在全球经济下行的大背景下，高净值人士的财富管理策略正悄然发生转变，从创富逐步转向守富。对于这些资产雄厚的人士而言，如何配置优质资产成为了他们面临的关键问题。
而百慕大 IUL 保险，正逐渐成为他们财富管理的新宠。
IUL 保险，全称为 Indexed Universal Life，即指数型万用寿险。它将传统人寿保险与指数投资相结合，既具备基本的保险功能，又能实现资金的灵活增值，同时还拥有资产隔离、投保便捷等诸多优势。
通过 Floor（保底利率）对投资账户进行保护，当挂钩的指数下跌时，资产至少不会亏损，实现保本的目标。
例如宏利的 IUL 产品，其指数策略账户的保底利率为 0%。同时，通过 Cap（封顶利率）对收益进行限制，若指数增长超过预期，收益将达到封顶值。
宏利的产品提供了三种指数策略账户选择，包括标准普尔表现指数账户、纳斯达克表现指数账户和综合指数账户，其封顶利率分别为 9.3%、9.3% 和 9.25%。
下图为2003~2023年间，标普500和纳斯达克的涨跌幅与宏利IUL24产品的账户价值的对比。
对于事业有成的企业家和隐形富豪来说，普通的寿险保额往往无法满足他们的需求。
而百慕大宏利 IUL 保险，最低保额为 200 万美元，中国籍客户最高可做到 11500 万美元，能够有效满足高净值人群对于高寿险保额的要求，轻松提升他们的身价。
与国内的寿险产品相比，百慕大 IUL 保险具有更高的杠杆倍数。
例如，一位 40 岁的男士投保 1000 万保额国内保司承保的杠杆寿，10 年缴费，年交保费约 45 万，总保费 450 万，保费交完后杠杆为 2.2 倍。
而百慕大 IUL 保险，投保人可享有高达总保费 3 - 13 倍的人寿保障，40 岁女性大约有 8 倍左右杠杆，男性有 7 倍左右杠杆，杠杆倍数高意味着费率低。
在全球税务信息交换日益透明的今天，资产隔离成为高净值人群关注的重点。
百慕大保险公司为客户提供了集成信托（Master Trust）架构。
加拿大宏利的百慕大分公司先成立集成信托，再为每位投保客户设立子信托，子信托相互隔离且持有客户的 IUL 保单。
根据 CRS 的互换规则，百慕大向一国政府税务主管机关披露的信息，仅限于该国居民集体投保的总保费及规模占比，无法穿透到次级子信托账户，从而极大地保护了客户的信息隐私，实现了有效的资产隔离。
百慕大 IUL 保险的核保政策较为宽松，对于一些体况复杂的亚健康或患病人群，如糖尿病、抑郁症、甲状腺癌术后、乳腺癌术后等，都有承保机会，且有可能获得较高保额。
例如，陈女士作为某公司高管，虽患有抑郁症，但积极配合治疗，她选择了一款 IUL 产品，保额 4000 万美元，趸交保费 4800140 美元。
此外，该保险的可投保年龄为 20 - 80 周岁，为高龄客户提供了保障方案，有助于解决财富传承问题。
百慕大 IUL 保险为客户提供了不同的投保方案，客户可以根据自身需求选择 “高杠杆方案”“高现价方案” 或两者之间的折衷方案。
以趸交高现金价值方案为例，标准非吸烟的 40 岁女性客户，投保 1000 万美元保额，保费 2453097 美元。
不同于香港分红保单的 “终期分红”，其收益部分波动较大，直到退保或理赔才能最终确定价值，百慕大 IUL 保险的投资回报只累积不回撤，客户可以切实享受到稳定的收益，让财富真正落袋为安。
在当前经济形势下，守富和传富已成为财富管理领域的重要主题。
百慕大 IUL 保险以其独特的产品特点和优势，为高净值人士提供了一种全新的财富管理方式。它不仅能够帮助高净值人士实现财富的保值增值，还能有效应对各种风险，实现资产的隔离和传承。
“You only have to get rich once, you don't want to do anything that risks what's been created.”
百慕大 IUL 保险，或许正是高净值人士守护财富的明智之选。
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