境高净值家庭的“财富传承新解法”- 大数跨境

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香港全美人寿Opus One IUL：跨境高净值家庭的“财富传承新解法”

快乐人生工作室

2025-08-26

导读：香港全美人寿最新推出的Opus One指数挂钩万能寿险（IUL），凭借“收益抗波动、传承高杠杆、资产多币种”三

香港全美人寿最新推出的Opus One指数挂钩万能寿险（IUL），凭借“收益抗波动、传承高杠杆、资产多币种”三大优势，成为2025年跨境财富管理的焦点产品。

一、核心优势：为什么Opus One IUL能破局？

1、双指数驱动收益，稳中求胜

1）稳健账户：首年锁息4.1%，前10年保底年化2%，后续1.5%（无论市场涨跌）。

2）指数增长账户：可选标普500（上限11.2%）、纳斯达克100（上限11.2%）或VC无上限指数（收益无封顶）。

案例：若纳指上涨20%，收益锁定11.2%；若下跌10%，本金不受损。

2、香港市场顶格杠杆，传承效率倍增

杠杆率高达13.23倍（40岁非吸烟男性趸交），远超同业：

50万美元保费→525万美元保额（杠杆10.5倍）

100万美元保费→1100万美元保额（杠杆11倍）
无限次变更受保人：父辈投保后，可转移至子女甚至孙辈，实现跨代复利增值

3、美元架构+灵活赔付，跨境无忧

缴费支持趸交或最长25年分期，收益以美元结算，匹配留学、移民等需求；身故理赔金可选一笔过、分期支付或递增给付，适应不同受益人需求。

二、产品细节：规则与收益回溯

1. 投保门槛与灵活性

年龄：15天-80岁（需健康核保）；
最低保额：100万美元（16岁以下上限100万）；
免体检保额：16-55岁最高300万美元。

2. 四大指数账户对比

账户类型	保底收益	收益上限	历史年均回报
1.标普500	0%	11.2%	7% (30年)
2.纳斯达克100	0%	11.2%	8% (30年)
3.VC无上限指数	0%	无上限	7% (20年)
4.环球指数	0%	9.27%	<6% (30年)

3. 费用优势：长期持有更省

对比香港万通IUL，Opus One IUL的60年总费用占比低约4%（行政费5% vs 6%，管理费1.1% vs 1.2%）。

三、适合人群：这三类家庭别错过

1. 跨境规划家庭：若家中子女有出国留学、办理移民的规划，在资产安排上需覆盖多币种配置需求，这类家庭可重点考虑；

2. 企业经营家庭：企业主家庭为避免企业债务对家庭资产造成影响，保障家庭财富稳定与安全，此类需求对应的家庭值得关注；

3. 多元资产配置家庭：对于持有多种类型资产，希望通过合理方式对冲人民币汇率波动带来的风险，同时锁定长期美元资产价值的家庭，也适配相关规划。

四、杠杆案例：300万保额实战演示

为了让大家更直观地了解，我们来看一个具体的大额寿险案例。

40 周岁，内地男性，非吸烟，按标准费率，投保 300 万美金保额。

1.若选择 20 年交，年交保费 20808 美元，总保费 416160 美元，总杠杆比 7.2 倍；

2. 10 年交的话，年交保费 30800 美元，总保费 308000 美元，总杠杆比 9.74倍；

3. 5 年交，年交保费 52186 美元，总保费 260930 美元，总杠杆比 11.5倍；

4. 1 年交，年交保费 226768 美元，总杠杆比 13.23倍。

相较于香港其他 IUL 产品，香港全美的 IUL 有一个很大的优势：就是有超过 10 年交的选择，最长可以选 25 年交，这样能让客户用最低的保费获得最高的杠杆。

比如选择 20 年交，年交 20808 美元（约 15 万人民币），就能立马获得 300 万美元（约 2000 万人民币）的寿险保额。

按照 20 年交的计划，我们来看看理论上最早断单时间和中性预期下退保价值的变化。

在极端情况下，即每年指数收益都为 0 时，保单最早会在 74 岁断单。这是因为保单本身有几项费用需要定期扣除，当保单价值减去保单总费小于 0 时，保单就会断单，若还想保留保单，补交部分费用即可，不过这只是理论上的极端情况。同时，只要保单价值大于 0，300 万美元保额就会一直存在到终身，保单的身故受益人最终都能拿到这 300 万美元。

指数寿险 IUL 为很多想买大额寿险保单的客户提供了更多选择。当保单按照中性收益（VC 无上限指数按照每年 7.5% 结算）计算时，在不同年龄会有对应的退保价值和身故价值。