大家好，我是蔡哥。
拥有15年境外保险实操经验，已为上百位企业主、高净值客户完整落地跨境保单规划。
你年薪百万，公司还给配了高端医疗和团体重疾。
你觉得保障挺全了，小病有医保，大病有团险，退休有公积金。你还在香港买了一份储蓄险，觉得"境外资产也有了"。
但我问你一个问题：如果你明天被裁了，这些保障还剩多少？
别急着回答，先往下看。
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高管最大的保障盲区：公司给你的，都不是你的
我接触过不少上海和杭州的一些企业高管客户，总监、VP、C级别。他们有一个共同特点：对"公司福利"的依赖度极高，但对自己"裸奔"的风险感知极低。
我给你列一张清单，你看看自己中了几条：
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高端医疗：公司团险，离职后没了 -
重疾保障：公司团险，离职后没了 -
补充养老：公司年金，离职后可能只能带走个人缴纳部分 -
股票期权：未归属的部分，离职后作废 -
补充公积金：看公司政策，不一定能带走 -
商业保险折扣：通过公司渠道买的，离职后费率可能变
你发现了吗？
你的保障体系里，有一大半是"租来的"，在职的时候有，不在职就没了。
我遇到过一个真实案例：一个某大厂VP，年薪200万+，公司配的高端医疗覆盖全球，团险重疾保额300万。他觉得自己保障很全，除了公司福利之外只买了一份香港储蓄险。
2023年，公司裁员，他拿了N+1走人。离职后才发现：
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高端医疗：下个月到期，不续了 -
团险重疾：失效了 -
原来通过公司渠道买的商业保险：费率涨了30% -
香港储蓄险：还在，但交了2年，现金价值远低于已交保费
他来找我的时候说了一句话："蔡老师，我年薪200万的时候觉得什么都不缺。现在才发现，公司给的都是'租'的，只有自己买的才是'有'的。"
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香港储蓄险：对高管来说够不够？
这个客户有一份香港储蓄险。这很好，至少他"自己买的"部分是存在的。
但够了没有？
对高管来说，香港储蓄险解决了三个问题：
但没解决的问题是：
问题一：重疾保障缺失
高管的团险重疾通常保额不低（200-500万），但离职后失效。如果你离职时已经40+，重新买个人重疾险，费率非常高，而且可能有既往症排除。
香港储蓄险的身故保障很低，不包含重疾赔付。所以如果你离职后团险失效，你就"裸奔"了，没有重疾保障。
问题二：增长上限不够
高管的收入能力很强，但收入窗口有限，你不可能永远年薪百万。40-55岁是高收入的黄金期，55岁之后收入大概率下降。
这意味着你需要在高收入期完成资产积累。但香港储蓄险的长期年化4-6%，对于需要在15年内积累足够退休资产的高管来说，增长可能不够快。
问题三：没有资产隔离
高管虽然不是企业主，但如果你持有公司期权/股票，或者有竞业禁止协议的违约风险，你个人名下的资产同样可能被追偿。
香港储蓄险的投保人是你个人，保单现金价值是你的个人资产，没有隔离架构。
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高管真正需要的配置：三层结构
我给高管客户通常设计的配置结构是这样的：
第一层：香港重疾险 + 储蓄险（保障+储蓄底仓）
- 重疾险：趁在职时买个人重疾险，不要依赖团险。香港重疾险的优势是多重赔付+癌症持续保障，保额可以做到50-100万美元。趁年轻费率低，越早买越划算。
- 储蓄险：继续持有，做美元长期储蓄底仓。
这一层解决的是"基础保障+美元储蓄"的问题。
第二层：新加坡IUL（增长引擎+寿险保障）
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保额：200万-500万美元（根据你的家庭负债和收入替代需求定） -
指数策略：S&P 500，封顶率10% -
通过保费融资，降低资金占用
这一层解决的是"增长+身故保障"的问题。IUL的身故保额远高于储蓄险，如果你明天不在了，IUL赔付几百万美元给你的家人，这笔钱可以替代你的收入。
第三层：新加坡信托/VCC（传承+隔离）
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把IUL保单装入信托 -
设定妻子和孩子为受益人 -
制定分配规则
这一层解决的是"传承+隔离"的问题。如果你有竞业禁止违约风险或期权纠纷，信托架构可以提供一定程度的资产保护。
一个案例分享：上海某互联网公司VP，42岁，年薪税后约150万人民币，家庭年支出约80万。
已有配置：香港储蓄险，年交5万美元，交5年。
1、缺口分析：
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重疾保障：依赖公司团险，个人重疾为零 -
身故保障：储蓄险的身故保障仅约5万美元，远不够 -
增长：储蓄险年化4-6%，增长偏慢 -
隔离：无信托，无跨司法管辖区配置
2、补充方案：
这个方案的效果：
- 重疾保障：50万美元个人重疾 + 公司团险（在职期间双重保障）
- 身故保障：300万美元IUL身故赔付 + 储蓄险的身故部分
- 增长：储蓄险4-6% + IUL 5-7%（历史数据）
- 隔离：IUL装入信托，跨司法管辖区保护
- 传承：信托分配规则，妻子和孩子按条件领取
总投入：首年约20万美元（含保费融资杠杆），后续每年约5.3万美元。对于一个年薪税后150万的高管来说，这个投入在合理范围内。
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高管配置的"三个不能等"
最后，给高管朋友们三个忠告：
1、重疾保障不能等
你40岁的时候买重疾险，费率还行；45岁以后，费率跳涨明显；50岁以后，很多重疾产品不卖给你了，或者排除一大堆既往症。
2、增长配置不能等
你的高收入窗口有限，40-55岁是你积累资本的黄金期。在这15年里，如果你的资产只放在4-6%的储蓄险里，20年后可能不够。
加一层IUL的指数增长，在你能承受波动的时候博更高的回报。
3、隔离架构不能等
你今天可能觉得"我打工的，不需要资产隔离"。但你不知道的是，期权纠纷、竞业违约、税务稽查……任何一个都可能让你的个人资产暴露。
在你"没事"的时候做隔离，等"出事"再做就来不及了。
写在最后
回到开头那个问题："如果你明天被裁了，这些保障还剩多少？"
如果你的保障全靠公司，答案是"几乎不剩"。 如果你有自己的三层配置，答案是"保得住"。
公司给的不是你的，自己买的才是。
香港储蓄险是你自己买的，那部分很好。
但只靠储蓄险，你的配置还缺一层增长、一层保障、一层隔离。
补上新加坡IUL，三层到位，才算完整。
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感谢您的阅读。