导语
“每年保证派发现金流”这一承诺，远不止是产品说明书上的一行条款。它白纸黑字，是国寿海外给予市场的一份厚重契约，是穿越经济周期的稳定锚点；它如期而至，更是我们对每一位客户人生规划——无论是子女教育的储备、退休生活的保障，还是家族财富的有序传承——所给予的、最坚实而长久的支持。
2026年的香港保险市场，第一声惊雷并非来自更高的收益预期，而是一声沉稳的宣告——国寿海外以年度“开门红”力作「万里优悠」储蓄保险计划，重新锚定保障的本质。
当行业仍陷于“卷收益”“卷提领密码”的喧嚣，我们看见深层次的客户焦虑：那些波动数字背后的不确定性，那些漫长规划周期中缺失的稳定感。市场需要的不只是更高预期，更是一份白纸黑字、写入合同的承诺。
「万里优悠」储蓄保险计划，是国寿海外对这份市场洞察的深刻回应。
从第5个保单周年日起至第30个，计划每年保证派发现金流——期缴为基本金额的3.88%，预缴更可达总保费的4%。这份承诺的特殊性在于，它不是对未来可能性的描绘，而是对长期财富规划的确定性支持，在香港保险市场中实属难得。
在不确定的时代，以确定的现金回报，为您锚定一份可预期的未来。
确定的数字：3.88%的保证现金流，从第5年末开始刚性给付，持续26年，是承诺的基石。
确定的未来：周年红利自第31年起终身派发，构筑伴随一生的、可预期的稳定现金流。
确定的增长：终期红利叠加累计生息增值，共享央企投资实力，为财富成长打开向上空间。
确定的信任：央企品牌与长期100%的分红实现率，是比任何数字都更重要的可靠保证。
确定的传承：类信托功能，将确定的财富，以确定的方式，传递给确定的人。
确定的时机：开门红限时限额，此刻的选择，即是为未来锁定一份确定的稀缺资源。
在人生的攀登期（奋斗阶段），它化身稳健的基石，通过写入合同的“确定性”现金流，支持您从容履行家庭的核心责任，为事业拼搏提供坚实后盾。
步入人生的收获期（退休生活），它转换为宁静的港湾，以“终身稳定”的现金流，滋养您从容享受生活的丰盛，让安心成为每一天的常态。
面对人生的传承时刻（代际交替），它则成为一把精密的钥匙，通过类信托等创新功能，助力实现财富的定向、有序与温暖传承，守护家族愿景世代长青。
此演示年交207990美元、5年期缴 以 基本金额100万美元为例，清晰展示了产品的长期价值构成。
1. 确定的保证现金流
自第5个保单年度起，每年保证派发 38800美元（即基本金额的3.88%），直至第30年。在此期间，保证现金派发总额为1008800美元，提供了穿越经济周期的稳定收入。
2. 长期的财富增值潜力
每年获得的保证现金与周年红利，并非只有“提取”这一种选择。若无需动用，它们可以留存在保单内累积生息，以预期3.9% 的年利率（非保证）进行复利滚动。产品的价值随时间显著增长，体现在“退保发还总额”中。该金额由“保证金额”与“非保证红利”共同构成：
短期：到第30个保单年度，预期退保总额可达 3150106美元。
长期：长期持有下，预期价值增长显著。例如，到第50年预期退保总额可达 865.5万美元，至第100年则演示为 约1.6亿美元（此为期长假设数据，用以展示复利潜力）。
3. 关键收益节点（IRR参考）
内部回报率（IRR）是衡量长期储蓄产品价值的关键指标：
保证部分：在早期为负值，随时间推移由负转正，于第25年度保证IRR回正（0.03%）。
预期总回报：预期IRR随持有时间增长而稳步上升，在中长期表现出色。例如，在第25年预期IRR为 3.92%，第40年为 4.29%，第100年演示可达 5.27%。
此演示为一次性预缴5年保费（享3.5%优惠利率，实付 971953.74美元）以 基本金额100万美元为例，清晰展示了产品的长期价值构成。
1. 更高的保证现金流比例
预缴模式下，从第5至第30年，每年保证派发 38800美元，占预缴总保费的4%（期缴为占基本金额的3.88%）。相同现金流的本金基础更低，意味着保证回报的相对效率更高。
2. 显著优化的早期收益（IRR）
预缴模式最大的优势体现在早期及中期的内部回报率（IRR）显著提升：
保证IRR更早转正：在第25年，保证IRR即达到 0.30%（期缴模式为0.03%）。
预期IRR全面领先：在各个关键节点，预期IRR均高于期缴模式。例如：
第10年：1.96% (vs 期缴1.59%)
第25年：3.89% (vs 期缴3.92%，基本持平)
第50年：4.47% (vs 期缴4.29%)
3. 贯穿百年的现金流规划
演示清晰地展示了现金流的完整生命周期：
保证期（第5-30年）：每年38800美元，总额1008800美元。
红利期（第31-138年）：预期每年继续派发38800美元，持续108年，预期终身派发总额达约419万美元，构筑了跨越世纪的稳定收入流。
此演示年交207990美元、5年期缴 以 基本金额100万美元为例，每年提取现金分红，其清晰展示了产品的长期价值构成。
1. 资金快速回本周期
第8年：此时“累积提取现金”与“退保返还金额”之和已达到总保费 1039950美元，意味着投入的总本金已全部回收。此后所有的现金流和增值均为净收益。
2. 中长期财富双重积累
第30年：在已累计提取 100.88万美元 现金流的同时，保单的退保价值预期仍保有 145.49万美元。总预期价值达 246.36万美元，预期IRR为4.08%。
第50年：累计提取现金 178.48万美元，退保价值预期增长至 386.84万美元，总和达 565.32万美元，预期IRR增长至4.85%。
3. 长期复利的巅峰呈现
第100年：在累计提取现金流高达 372.48万美元 之后，保单的财富蓄水池（退保价值）演示出更为惊人的增长，预期达到 1.22亿美元，总和价值约 1.25亿美元。
第138年（满期）：双重收益达到顶峰。累计提取现金 519.92万美元，而退保返还金额预期演示为 约20.17亿美元，两者总和超过 20.22亿美元。预期IRR演示为6.30%，极致展现了超长期复利与持续现金流的叠加魔力。
此演示为一次性预缴5年保费（享3.5%优惠利率，实付 971953.74美元）以 基本金额100万美元为例，每年提取现金分红，其清晰展示了产品的长期价值构成。
1. 更低的投入，相同的现金流
以比期缴模式更低的初始总投入，锁定了完全相同的终身现金流承诺（第5-30年每年保证提取3.88万美元，占预缴总保费的4%，之后预期每年相同）。这直接提升了资金的使用效率。
2. 演示中的关键里程碑
资金安全与快速回本：与期缴模式类似，到第8个保单年度时，“累积提取现金+退保返还金额”的总额已达到原总保费水平，意味着资金已变得非常安全。
第25年表现：在累计提取 81.48万美元 现金的同时，保单的退保价值预期仍保有 约129.66万美元，两者合计 约211.14万美元。
第50年表现：累计提取现金预期超过 178.48万美元，而退保价值预期增长至 约386.84万美元，总和 约565.32万美元。
核心价值与客户启示
这张预缴模式的演示图强化了以下几个核心价值点：
对于资金充裕的客户，预缴是更高效的选择：它通过前置资金，直接兑换了更高的内部回报率和更快的价值积累速度，长期财务效益更显著。
“双账户”模式经得起提取考验：即使每年将产生的现金全部提取用于生活，保单内核的“资产池”（退保价值）依然独立且持续增长，实现消费与储蓄增值并行不悖。
长期规划属性极强：该模式演示了在超长周期内，持续提供稳定现金流的同时，构建一个不断膨胀的资产核心的可能性，是家族财富规划和隔代传承的理想工具。
总结来说，无论是期缴还是预缴，“万里优悠”都展示出其作为一种“提供终身收入的增长型资产的独特定位。预缴模式则是将这一优势最大化的进阶路径。
从投保后第5年起，您就会拥有一笔持续26年、源源不断的保证现金流（每年为基本保额的3.88%）。整个期间保证领取总额超过本金。
更重要的是，这笔钱的用途由您自由决定：无需动用时可留在账户里“钱生钱”；有需要时即可变现，为您的人生规划提供即时支持。
你的保单，由你安排。“保单分拆”功能让你真正成为财富的管理者。
你可以自由决定：什么时候分（第5年或缴费期满后皆可）、分成几份、每份多少。拆分后的保单可以无缝衔接“更换受保人”功能，轻松将财富分配给不同的下一代成员。这意味着，一份保单可以演化成满足多重人生目标的财富方案，传承与规划都尽在掌握。
这份计划自带一份“长情的陪伴”——「无限次转换受保人」功能。从第一年开始，您就可以在家人之间灵活安排，且转换次数没有上限。每次转换，这份保单的守护周期都会自动延续到新受保人138岁，让关爱与财富一起生长。
当结合更换保单持有人，便能轻松实现一代投保，代代受益，把您今天的安排，变成家族长久的安心。
为了让保单的守护与传承更万无一失，这份计划还贴心地提供了“双后备”支持，为您的长远安排加上双重保障。
1. 指定“后补受保人”：让保障无缝接力
您可以事先指定最多两位后补受保人（比如子女），并排好顺序。万一受保人身故，第一位后补受保人将自动成为新的受保人，保单不会终止，所有价值将继续滚存增长。再结合更换保单持有人，财富便能顺利传递给下一代。
2. 指定“后备保单持有人”：让管理权平稳交接
同时，您还可以指定一位后备保单持有人（比如配偶）。若原保单持有人身故，经申请后，后备持有人将继任，无缝接管所有保单权益，确保这份安排能被持续执行。
理赔虽能解决一时之急，但如何让关爱以更稳妥、更长久的方式延续，才是您更深层的考量。因此，我们提供的不只是一笔身故赔偿，更是一份可以自定义的长期关怀计划。
1. 灵活赔付，让关爱细水长流
传统的理赔方式在赔付后保单即终止。而您可以提前规划，选择将身故赔偿金以分期支付的方式给予家人——例如分为10年、20年甚至30年，每年支付一笔稳定的款项。
2. 为家人的未来构筑财务“安全网”
这样做的好处是，能为家人创造一份长期、确定的现金流，有效避免了大笔资金可能面临的管理风险或快速消耗，尤其能为子女教育、配偶生活提供持续的经济支持，真正为他们撑起一个稳健的未来。
在人生旅途中，财富的积累固然重要，而妥善守护与有序传承同样关键。为满足您对财富规划的长期需求，中国人寿（海外）特别在指定储蓄保险产品中，新增 “保单暂托安排”功能。
即使您不幸身故时，您所关爱的家人（受保人）尚未成年，仍可通过此功能，将保单临时委托给您指定且信任的人代为管理，直至受保人成年后正式成为保单持有人。这不仅确保保单价值与财富增长能依您意愿延续传承，更可实现跨代无缝传承，全程不收取额外费用，让您规划更安心、传承更稳妥。
人生难免遇到手头紧的时候。不用担心，从第2年开始，这份保单为您预留了最长2年的“保费假期”。
如果遇到临时资金周转或突发开支，可以申请暂停缴费，保单保障继续有效，一切权益不受影响。这就像为您的长期规划加了一个“缓冲垫”，让您从容度过临时难关。
「万里优悠」的核心竞争力，在于其流动性、安全性与收益性三大维度的均衡且顶尖表现，均显著领先于同类产品：
流动性优势：总回本速度最快（约9-10年），实现了资金的高效盘活。
安全性优势：从第30年等关键节点开始，其保证IRR即确立领先，中长期确定性无出其右。
收益性优势：短、中、长期预期IRR全面领先，验证了其卓越的长期增长潜力。
简言之，它是在每一个评价维度上都力求做到最好的“全能型选手”。
2025年10月19日，中国人寿发布2025年前三季度盈利预增公告，其业绩表现强劲。按中国企业会计准则，公司预计前三季度归属于母公司股东的净利润在1567.85亿元至1776.89亿元之间，同比增幅约50%至70%。摩根大通指出，中国人寿在基本面方面仍有上行空间。
中国人寿（海外）是香港市场领先的中资保险与投资机构。作为中国人寿集团境外唯一的全资子公司，其历史可追溯至1933年，并于1984年在港设立分公司，从此稳健拓展，陆续进入澳门、新加坡及印尼市场。在母公司的全球战略中，国寿海外占据着至关重要的核心地位。。
这些数字背后，是中国人寿（海外）不可撼动的市场地位。
中国人寿（海外）的母公司——中国人寿集团，是名副其实的国家保险业航母。这家国有金融巨头的总资产规模堪比一个中型经济体，并已连续23年稳居《财富》世界500强榜单。在最新公布的2025年榜单中，它高居第45位，其行业巨擘地位与雄厚实力，是时间给出的最有力证明。。
再看财务实力
在波动的市场中，一份承诺能否兑现，取决于承诺者的实力与策略。中国人寿（海外）的底气，来自其 4151.37亿港元 的雄厚投资规模，以及布局全球近 50个国家/地区 的分散化资产配置。
更重要的是，其资产组合以稳健为先——绝大部分集中于政府及公司债券等固收类资产，其中 90%以上为投资级债券，信用高、波动小，构成了回报稳定的“压舱石”。
这种 “不逐暴利，以求稳赢” 的投资哲学，在当下尤为珍贵。它不仅控制了风险，更为实现长期承诺提供了坚实保障。而这一切，最终都体现在一个关键指标上：分红实现率。它是检验保险公司是否“说到做到”的试金石，也是您选择分红储蓄计划时，最应关注的信誉刻度。
中国人寿（海外）2024年的分红实现率成绩单，用实力诠释了何为“说到做到”。旗下所有产品的终期红利实现率均达成100%，其中“裕饶系列”、“丰饶系列”、“晋裕传承”等长期热销产品，更凭借连续多年的“满分”表现，赢得了市场的持久信赖。
在周年红利方面，整体表现同样扎实稳健：
平均实现率达 82%
最高实现率达 109%
超七成实现率的产品占比高达 97%
这份成绩不仅是一组数字，更是长期投资策略与风险管理能力的有力印证，为国寿海外的每一份承诺奠定了坚实的兑现基础。
在充满不确定性的时代，规划的本质，是为重要的未来锚定一份确定的答案。
国寿海外「万里优悠」储蓄保险计划，正是这样一份答案。它并非追逐短期亮眼的数字，而是回归保障与规划的初心 —— 以合同保证的现金流，为您的人生各阶段提供稳定支撑；以全面领先的长期回报潜力，助力财富稳健增值；更以前瞻的传承功能，守护您对家人长久的关爱。
它做到了难得的平衡：流动，让资金高效运转；安全，让底线坚实可靠；增长，让未来充满期待。这“黄金三角”的卓越表现，使其不仅仅是产品，更是一份穿越周期的财务解决方案。
2026开门红限量之作，不仅代表一份稀缺的机遇，更意味着一个确定性未来的开端。
国寿海外「万里优悠」
为值得确定的未来，做最好的准备。
THE END
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