快乐人生工作室

2025-11-07

导读：在香港的保险市场上，除了常见的美元计价分红储蓄保单，近几年也出现了人民币计价的分红储蓄保单。

在香港的保险市场上，除了常见的美元计价分红储蓄保单，近几年也出现了人民币计价的分红储蓄保单。而实际上，香港还有人民币计价的大额寿险保单。

与内地的人民币计价终身寿险相比，香港的人民币终身寿险有着独特的吸引力——费率更低，还额外带有分红。这意味着，用同样的人民币保费，在香港购买人民币终身寿险能获得更多保障和收益，可谓是“香上加香”。

不过，目前在香港市场上，人民币计价的终身寿险产品相对较少。下面，我们就通过香港中银人寿的一款人民币计价分红型终身寿险案例，来详细了解一下这类产品。

一、案例背景

有一位43周岁、不抽烟的男性客户，他希望购买一份初始保额为500万人民币的分红型终身寿险。

他选择了20年交费期，基本寿险保额为167万人民币，年交保费为65871元人民币。

值得一提的是，该保单在第1、2、3年交费时各有10%的折扣，所以客户在前三年实际每年只需交费58691元人民币。

二、保障权益

1）基本身故保额

当客户首笔保费交完后，首先获得的基本身故保额为167万人民币。这是一份基本的保障，为家人提供了一定的经济保障，确保在不幸发生时，家人的生活不会陷入困境。

2）60岁前额外身故赔付

如果客户在60周岁前发生身故，将额外赔付2倍基本保额。也就是说，总的身故保额将达到3倍基本保额，即3×167万 = 501万人民币。在人生的黄金时期，为家人提供更高额度的保障，让家人在面对经济压力时更有底气。

3）61 - 75岁前额外身故赔付

在61岁到75岁之间发生身故，赔付金额为基本保额167万人民币加上额外赔付部分。

具体的赔付金额可以参考相关数据中的黄色部分。这一阶段的额外赔付，继续为家人提供经济支持，保障家人在此期间的生活质量。

4）意外身故额外赔付

如果客户在60周岁前发生意外身故，在上述赔付的基础上，还将额外赔付30万人民币。意外总是不期而至，这份额外的赔付为家人提供了更全面的保障，应对意外带来的经济冲击。

5）周年红利

从第1个保单年度开始，该保单每年都会派发周年红利。如果客户不领取红利，红利可以累积起来。而且，周年红利以及累积利息随时可以提现，为客户提供了一定的资金灵活性。客户可以根据自己的实际需求，选择领取红利用于改善生活，或者让红利继续累积实现增值。

6）终期红利

从第10个保单年度开始，每年派发终期红利。终期红利可以在理赔、退保时一并兑现。

这为保单增添了更多的价值，无论是在保险期间发生理赔，还是客户选择退保，都能获得额外的收益。

三、香港人民币终身寿险的优势总结

1）费率较低

与内地的人民币计价终身寿险相比，香港的人民币终身寿险费率更低。这意味着客户可以用更少的保费获得相同的保额，或者在相同保费的情况下获得更高的保额，大大提高了保险的性价比。

2）分红收益

香港人民币终身寿险带有分红，包括周年红利和终期红利。分红可以为保单增加额外的价值，让客户的资产实现增值。客户可以根据自己的需求选择领取红利或让红利累积，增加了资金的灵活性和收益性。

3）保障丰富

该案例中的保单提供了多种身故赔付方式，包括基本身故保额、不同年龄段的额外赔付以及意外身故额外赔付，为家人提供了全方位、多层次的保障。同时，周年红利和终期红利也为保单增添了更多的收益来源。

写在最后

香港人民币计价的分红型终身寿险为有需求的客户提供了一种独特的保险选择。它以较低的费率、丰厚的分红和丰富的保障，吸引了众多客户的关注。通过上述案例，我们可以更直观地了解这类产品的特点和优势。

对于有保险规划需求的客户来说，可以根据自己的实际情况，综合考虑香港人民币终身寿险的保障和收益，做出适合自己的保险决策。

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THE END

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人民币计价的寿险，香港买的比内地更“香”？