挂钩美股指数，保底不亏：新加坡全美人寿储蓄险破解传承与收益难题

新加坡全美人寿2025推出的一款挂钩指数的储蓄分红险，上市至今不断引发市场关注。

这款产品支持远程内地投保，无需赴新即可完成投保流程，为内地高净值客户提供了便捷的美元资产配置渠道。

今天，我们就从产品特色、收益逻辑、保障设计到投保建议，为大家深度拆解这款“现象级”储蓄险的核心价值。

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核心特色：传承+收益+灵活，精准匹配高净值需求

1. 可传承性：家族财富的“永续载体”

与市场热门的IUL（指数型万能寿险）类似，这款储蓄险支持保单持有人与受保人的灵活变更。

简单来说，保单持有者（通常是家庭经济支柱）可根据家庭结构变化，将保单传承给配偶、子女或其他指定继承人，实现财富的跨代延续。这种设计如同家族的“传家宝”，让家庭财富不因代际更迭而中断，持续为后代提供稳定的保障与增值基础。

2. 收益挂钩指数：美股投资的“安全缓冲器”

产品收益与纳斯达克100指数、标普500指数两大美股核心指数直接挂钩，对想参与美股市场但担心市场波动风险的客户极具吸引力。

其收益计算机制透明明确，与传统香港储蓄分红险的“非保证收益”模式形成差异化优势——收益有封顶、下跌有保底，具体规则以标普500为例：

i)若标普500年度涨幅10%（高于保单设定的封顶收益8.2%），当年实际派发利率为8.2%（封顶保护）；

ii)若标普500年度涨幅7%（低于封顶收益），当年派发利率即为7%（与指数涨幅同步）；

iii)若标普500年度下跌14%（如遇熊市或黑天鹅事件），当年收益为0%（保底机制兜底，无亏损风险）。

这种“跟涨不跟跌”的设计，既能让投资者分享美股长期增长的红利，又通过封顶与保底机制控制了波动风险，尤其适合对美股有长期配置需求但厌恶极端回撤的客户。

3. 保证现金价值：不确定市场的“压舱石”

考虑到指数表现的不确定性，保单特别设计了类似传统分红险的保证现金价值，为投资者提供兜底保障：

趸交保单（一次性缴清）：前8个保单年度保证年化收益2.5%，第9年起保证年化收益2%；

5年分期缴费保单：前15个保单年度保证年化收益2.5%，第16年起保证年化收益2%。

无论指数如何波动，这部分保证收益始终兑现，为保单的长期持有提供了“稳稳的安全感”。

4. 灵活资金调配：分散风险的“策略工具箱”

客户可在固定账户（保证收益部分）与指数账户（挂钩指数部分）之间自由调拨资金，

并根据自身风险偏好选择成本均摊策略（将资金分散在12个月内逐步入市）。

这种设计能有效降低一次性投入市场时的择时风险，尤其适合对市场短期波动敏感的投资者。

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计划书演示：高门槛背后的精准定位

1. 投保门槛：聚焦高付费能力客群

产品提供趸交（一次性缴清）与5年分期两种缴费方式：

趸交最低25万美金起；

5年交每年最低10万美金起。

这一高门槛精准筛选出具备较强美元资产配置能力的高净值客户，避免了普通投资者因盲目跟风导致的风险错配。

2. 收益模拟：长期持有的复利魅力

以40岁男性、趸交25万美金、挂钩纳斯达克100指数为例，假设预期演化利率为6.1%（扣除各项费用后），到60岁时保单现金价值可达63.07万美金（约为初始保费的2.5倍）。

尽管实际收益会因指数表现浮动，但长期持有下，指数增长的复利效应叠加保证收益的托底，能为家庭财富提供可观的增值空间。

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适合人群

1、有长期美元投资需求的客户：若希望分散人民币资产风险，配置一部分长期美元资产（25万美金起），此类挂钩指数的储蓄险可作为稳健选择；

2、注重财富传承的家庭：通过保单持有人与受保人的灵活变更功能，可实现家族财富的跨代传递，兼顾保障与增值。

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IUL免体检额300万美金

除上述储蓄险外，投保IUL（指数型万能寿险）的免体检额度至300万美金。这意味着高净值客户在投保IUL时，无需经历繁琐的体检流程，即可获得高额保障，进一步提升了投保效率与体验。

对于有大额美元保障需求（如财富传承、税务规划）的客户而言，无疑是又一利好。

写在最后

新加坡全美人寿这款挂钩指数的储蓄分红险，凭借“可传承+指数挂钩+保证收益+灵活调配”的多重优势，成为高净值人群布局美元资产、规划家族财富传承的优质选择。

其高门槛定位精准服务中高端客群，而IUL免体检额的提升则进一步丰富了高净值客户的保障方案。

对于有长期美元投资需求或家族财富传承目标的客户，不妨结合自身情况，通过专业顾问评估后合理配置。

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