在当今复杂多变的金融环境下，高净值人群对于财富保障和传承的需求日益增长。以宏利（百慕大）为代表的指数型万能寿险（IUL）产品，凭借其多样化的指数策略账户、超大保额、低费率高杠杆、跨境隔离、友好的核保政策以及高现金价值等诸多优势，成为了众多高净值人士的理想选择。
1.标准普尔表现指数账户：将100%的资金投入标普500，其上限收益率（Cap）为9.3%。这意味着投资者的收益与标普500的表现紧密相关，但最高可获得9.3%的收益。
2.纳斯达克表现指数账户：100%投入纳斯达克100，Cap同样是9.3%。纳斯达克100汇聚了科技领域的众多优质企业，具有较高的成长潜力。
3.综合指数账户：将资金按50%的比例分别投入标普500和纳斯达克100，Cap为9.25%。这种组合方式能够分散风险，兼顾不同市场的表现。
值得一提的是，这三个指数策略账户的保底利率都是0%。也就是说，即使指数在某个年度下跌，投资者的账户价值也不会受到损失，为投资者的资金提供了坚实的保障。
以标普500为例，当它上涨10%时，由于Cap为9.3%，通过1.24的乘数计算，最终指数账户的收益为11.53%。
从历史数据来看，在1970 - 2022年的52年里，标普500只有11年的收益为负，其余41年的收益都为正，52年的平均收益为9.7%，远高于当下我们接触到的大多寿险产品。
下图展示了过去20年间，标普500和纳斯达克的涨跌幅与宏利IUL24产品的账户价值的对比，从中可以更直观地看到不同指数策略账户的表现。
对于事业有成的企业家或国内的隐形富豪来说，几千万人民币的寿险保额可能无法满足他们的需求。
百慕大宏利IUL具有超高保额的特点，200万美元起步，中国籍客户最大可以做到11,500万美元，有效满足了高净值人群对于高寿险保额的需求，为他们的身价提供了强有力的支撑。
以一位40岁的男士为例，投保1000万保额国内保司承保的杠杆寿，10年缴费的方案，年交保费在45万左右，总保费450万，保费交完后，杠杆是2.2倍。
而百慕大IUL可以让投保人享受到更高的杠杆倍数，意味着更低的费率。
投保人享有高达总保费3 - 13倍的人寿保障（具体与年龄、性别、保额、体况等因素相关）。
例如，40岁女性有8倍左右杠杆，男性有7倍左右杠杆。这种高杠杆特性使得投资者能够以相对较低的保费获得高额的保障，为家庭和财富提供了更充分的保障。
在全球税务信息交换和透明化的大趋势下，随着越来越多的国家和地区加入CRS（共同申报标准），高净值人群的财务状况越来越透明。如何在这样的环境下实现真正的资产隔离，成为了高净值人群关注的焦点。
百慕大保险公司为希望实现资产隔离，但自己没有家族信托的客户设立了“集成信托（Master Trust）”。
以宏利IUL为例，加拿大宏利的百慕大分公司先成立集成信托，再为每一位投保IUL的客户设立子信托（Sub Trust），各个子信托相互隔离，再由子信托持有客户的IUL保单。
根据CRS的互换规则，目前百慕大向一国政府税务主管机关披露信息，仅限于该国居民集体投保的总保费以及规模占比，无法穿透到次级子信托账户，因此无法细化到具体是谁间接持有了多少保单财产。
在集成信托的架构下，对每一个客户的信息保密性极强，有效地保护了客户的资产隐私。
对于一些体况复杂的亚健康或者患病人群，如糖尿病、抑郁症、甲状腺癌术后、乳腺癌术后等，百慕大宏利IUL都有承保机会，且有机会获得比较高保额。
以陈女士为例，她是一位非吸烟者，任职于某公司高管，注重健康生活，但面临抑郁症挑战。她积极配合治疗，为未来财务保障选择了一款IUL产品，保额40,000,000美元，趸交保费4,800,140美元。
该产品最高免体检保额可以做到300万；提供12个月内的体检报告，最高保额500万（申请非吸烟费率，需要提供尼古丁检测报告）。
可投保年龄为20 - 80周岁，为高龄客户提供保障方案，有效解决了财富传承的问题。
百慕大宏利 MGIUL 24投保规则
百慕大IUL为投保人提供了不同的投保方案，可以选择“高杠杆方案”，也可以选择“高现价方案”，或者在两者之间进行任意折衷。
以标准非吸烟的40岁女性客户为例，投保1000万美元保额，保费2,453,097元。按照非保证假设，6.3%的初始假设利率，退保价值在第三年就能超过已交保费。
客户可以通过保单退保价值进行保单贷款，为企业经营提供现金流，帮助企业解决资金周转问题，实现企业的稳定发展。
百慕大宏利IUL凭借其多样化的指数策略账户、超大保额、低费率高杠杆、跨境隔离、友好的核保政策以及高现金价值等诸多优势，为高净值人群提供了全方位的财富保障和解决方案。
无论是财富传承、资产隔离还是企业现金流支持，都能满足客户的需求，是高净值人群值得信赖的财富管理工具。
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