买香港保险，最纠结的问题之一，莫过于：选人民币保单，还是美元保单？
身边很多人要么跟风选美元，要么凭感觉选人民币，根本没搞懂背后的逻辑，到最后要么亏了汇率，要么错过了高收益。
今天不绕弯子，从4个最实际、最落地的角度，把这件事讲得明明白白，看完你再也不用纠结，直接对号入座就能选对。
01、先看产品：别让货币，耽误你选“王炸款”
香港大部分保险产品，都支持多币种投保，人民币、美元、港元基本都能选，但有少数“王炸级”产品，特别“高冷”——只支持美元或港元，不接受人民币投保。
比如最近太平洋刚推出的「鑫安逸」，纯保证复利3.5%，堪称纯保证收益的天花板，只能用美元或港元投保；还有前两年爆火的国寿「傲珑创富」，稀缺的美式分红，每年稳定派发5%现金红利，同样只支持美元、港元。
这里给大家一个核心建议：如果某款产品的核心优势，刚好戳中你的需求——比如你就想要纯保证收益，或者想要稳定的现金红利，那么货币因素完全可以让步。
毕竟，选对产品，比纠结货币更重要；一款能给你带来长期高收益的“王炸款”，远比纠结币种的小差异更有价值。
02、再看收益：人民币保单，真的比美元差吗？
很多人纠结币种，核心原因就是：担心不同币种，收益差距大。
不可否认，大部分香港保险，同一个产品，美元保单的收益会略高于人民币保单。比如宏利「宏挚传承」，美元保单20年复利能达6%；
而人民币保单同期只有5.52%；
看似差了0.48个点，长期下来差距也不小。
但千万别一刀切认为“人民币保单收益一定低”——真相是，要看具体产品！
比如永明「万年青星河尊享2」，人民币保单和美元保单的收益完全一致，
没有任何差距，想选人民币又想要高收益，这款就很合适；再比如安盛「盛利2」，虽然人民币保单比美元保单略低一点，但架不住它本身收益底子厚，即便略低，也依然领跑整个香港保险市场，比内地理财收益高出一大截。
所以，如果你想选人民币保单，又不想牺牲收益，一定要做好功课：对比同一产品不同币种的收益数据，别凭“美元收益更高”的固有印象，错过高收益的人民币好产品。
03、看保值：别只盯短期汇率，要配互补资产
说实话，前几年买港险的人，8成以上都会直接冲美元保单，人民币保单的占比连3%都不到；
但最近，越来越多人开始盯上人民币保单——核心原因就是：这几个月人民币一直在升值。
但我得泼一盆冷水：很多人只关注眼前的汇率涨跌，却忽略了长期趋势。汇率这东西，从来都不是一成不变的，它和地缘政治、各国经济形势、产业发展都息息相关，短期涨跌难预测，长期趋势更难判断。
我的核心观点是：如果没有十足的把握，坚定看好某一种货币，最好的选择，是选和你现有资产互补的币种，对冲单一货币风险。
比如，你所有的资产——房子、存款、理财，全都是人民币计价，没有任何外币资产，那你一定要配置一部分美元保单，避免单一货币波动带来的风险；
反之，如果你已经配置了不少外币资产，而且坚定看好人民币的长期走势，那高收益的人民币保单就是“香饽饽”——既没有汇率折损的风险，收益又比内地理财高很多，稳稳的省心。
04、看用途：这笔钱，你最终要在哪儿花？
最实际、最不用纠结的一个角度：看这笔钱的实际用途，按需选择，准没错。
如果这笔钱，是为了孩子将来去美国、加拿大等国家留学，直接果断选美元保单！
现在分期缴保费，相当于在做“无痛定投换汇”，不用一次性换大量美元，还能避免将来人民币贬值、一次性换汇吃亏；等孩子出国，直接从保单里提取美元交学费、付生活费，省时省力，还能省去换汇的麻烦和手续费。
但如果这笔钱，是你打算留在国内，给自己养老、给孩子在国内买房、结婚用，那建议优先选人民币保单！
养老金、家庭备用金，最讲究的就是“稳”，没必要去操心汇率涨跌，手里拿着人民币，花起来方便，确定性也更强，不用承担汇率波动带来的心理压力，安安心心拿收益就好。
写在最后
人民币保单和美元保单，没有绝对的好坏，只有“适合不适合”。
不用跟风选美元，也不用盲目选人民币，结合产品优势、收益对比、资产互补性和实际用途，四者结合，就能快速做出选择。
如果你依然拿捏不准，不用自己瞎研究、瞎对比，浪费时间还容易出错。
添加私信，我会把目前香港市场所有热门美元、人民币保单，逐个对比清楚，结合你的资产情况、实际需求，一对一帮你规划，帮你选到最适合自己的币种和产品。
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