在全球化资产配置需求持续升温的背景下，高净值人群对“安全性、收益性、传承性”三位一体的储蓄工具需求日益迫切。
宏利金融（Manulife）作为全球领先的金融服务集团，依托百慕大保险市场的成熟架构与全球化投资能力，推出Manulife Global Generations '25储蓄计划（简称“MGG25”），以“双账户增值+多代传承+美元资产锁定”为核心优势，为高净值客户提供了兼顾短期流动性与长期财富传承的解决方案。
本文将从产品责任、投保规则、差异化优势及适配场景等维度展开解析，结合实务案例说明其核心价值。
一、核心保险责任
安全垫底与增长潜力的双重保障
MGG25的设计逻辑深度融合“风险对冲”与“长期增值”理念，通过结构化责任设计，为客户提供覆盖全生命周期的财富管理工具。
1. 身故保障：利益最大化赔付机制
身故保险金是储蓄险的基础责任，MGG25通过“双重赔付标准取高”的设计，确保客户权益不受损。具体规则如下：
1）账户价值倍数赔付：按保单年度递增的赔付比例与账户价值相乘，第1年至第9年赔付比例从101%逐年提升至104%，第10年及以后固定为105%；2）已缴保费倍数赔付：按保单年度递增的指定倍数与已缴保费总额相乘，首年1.25倍、第5年1.4倍、第10年1.5倍（后续保持1.5倍）。
示例说明：40岁客户投保MGG25，年缴5万美元，5年期缴费（总保费25万美元）。若其在第7年身故，账户价值经测算约为28万美元（假设分红实现率达标），按账户价值赔付比例为103%（第7年），则赔付28万×103%=28.84万美元；同时，已缴保费倍数赔付为1.35倍（第7年），总保费25万×1.35%=33.75万美元。
根据“取高”规则，受益人实际获赔33.75万美元，显著高于账户价值，体现“客户利益优先”原则。
2. 生存利益：双账户结构下的“确定+浮动”收益模型
MGG25的生存利益由保证现金账户与分红投资账户双轨驱动，兼顾安全性与增长潜力：
1)保证现金账户：提供“首年3.8%、后续不低于1.8%”的保底年化收益（MGG25相较MGG20提升0.3%），资金存入后即锁定保证收益，不受市场波动影响，适合作为“安全垫”应对极端经济环境；
2)分红投资账户：挂钩宏利全球多元资产组合（覆盖高评级债券、发达市场股票、基础设施债权等），历史分红实现率稳定在4.5%-6.5%（非保证）。更值得关注的是，MGG25新增“亚太科技增长组合”选项（可选配），聚焦人工智能、半导体等新兴科技赛道，匹配对高成长资产有偏好的客户需求。
3)收益锁定机制：每年分红可自主选择“现金领取”或“累积生息”，若选择累积，则分红自动转化为保证现金价值，彻底规避市场下行风险。
例如，某客户持有MGG25满10年，分红投资账户累计分红按年化5%计算，若期间未领取，其保证现金账户价值将额外增加约30%（具体以实际分红实现为准）。
3. 灵活提取：现金流管理的“可控窗口”
保单生效满3年后，客户可免手续费提取部分现金价值（每年限总价值的20%），且提取后不影响保单效力。这一设计满足了高净值人群对“教育金、医疗储备、创业启动金”等中期资金需求。
场景示例：55岁客户为子女规划海外留学资金，其MGG25保单在第15年的现金价值约为120万美元。客户可每年提取20%（24万美元），连续5年提取完毕，覆盖子女本科至硕士阶段的学费及生活开支，同时保留剩余现金价值的持续增值空间。
4. 多代传承：跨越生命周期的财富延续工具
MGG25的“无限次更换受保人”功能突破了传统储蓄险的“单一代际”限制，允许客户将受保人更改为子女、孙辈等直系亲属，理论上可将保单存续期延长至120年以上，实现“富传三代”的目标。
传承模式解析：
原受保人身故后，新受保人无缝继承保单，现金价值继续按原账户规则增值；
支持“更换受保人+调整受益人”组合操作，避免遗产分配纠纷及跨境税务清算（如通过信托持有保单，可进一步实现资产隔离）。
案例说明：60岁企业家A先生投保MGG25（趸交100万美元），指定其子B（35岁）为初始受保人；10年后A先生身故，B先生作为新受保人继续持有保单；B先生60岁时，可再次更换其子C（30岁）为受保人，确保保单跨越三代人，最终C先生或其指定受益人可获得长期增值后的现金价值。
二、投保规则
精准适配高净值客户的配置需求
MGG25的投保规则在“准入门槛、缴费灵活性、费用结构”等方面均体现了对高净值客户需求的深度考量。
1. 投保资格：聚焦美元资产持有者
投保人：18-70周岁，非美国税务居民（规避FATCA申报复杂度）；
受保人：0-70周岁（未成年人需监护人代投保）；
受益人：可指定多位，支持按比例分配，适配家族成员共同受益场景。
2. 缴费规则：美元为主的多元化选择
币种：美元（USD）
最低保费：趸交50万美元，期缴年付10万美元（5年起缴）；
缴费期：支持趸交、5年、10年。
3. 核保规则：平衡准入门槛与风险控制
免体检额度：18-50岁≤100万美元保额，51-65岁≤50万美元保额（高净值客户可通过拆分保单或多期投保满足需求）；
财务核保：需提供资产证明（如银行流水、持股文件），要求流动资产≥年保费×5（确保客户具备持续缴费能力，降低逆选择风险）。
三、与MGG20的核心差异
升级版的优势聚焦
1.相较于宏利同期推出的MGG20，MGG25在保证收益、投资选项、传承功能三大维度实现升级，更适配当前全球经济环境下高净值客户的需求变化。
对比项 |
MGG25 |
MGG20 |
|---|---|---|
保证利率 |
首年3.8%（后续最低1.8%） |
首年3.5%（后续最低1.5%） |
分红账户选项 |
全球平衡组合+亚太科技增长组合 |
仅全球平衡组合 |
初始受保人范围 |
支持第三代直系亲属作为初始受保人 |
仅限第一代受保人 |
2. 签约优惠
写在最后
MGG25的核心价值与配置建议
Manulife Global Generations '25的核心竞争力在于“安全、增长、传承”的三维协同：通过保证现金账户提供“安全垫”，通过全球多元组合捕捉“增长红利”，通过多代传承功能实现“财富永续”。
对于高净值客户而言，建议结合以下维度综合配置：
税务身份：非美国税务居民优先选择美元缴费，规避FATCA申报；
资金期限：期缴（5年/10年起）更适合中长期储蓄需求，降低短期流动性压力；
传承目标：有跨代传承需求的客户，应尽早规划受保人更换，最大化保单存续期。
在全球经济不确定性加剧的背景下，MGG25为高净值人群提供了一种“进可攻、退可守”的美元资产配置方案——既能在低利率环境中锁定长期收益，又能通过灵活传承功能实现财富代际传递。对于追求稳健与远见的投资者而言，这或是一款值得纳入核心资产配置的“传家之选”。
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