做外贸的陈总，去年找我聊过一次。
他当时说了句话，我到现在都记得。
"钱是有了，但我三个孩子，谁来管这笔钱？怎么管？什么时候给？"
他今年52岁，身体还行，但他见过太多同行：人一走，家就散了。遗嘱写了，公证也做了，但孩子的婚姻、另一半的再婚、甚至孙子那辈的问题，遗嘱管不了那么远。
陈总要的不多：他希望这笔钱，能在他不在以后，继续按他的意思走。不是一次性砸给孩子，而是有人管着、有规则、能跨代。
说白了，他需要一张"不死"的保单。
但国内，没有。
-01-
保单中止的那一刻，传承就断了
很多人没意识到一个问题。
人寿保险的传承，是有"终点"的。
被保人身故→赔付→保单终止，整个过程走完，传承就结束了。
下一代再想用同样的工具传下去？
不好意思，重新买。
被保人年龄大了、身体出问题了直接拒保，或者保费高到离谱。
这不是什么罕见情况。
我经手过一个案例：客户父亲70岁买的保单，身故赔付后，客户想用这笔钱再给自己买一份同款，当时他48岁，三高，保险公司加了50%的不保事项。一份原本"完美"的传承方案，到第二代就断了。
还有更隐蔽的风险。
钱到了受益人手里，你就管不了了。
孩子拿到了500万理赔金，他是存起来，还是去开店？他老婆会不会分走一半？他离婚的时候这笔钱算不算共同财产？
你考虑过的，你没考虑过的，都在那一刻脱离你的控制。
遗嘱？遗嘱管不了受益人怎么花钱。
公证？公证的是"给谁"，不是"怎么给、什么时候给、给多少批次"。
一条路走到黑：你只能赌孩子的判断力。
-02-
国内工具，卡在哪里？
不是国内保险不给力。
是产品设计的底层逻辑就决定了它在传承这件事上，只能打半场。
第一个卡点：被保人不能无限换。
国内保单，不能更换被保人。你想把保单从你这代传到儿子、再到孙子，门都没有。保单的寿命，最多覆盖两代人。
第二个卡点：保险金是一次性给的。
500万，一笔记到受益人账上。
后面的事，和保险公司没关系了。你要分期给、按条件给、放在一个池子里管理，保险做不到，得搭信托。
第三个卡点：法律架构的确定性不够。
这点我就不展开说了。
懂的人自然知道，国内保单在债权人追索、婚姻财产分割这些场景下，不是铁板一块。你在最需要保护的时候，恰恰可能是最容易出问题的时候。
一句话总结：国内工具是"把船划到对岸"，但你需要的是一艘能一直开下去的船。
-03-
百慕大宏利MGG，靠什么破这个局？
说产品之前，先搞清楚一件事。
百慕大宏利的MGG（分红型终身寿险计划），不是让你博收益的。它的核心就一个词：跨代。
怎么做到的？
第一，无限次更换被保人。
只要新被保人60岁以下、年龄不大于原被保人，你想换多少次换多少次。
陈总把自己设为第一代被保人→儿子50岁时换给儿子→孙子40岁时换给孙子。保单所有价值，累计红利、终期红利、身故保障全部平移，一分不少。
这是MGG最核心的设计。
别家很难做到，因为更换被保人意味着保险公司要把你的老保单继续背下去，没有精算底气玩不了这个。
第二，红利机制有"缓冲垫"。
MGG的分红来自百慕大宏利的独立分红账户，投资组合里有三个东西：
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高评级固收资产（打底）
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股票（进攻）
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另类资产——农业、商业地产、林地、私募（差异化）
第三类很多个人投资者根本碰不到。MGG通过保险资金间接让你参与，这是它资产端的一个小优势。
更重要的是，它有一个红利平滑机制。
年份好的时候，不会把全部盈利全部分掉，留一点分配到不好的年份。所以你看到的红利曲线，大起大落被"熨平"了。
百慕大分红账户过去三年：2021年7.9%，2022年-15.0%，2023年10.0%。平滑之后，终期红利实现率过去三年是100%。
说白了，这100%不是每年都赚10%的意思，是"承诺给你的数字，每一年都兑现了"。
第三，底层分配规则对客户有利。
根据加拿大保险法规，分红账户盈余的约97.5%分配给保单持有人，约2.5%归公司股东。
这个比例，我是认可的。
很多公司不会公开这个数字，宏利是加拿大人寿保险行业协会的创始成员，在透明性上做得比大多数同行好。
第四，可以搭信托、用公司持有。
MGG支持两种持有方式：信托或PIC（私人投资公司）持有，也可以通过宏利百慕大的集成信托架构设子信托。
法律上，这张保单可以不属于你个人——你控制，但追不到，这才是资产隔离的真正含义。
第五，1000万美元以上的客户，多一重保障。
累计保费到了这个门槛，送Prenuvo全身MRI扫描（无辐射、无症状期筛查早期癌症和动脉瘤）+ Teladoc全球第二诊疗意见（覆盖450多种疾病、5万多名专家）。
这个不是噱头，Prenuvo一次全身扫描市场价约2500美元，关键是很多地方你约不到。
写在最后
说几个你可能会问的：
1.门槛多高？
最低累计保费50万美元。缴费期1年、5年、10年可选，50万这个门槛，放在百慕大产品里算中等偏低。
2.不卖给谁？
美国、加拿大、百慕大公民或居民不适用。中国内地客户没问题。
3.资金能拿出来吗？
三种方式：提取累计红利、保单贷款、退保。
第11年起支持部分退保，流动性不算最顶尖，但在分红型终身寿里算中等偏上。
4.值不值得？
如果目标是博高收益不适合。
如果目标是：这笔钱能跨三代，分红实现率100%，法律架构独立于国内，那MGG是目前市面上少数几个能做到"全链条"的产品。
陈总最后配了500万美金，他说了一句话："我不在了，这东西还能替我管着。"
这可能就是MGG真正的价值。
如果你对百慕大宏利MGG感兴趣，或者想了解自己的情况适合哪种传承方案，可在本公众号后台私信留言，我会完整为你解答。