8月初，香港全美人寿也推出了一款杠杆型指数寿险 IUL，这对于那些想要购买大额寿险（保额超过 100 万美元）的中国内地客户来说，无疑是一个新的利好消息，为他们提供了更多的选择。
一. 新品发布：香港全美推出杠杆型IUL
拿到这款产品后，我对其进行了一番研究。也在第一时间给大家做了分享：全美香港IUL新势力：Opus One 首年锁息4.1%，第6年免罚提现10%！和高净值跨境传承新标杆：香港全美人寿Opus One IUL，凭什么成市场焦点？感兴趣的朋友可以打开链接看一下，今天再把这款产品的基本形态和独特优势再给大家做个分享。
2. 核心优势：四指数自由切换+高收益潜力
香港全美人寿IUL在标普 500 指数、环球指数的基础上，新增了纳斯达克 100 指数和 VC 无上限指数作为挂钩标的。其中，挂钩 VC 无上限指数后，保单结算收益保底为 0，且上不封顶。这与其他指数通常封顶在 10%、11% 左右相比，吸引力明显更强。而标普 500 指数、中国香港恒生指数、欧洲斯托克 50 指数这些都是大家比较熟悉的指数。
在实际持有保单的过程中，客户可以从 4 个指数策略里任意选择一个，并且中途还能在这 4 个策略中进行无缝切换。保单的实际收益和挂钩指数的表现直接相关。
根据过往经验，指数型投资策略的预期收益要高于分红型终身寿险，所以在保额相同的情况下，指数型寿险的价格比分红型寿险便宜很多。这也是近年来不少中国内地客户前往新加坡、美国、百慕大投保指数寿险的原因所在。
3. 产品规则：灵活投保与收益机制
1、接下来，我们看看香港全美 Opus one 产品的主要信息。
1.保单货币为美元，保单期满日是终身，而且受保人可以更改。
2.最低保额为 100 万美元，16 周岁以下的最高投保额为 100 万美元，16 周岁以上的则根据个人资产和身体状况而定。
3.交费期可灵活选择，最长能选 25 年，
4.投保年龄范围是 15 天到 80 岁。
5.16 周岁 - 55 周岁的免体检保额最高为 300 万美元。
6.费率分为吸烟和非吸烟两类，吸烟费率下又分优选体和标准体，非吸烟费率下则分优选体、标准体、优标体。如果主动接受体检，有机会获得更便宜的保费，做计划书时默认按照非吸烟标准费率来计算。
7.固定户口最低结算利率为 1.5%，保单退保时保证最低结算利率为 2%。
2、再看保单挂钩几个指数后的结算规则：
1）环球指数账户保底 0%，上限 9.27%；
2）标普 500 指数账户保底 0%，上限 11.2%；
3）纳斯达克 100 指数账户保底 0%，上限 11.2%；
4）VC 无上限指数账户保底 0%，无上限。
以下是几个指数的过往回溯数据，这些过往实际表现可作为参考。
1.标普 500 指数过往 30 年平均每年回报率约 7%；
2.纳斯达克 100 指数过往 30 年平均每年回报率约 8%；
3.VC 无上限指数过往 20 年平均每年回报率约 7%；
4.环球账户指数过往 30 年平均每年回报率不到 6%，这是因为环球账户综合了中国香港、欧洲和美国 3 个地方的平均表现，所以略逊于上面 3 个指数。
4. 杠杆案例：300万保额实战演示
为了让大家更直观地了解，我们来看一个具体的大额寿险案例。
40 周岁，内地男性，非吸烟，按标准费率，投保 300 万美金保额。
1.若选择 20 年交，年交保费 20808 美元，总保费 416160 美元，总杠杆比 7.2 倍；
2. 10 年交的话，年交保费 30800 美元，总保费 308000 美元，总杠杆比 9.74倍；
3. 5 年交，年交保费 52186 美元，总保费 260930 美元，总杠杆比 11.5倍；
4. 1 年交，年交保费 226768 美元，总杠杆比 13.23倍。
相较于香港其他 IUL 产品，香港全美的 IUL 有一个很大的优势：就是有超过 10 年交的选择，最长可以选 25 年交，这样能让客户用最低的保费获得最高的杠杆。
比如选择 20 年交，年交 20808 美元（约 15 万人民币），就能立马获得 300 万美元（约 2000 万人民币）的寿险保额。
按照 20 年交的计划，我们来看看理论上最早断单时间和中性预期下退保价值的变化。
在极端情况下，即每年指数收益都为 0 时，保单最早会在 74 岁断单。这是因为保单本身有几项费用需要定期扣除，当保单价值减去保单总费小于 0 时，保单就会断单，若还想保留保单，补交部分费用即可，不过这只是理论上的极端情况。同时，只要保单价值大于 0，300 万美元保额就会一直存在到终身，保单的身故受益人最终都能拿到这 300 万美元。
指数寿险 IUL 为很多想买大额寿险保单的客户提供了更多选择。当保单按照中性收益（VC 无上限指数按照每年 7.5% 结算）计算时，在不同年龄会有对应的退保价值和身故价值。
写在最后
最后需要强调的是，根据香港金管局的规定，目前只有符合香港合格投资者标准的个人才能投保香港的 IUL 产品，也就是可投资的金融资产要达到 800 万港币（或等值其他货币）的客户。
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