新加坡永明 SunBrilliance Ⅱ 指数型万用寿险：高杠杆保障与稳健增值之选

本文聚焦新加坡永明人寿「SunBrilliance Ⅱ」指数型万用寿险（IUL）的核心信息，重点拆解产品条款、利益规则与实际应用场景。

若您想深入了解新加坡保险及 IUL 产品的整体优势，可参考往期文章《新加坡IUL保险为何火爆全球？8大优势解析，中产家庭必看！》。

一、永明人寿

永明金融成立于 1865 年，至今已拥有近 140 年的保险经营历史，从加拿大本土起步，逐步发展为全球领先的金融服务集团之一。

在长期的市场波动与行业变革中，始终保持稳健运营，累计为全球 27 个国家和地区的客户提供寿险、财富管理等服务，形成了成熟的风险管控体系与产品研发能力。

新加坡分公司已建立完善的客户服务网络，涵盖保单管理、理赔协助、财富咨询等全流程服务，为客户提供合规、高效的保障支持，是当地高净值人群选择跨境保险产品的重要合作机构之一。

二、产品核心解析：SunBrilliance Ⅱ 指数型万用寿险（IUL）

「SunBrilliance Ⅱ」作为永明新加坡的代表性 IUL 产品，兼具高杠杆身故保障与灵活的账户增值功能，以下从产品信息、入账利息、运作方式、核心利益及费用规则五个维度展开说明。

1. 基础产品信息：长期红利与保底增值双保障

1）长期红利：从第 11 个保单年度开始，保险公司将根据自身经营状况与市场环境，酌情公布长期红利利率，红利可选择累计生息或提取，为保单后期的价值增长提供额外空间。

2）累计保证：即使遭遇极端市场下跌，保单仍设有「最低派息保障」—— 在保单生效期间，若选择完全退保，账户价值将按每年 2.00% 的最低派息率滚存利息，有效抵御市场下行风险，确保本金安全底线。

2. 入账利息：双账户灵活选择，兼顾稳健与收益

产品设置「固定户口」与「指数户口」，保单持有人可根据自身风险偏好，将净保费分配至不同账户，两种账户的利息规则如下：

1）固定户口：按「每日派息率（CIR）」计算收益，每月保单日统一计入账户。核心优势是「保底 + 现行双利率」—— 前 20 年最低保障派息率 2.50%，现行实际派息率 4.20%，适合偏好稳健、追求确定收益的客户。

2）指数户口：仅挂钩「标普 500 指数」（全球代表性宽基指数，覆盖美国 500 家大型上市公司），提供「优选账户」与「倍数账户」两种选择，

当前预期回报率 7%，利率上限 10.8%，适合能接受短期市场波动、追求中长期较高收益的客户。

3. 指数户口运作方式：上下限控制，平衡风险与收益

指数户口的收益计算并非直接跟随标普 500 指数涨跌，而是通过「上限率」与「保证下限率」进行调整：

若结算期内标普 500 指数涨幅超过 10.8%（当前上限），则按 10.8% 计算利息；

若指数下跌，账户利息不会为负，而是按「保证下限率」（通常为 0%）计算，既保留了指数上涨的收益空间，又规避了下跌带来的本金亏损风险。

4. 核心利益：高杠杆身故保障，兼顾资产传承

产品的核心利益为「身故保险金」，赔偿金额取以下两者中的较高值：

① 保单约定的基本保额（投保时确定，可根据需求调整）；② 受保人身故当日的保单账户价值（固定户口 + 指数户口的累计价值）。

此外，产品支持最高 300 万美元的免体检保额（限 55 岁及以下受保人），大幅简化高保额投保流程，满足高净值人群的资产传承需求。

5. 保单费用：透明规则，清晰规划成本

1）保费费用：每次缴纳保费时，保险公司会扣除一定比例的费用（具体比例按投保时的费率表执行），剩余的「净保费」将按保单持有人的选择，分配至固定户口或指数户口。

2）退保费用：仅适用于前 16 个保单年度，若在期间内终止保单、完全退保、部分提款（免退保费用的提款除外）或保单失效，需扣除相应的退保费用（费用比例随保单年度增加而递减）；16 个保单年度后，退保无费用。

3）保险成本：按受保人的年龄、性别、居住地代码、风险等级（如是否吸烟）等因素计算，每月从账户价值中扣除，用于覆盖身故保障的风险成本。

4）保额费用：根据受保人投保时的年龄，在约定年限内每月支付，收费标准与受保人年龄、性别、居住地代码、风险等级及保单基本保额相关，保障期内费率固定。

三、IUL 功能实战演示：如何用 SunBrilliance Ⅱ 解决资产传承与养老规划

为更直观地展现产品价值，我们以「家族企业继承人的财务规划」为例，解析「SunBrilliance Ⅱ」在实际场景中的应用。

1、案例背景

埃里克（45 岁）是第二代家族企业继承人，已婚并育有 2 名子女（均为未成年）。目前他拥有 1000 万美元可支配资金，核心需求有两个：

1.资产平均传承：确保未来身故后，资产能公平分配给两个子女，避免继承纠纷；

2.充足养老储备：保留足够资金用于自身退休生活（计划 60 岁退休），不影响子女的继承权益。

2、解决方案：配置 SunBrilliance Ⅱ 指数型万用寿险

埃里克选择投保「SunBrilliance Ⅱ」，缴纳总保费 201.5 万美元（一次性缴清），具体规划如下：

保单核心参数：基本保额 1200 万美元（免体检，因埃里克年龄 45 岁，符合 300 万美元免体检保额上限，此处保额可通过多次投保或加保实现），账户资金按「50% 固定户口 + 50% 指数户口」分配。

3、需求解决效果

资产平均传承（解决需求 1）：

埃里克的总资产包括：保单身故保险金 1200 万美元 + 名下房产 1000 万美元 + 家族企业股权估值 1500 万美元，总价值 3700 万美元。

身故后，1200 万美元身故保险金与其他资产合并，可平均分配给两个子女，每人获得 1850 万美元（3700 万 ÷2），实现资产公平传承。

充足养老储备（解决需求 2）：

投保后，埃里克仅使用 201.5 万美元资金缴纳保费，剩余 1000 万 - 201.5 万 = 798.5 万美元现金，可用于配置稳健型理财（如债券、定期存款）或留存为流动资金，完全覆盖 60 岁退休后的生活开支，无需担心影响子女的继承资产。

4、额外价值：账户价值增长带来的保额提升

随着保单年度增加，固定户口（保底 2.5%+ 现行 4.2%）与指数户口（预期 7%）的账户价值会持续累积。

当账户价值超过基本保额（1200 万美元）后，身故保险金将自动按账户价值计算，实现「保额随账户增值而增长」，进一步放大资产传承的规模。

写在最后

新加坡永明「SunBrilliance Ⅱ」通过“保底锁利+指数增值”的双账户设计，在守住财富安全底线的同时，也为资产增长留下了可观空间。

无论是像埃里克一样希望实现公平传承的企业主，还是寻求稳健增值的长期投资者，这款产品都提供了一种兼具确定性与成长性的财富架构思路。

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