在当今全球化的财富管理浪潮中，高净值人群对资产配置的需求愈发多元，既要保障财富安全，又要实现跨代传承；既要灵活应对市场变化，又需锁定长期收益。

全美人寿百慕达推出的Universal Life Alpha Pro Century（新加坡）（以下简称「恒保计划」）万能寿险产品，凭借其百年品牌背书、灵活的保单设计以及独特的「恒保保证权益」，成为兼顾保障与增值的优选工具。

接下来，我们将从产品定位、核心功能到运作逻辑，为您深度解析这款产品的独特价值。

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一、品牌实力：180年传承，守护全球财富

全美人寿百慕达有限公司（Transamerica Life Bermuda）是全球保险集团旗下国际金融服务控股公司的重要成员，拥有近180年的人寿保险服务经验，尤其擅长核保高投保额保单及处理复杂个案。

其总部位于百慕达，并在香G、新J坡设有分行，服务网络覆盖全球60多个国家和地区，过去5年为20多个国家的客户支付了超3.73亿美元的赔偿金额，管理着逾40年的万用寿险组合经验，总资产规模达73.8亿美元（截至2023年12月31日）。

这份深厚的历史积淀与全球化的服务能力，为产品的安全性与可靠性提供了坚实保障。

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二、产品定位：灵活保障+长期增值的双重需求

「恒保计划」是一款长期万能寿险，专为高净值客户设计，核心目标是帮助客户在实现财富增值的同时，灵活规划遗产继承或业务安排。

与普通储蓄险不同，它不承诺固定收益，而是通过灵活的保费缴纳方式、持续的现金价值增长潜力以及独特的「恒保保证权益」，满足客户对保障稳定性与资产流动性的双重需求。

产品对比：基础版 vs 恒保版

核心维度	Universal Life Alpha Pro（基础版）	Universal Life Alpha Pro Century（恒保版）
1.身故赔偿	始终为保额的100%	常规情况下为保额的100%； 若启动恒保保证权益，则调整为保额的80%
2.灵活性	支持提取现金、保单贷款、更换受保人等操作	同样支持上述操作，但一旦启动恒保保证权益，这些功能将暂停使用
3.保障持续性	依赖现金价值支付每月费用（若不足则保单失效）	即使现金价值不足，恒保保证权益可确保保单持续至受保人100岁

三、核心功能：四大优势解析

1. 终身保障+灵活保费：适配多元财务规划

终身寿险保障：无论市场如何变化，保单提供的身故赔偿始终覆盖保额（恒保版特殊情况下为80%），可有效保障家人生活、维持遗产流动性。

灵活缴费方式：支持整付保费（一次性缴清，可选分批支付）或预设保费（弹性缴纳至受保人121岁），客户可根据自身现金流状况选择。同时，允许随时追加非预设保费（需经审批且符合条款约束）。

2. 现金价值增长：双重派息机制护航

基础收益：保单按全美人寿百慕达公布的派息率赚取利息，保证最低派息率1.50%（首个保单年度固定，后续可能调整但不会低于此水平）。

长期增值：从第26个保单年度起，户口价值可额外享受忠诚派息率1.00%/年（至受保人100岁），进一步推高长期现金价值。例如，若保单持续持有至受保人高龄，复利效应将显著提升资产规模。

3. 恒保保证权益（仅恒保版）：现金价值不足时的“安全网”

这是「恒保计划」的核心差异化设计，当保单现金价值不足以支付每月费用（如保险成本、管理费等）时，「恒保保证权益」将自动生效，确保保单持续有效直至受保人100岁（最长保证期）。但需注意：

• 启动后，身故赔偿调整为保额的80%（扣除未偿还贷款及必要费用）；
• 暂停提取现金、保单贷款及更换受保人等功能；
• 若恒保权益户口的净价值不足维持生效，需及时补足费用，否则权益将终止。

4. 资金灵活调配：传承与使用的平衡

提取现金：免费审阅期后，客户可随时提取部分净现金价值（需支付退保费用，但第11个保单年度起每年可免费用5%户口价值，且不降低保额）。

保单贷款：凭净现金价值可申请贷款（预付年利率7.40%，实际利率8.00%），满足短期资金需求。

更换受保人：支持在保单生效期间变更受保人（需核保审批），便于将财富传递给下一代。

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四、运作逻辑：保费如何转化为保障与收益？

保单生效后，每笔保费的运作遵循以下规则：

1.扣除前期费用：部分保费首先用于支付保费费用（各年度费率不同，如首年为6.00%），剩余部分进入户口价值。

2.累积利息：户口价值按公布的派息率每日计息（含锁定派息率、忠诚派息率等，保证不低于1.50%）。

3.扣除每月费用：每月初从户口价值中扣除保险成本、支出收费等（若现金价值不足支付，保单可能失效）。

特别地，若客户选择启用「恒保保证权益」，即使现金价值不足，保单仍可通过该权益维持至受保人100岁，但需遵守相关约束条件。

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写在最后

总结而言，「恒保计划」的核心价值在于其百年品牌的稳健底蕴与独特的功能设计：

1.恒保保证权益，确保保单即使现金价值不足也能持续至受保人100岁，提供罕见的安全兜底；

2.灵活调配机制（提取现金、保单贷款、更换受保人）兼顾资产流动性与跨代传承需求；

3.双重派息与最低保证收益（1.50%+忠诚派息）在稳健中追求长期复利增长。

它并非适合所有人，而是精准服务于注重财富传承、需规避保单失效风险、且追求灵活性与保障并存的高净值人群。在不确定的市场中，这种“底线思维”设计或许正是财富长期护航的关键。

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