是时候刷新你的保险认知了：保障，只是它价值的冰山一角。

他们都在说，人寿保险的核心是稳健与保障；但事实是，一款顶尖的保单，同样可以成为您全球资产配置中追求增长的引擎。

2025年，新加坡保险市场迎来重磅升级——来自加拿大宏利金融的旗舰产品 宏利Signature Indexed Universal Life Select (III) （宏利IUL三代） 。这款美元计价的产品，以“保障+指数投资”的双核动力，正为高净值人群提供跨境财富规划的全新解法。

宏利IUL三代定位清晰：通过挂钩全球主流指数（如标普500、恒生指数等），在0%保底收益的安全垫上，为客户捕捉市场增长机会，同时提供终身寿险保障，实现“财富增值+定向传承”双重目标。

一、核心特点：六大优势打造市场竞争力

1. 多元指数账户，全球资产配置

产品提供6个国际指数账户选项，覆盖股票、黄金、欧洲市场等，满足不同风险偏好：

1.标普500指数（美国大盘）

2.恒生指数（港股核心资产）

3.欧元斯托克50指数（欧洲蓝筹）

4.S&P GSCI黄金ER指数（抗通胀工具）

5.S&P Prism指数（多资产策略）

6.混合指数（自定义比例配置）

注：不同指数参与率不同，多数指数参与率可达100%，收益上设封顶（如标普500年度封顶10%），下有0%保底，平衡风险与收益。

2. 0%保底+忠诚奖金，长期持有更优

下行保护：无论指数表现如何，每年最低收益为0%，本金安全无忧；

忠诚奖励：保单持有满10年后，从第11年起每年额外发放0.8%忠诚奖金，直接计入现金价值，鼓励长期持有。

3. 高杠杆寿险保障，财富定向传承

作为终身寿险，宏利IUL三代提供高额身故保障，杠杆比例可达10倍以上。

例如：35岁非吸烟男性投保，年缴保费5万美元，10年缴费，总保费50万美元，身故保额可达500万美元，确保财富精准传承给受益人，且新加坡无遗产税，实现“税务优化+资产隔离”双重价值。

4. 灵活提取机制，适配人生阶段需求

保单现金价值可灵活提取，第11年起免手续费，支持：

子女教育金（如18岁提取部分现金价值支付学费）；

退休补充（60岁后每年提取作为养老金）；

应急资金（无需贷款，直接提取现金价值）。

5. 透明费用结构，成本可控

费用类型	收费标准	适用期限
1.保费手续费	首年保费的8%	仅首年
2.保单管理费	每年200美元	终身
3.退保费用	首年10%，逐年递减至0%	前18个保单年度
4.指数账户管理费	每年账户价值的0.6%	终身

6.风险提示：这些细节你必须要知道

1. 收益封顶限制：市场大涨时，实际收益受封顶率约束（如标普500涨20%，账户仅记10%）；

2. 前期费用较高：首年8%手续费+退保费用，建议持有10年以上以摊薄成本；3. 保单失效风险：若现金价值不足以支付管理费，保单可能失效，需确保长期缴费能力；

4. 汇率波动风险：产品以美元计价，人民币兑美元汇率波动可能影响实际收益（可通过美元资产配置对冲）。

二、收益机制：如何实现“跟涨不跟跌”？

宏利IUL三代的收益核心在于 “指数挂钩+保底封顶” 机制，以标普500指数账户为例：

市场上涨时：若标普500年度涨幅为15%，因封顶率10%，实际计入账户收益为10%；

市场持平/下跌时：指数涨幅0%或负数，账户收益按0%计算，本金不受损失；

长期复利效应：假设年均收益6%，10万美元本金30年后可增长至57.4万美元（未扣除费用）。

注：收益计算基于“月度平均法”，平滑短期市场波动，降低单一时间点风险。

三、本土化案例：两位中国投资者的10年规划

案例1：35岁企业主王先生的“教育+传承”双目标

投保方案：年缴保费10万美元，10年缴费，总保费100万美元，保额1000万美元；

资金用途：

子女教育：孩子18岁（保单第13年）提取50万美元现金价值支付海外学费；

退休补充：60岁起每年提取8万美元，作为养老金补充，持续20年；

身故传承：若80岁身故，受益人仍可获得约1200万美元保险金（含现金价值增长）。

案例2：40岁医生李女士的“抗通胀+资产隔离”需求

投保方案：一次性缴保费50万美元，保额500万美元；

收益演示：

第10年：现金价值68万美元（年化收益约3.2%）；

第20年：现金价值105万美元（年化收益约5.4%）；

第30年：现金价值178万美元（年化收益约6.1%），远超同期美元存款利率。

四、竞品对比：宏利IUL三代 vs 友邦IUL

对比维度	宏利IUL三代	友邦IUL
指数账户数	6个（含黄金、欧洲市场）	3个（以美股为主）
参与率	最高100%	最高80%
保底收益	0%	0%
费用结构	首年手续费8%，后续透明	费用更简单，但无忠诚奖金
核心优势	多元配置、长期忠诚奖金	品牌认知度高、费用门槛低

五、适合人群：谁该选择这款产品？

1.高净值人士：需跨境资产配置、税务优化、财富传承；

2.长期投资者：能持有10年以上，享受复利+忠诚奖金双重收益；

3.风险厌恶型客户：0%保底机制适合不想承担本金损失的保守投资者；

4.企业主：通过寿险保障隔离企业资产，确保家庭财务安全。

写在最后

在低利率时代，宏利IUL三代以“保底+指数”的创新设计，为投资者提供“下有安全垫、上有增长空间”的解决方案。

无论是财富传承、教育规划还是退休储备，这款产品都能通过灵活配置与长期复利，成为高净值人群跨境资产配置的“压舱石”。选择宏利IUL三代，不仅是选择一款保险，更是选择一种“稳健增值+安全传承”的财富管理哲学。

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